Odmowa karty kredytowej o wysokim wskaźniku długu do dochodu?

Jednym z najczęstszych powodów odrzucenia karty kredytowej przez kredytobiorców - nawet tych o dobrym kredycie - jest wysoki stosunek długu do dochodu. Jeśli tak się stanie, ważne jest, aby nie tylko wzruszać ramionami po odrzuceniu i iść dalej. Wysoka "DTI" to czerwona flaga. To wskaźnik, że jesteś albo w stresie finansowym, albo możesz się tam dostać dość łatwo.

Jak obliczyć stosunek długu do dochodu

Mówiąc najprościej, twój stosunek długu do dochodu jest procentem twojego dochodu, który jest pożerany przez twoje zadłużenie - karty kredytowe, kredyty studenckie, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne itd. Zwykle obliczasz to co miesiąc:

DTI = miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem) / miesięczne spłaty zadłużenia

Rozważmy ten scenariusz: Janet jest prawnikiem zarabiającym 60 000 $ rocznie, co daje 5 000 $ miesięcznie. Pomiędzy jej kartą kredytową, kredytami hipotecznymi i pożyczkami studenckimi miesięczne spłaty długu wynoszą do 2300 USD. Jej stosunek długu do dochodu wynosi zatem:

DTI = 2 300 USD / 5 000 USD = 46%.

W idealnej sytuacji twój obraz finansowy będzie inny niż w przypadku Janet, ponieważ Rezerwa Federalna na ogół definiuje DTI w wysokości 40% lub więcej jako oznakę stresu. DTI w wysokości 20% lub mniej uważane jest za niskie. Staraj się utrzymywać poniżej 30%.

Aby uzyskać pomoc w ustaleniu stosunku długu do dochodu, użyj kalkulatora DTI firmy Investmentmatome.

Dlaczego wysokie DTI wpływają na nowy kredyt?

Wysoki stosunek zadłużenia do dochodu może nie wydawać się wielkim problemem, jeśli płacisz rachunki na czas i nie pozostajesz w tyle. Ale zaciąganie zbyt dużego zadłużenia w stosunku do twoich dochodów może mieć poważne konsekwencje.

Na początek wysokie DTI oznacza, że ​​utrata dochodu może szybko popchnąć cię w kryzys. Weź Janet z powyższego przykładu. Ponieważ 46% jej dochodów jest konsumowane przez spłatę długów, byłaby w poważnych kłopotach, gdyby musiała zaabsorbować zmniejszenie dochodów - na przykład, gdyby została zwolniona i musiała podjąć niższe wynagrodzenie.

Wysokie DTI to także znak, że możesz już żyć ponad swoje możliwości. Podczas gdy spłaty zadłużenia mogą stanowić znaczną część typowego domowego budżetu - w tym schronienia (hipoteki) i transportu (kredyt samochodowy) - istnieje wiele bieżących wydatków, które wciąż muszą być pokryte: żywność, odzież, gaz do samochodu, rachunek za energię elektryczną i tak dalej. Im więcej twoich dochodów przeznaczasz na spłatę długów, tym mniej musisz płacić za codzienne wydatki. Możliwy wynik: zaczynasz ponosić te wydatki na kartach kredytowych, przesuwając swój dług (i swój stosunek) jeszcze wyżej.

Ponieważ wysoki wskaźnik sugeruje, że ktoś żyjący na krawędzi lub blisko niego, wydawcy kart kredytowych nie będą chcieli przedłużyć ci nowego kredytu. Pożyczkodawcy chcą mimo to spłacić. Im większy stres finansowy, tym większe są szanse nie spłaty pieniędzy, które pożyczysz. Więc większe szanse na odrzucenie karty kredytowej (lub dowolnej pożyczki).

Raporty kredytowe nie zawierają informacji o dochodach, więc nie ujawniają osobiście twojego DTI, ale pokazują, ile masz długów. Wyższy poziom zadłużenia może obniżyć twoją zdolność kredytową. I to może cię odrzucić od samego nietoperza.

" WIĘCEJ: Po odrzuceniu karty kredytowej, oto co należy zrobić

Co powinienem zrobić, jeśli mój DTI jest zbyt wysoki?

Jeśli odmówiono Ci karty kredytowej, ponieważ twój stosunek długu do dochodu jest zbyt wysoki, nadszedł czas, aby przejść do trybu spłaty zadłużenia. Ponownie, nie chodzi tylko o tę konkretną kartę kredytową, o którą powinieneś się martwić - jeśli twój poziom zadłużenia wzrósł do tego stopnia, że ​​odmawia się ci nowych kredytów, możesz być zmuszony do kryzysu finansowego. Aby zacząć od radzenia sobie z zadłużeniem, rozważ następujące wskazówki:

• Przestań ładować. Aby dokonać prawdziwego postępu w spłacie zadłużenia, musisz zatrzymać krwawienie.
• Przenieś swoje saldo na kartę o niższym oprocentowaniu. Jeśli nie płacisz odsetek z góry co miesiąc, więcej pieniędzy pójdzie w kierunku zleceniodawcy, więc będziesz szybciej bez długów.
• Cięcie, przycinanie i cięcie. Rzuć okiem na budżet miesięczny i dowiedz się, gdzie możesz go obciąć. Przelej swoje oszczędności na swój dług.

Odmowa wydania karty kredytowej ze względu na wysoki stosunek długu do dochodu jest poważna. Te kroki mogą pomóc w zaatakowaniu problemu.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe transferu salda Investmentmatome