Obalanie 5 mitów z Funduszu Emergency Fund

Autor: Ted Halpern

Dowiedz się więcej o Ted na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Przygotowywanie się na sytuacje awaryjne jest istotną częścią zdrowego planowania finansowego.

Zazwyczaj doradzam moim klientom, aby utrzymywali od 3 do 6 miesięcy podstawowych wydatków na utrzymanie - takich jak opłaty za czynsz lub spłatę kredytu hipotecznego, artykuły spożywcze i koszty opieki nad dziećmi - odkładane na konto czekowe lub oszczędnościowe. Pomaga to uniknąć uciekania się do kart kredytowych w celu pokrycia nieoczekiwanych rachunków.

>> WIĘCEJ: Jak zbudować budżet

Ale uważam, że moi klienci wciąż mają pytania dotyczące zarządzania funduszami kryzysowymi i równoważenia ich inwestycjami. Oto pięć mitów dotyczących funduszu kryzysowego, które chciałbym odrzucić.

Mit nr 1: Jeśli chcę rozwijać mój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, powinienem zainwestować w inwestycje.

Prawda: Twój fundusz kryzysowy i twoje inwestycje są różnymi rachunkami mającymi różne cele.

Twój fundusz ratunkowy powinien być gotówkowy, do którego masz łatwy dostęp, a twoje inwestycje powinny rosnąć przez dłuższy czas. Dotykanie ich wcześniej może prowadzić do problemów. Na przykład, przegrasz, jeśli będziesz musiał wypłacić pieniądze w czasie kryzysu, podczas gdy inwestorzy długoterminowi mogą odzyskać swoje pieniądze, a następnie, gdy rynki odzyskają. Bez względu na to, kiedy się wycofasz, stracisz potencjał pieniędzy na długoterminowy wzrost. Możesz również zapłacić kary, jeśli wcześniejsza wypłata pochodzi z kwalifikowanego konta emerytalnego, na przykład 401 (k).

Możesz łatwo zobaczyć ryzyko wykorzystania swoich rachunków inwestycyjnych jako funduszu kryzysowego, jeśli spojrzysz na najnowszą historię. Pomyśl tylko, jeśli straciłeś pracę w 2008 roku, gdy giełda zawodzi - co spowoduje, że twój fundusz kryzysowy straci 30% lub 40%.

Emeryci, którzy mieszkają na swoich inwestycjach, są jedynym wyjątkiem od tego. Ale wciąż potrzebują dobrze przemyślanej strategii, aby zapewnić ciągłość dystrybucji i przepływów pieniężnych.

Mit nr 2: Powinienem zaoszczędzić tyle, ile tylko mogę, w moim funduszu kryzysowym.

Prawda: Maksymalizacja funduszu ratunkowego może być straconą szansą na zwiększenie swojej wartości netto.

Obecnie odsetki od rachunków oszczędnościowych są bliskie zeru. Średnia krajowa roczna stopa oprocentowania dla zwykłego rachunku oszczędnościowego wynosi 0,5%, a rachunki oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu i zyski na rynkach pieniężnych wynoszą od 0,75% do 1%.

Załóżmy, że zacząłeś od 10 000 $. Po 10 latach będziesz miał 10,511 $, jeśli wpiszesz je na normalne konto oszczędnościowe, 11 046 $, jeśli umieścisz je na rachunku oszczędnościowym o wysokiej wydajności, lub 19,672 $, jeśli wpiszesz je na rachunek inwestycyjny i zarobisz około 7% rocznie - to prawie dwukrotność pierwotnej inwestycji.

Utrzymywanie zbyt dużej ilości gotówki przynosi efekty przeciwne do zamierzonych w naszym środowisku o niskiej stopie procentowej. Bądź wydajny i utrzymuj odpowiednią ilość gotówki we właściwych typach kont.

>> WIĘCEJ: Najlepsze konta oszczędnościowe w 2016 roku

Mit nr 3: Muszę zaoszczędzić od trzech do sześciu miesięcy obecnego poziomu wydatków.

Prawda: zaoszczędź trzy do sześciu miesięcy podstawowych wydatków, aby uniknąć niepotrzebnie wysokiego poziomu rezerw.

Aby ustalić, ile powinno się zgromadzić w funduszu kryzysowym, określ swoje "podstawowe wydatki", które reprezentują kwotę, którą absolutnie potrzebujesz, by żyć bez dodatkowego zadłużenia. Nie musisz uwzględniać wydatków dyskrecjonalnych - takich jak gotówka na hobby, zabiegi spa czy wakacje - na tej figurze.

Mit nr 4: Nie potrzebuję funduszu kryzysowego, gdy osiągnę wiek 59½ lat, ponieważ mogę pobierać pieniądze z konta emerytalnego bez kary.

Prawda: "Kara" nigdy tak naprawdę nie zniknie.

Po ukończeniu 59½ roku, 10% kary za wycofanie się z konta przed opodatkowaniem, takie jak plan emerytalny w miejscu pracy, znika. Więc jeśli jesteś starszy, ale wciąż pracujesz, możesz zastanawiać się, "Dlaczego nie dotknij mojego 401 (k) w razie potrzeby?"

Powodem jest to, że kiedy wypłacasz pieniądze z konta emerytalnego przed opodatkowaniem, traktuje się je jako dochód do celów podatkowych. Oznacza to, że nie tylko musisz płacić podatek od dochodu, ale także możesz postawić cię w wyższym przedziale podatkowym.

Na przykład nasz klient złamał staw biodrowy i wymaga opieki odwykowej przez 20 dni, kosztem 11 520 USD. Jeśli wziąłby to z konta inwestycyjnego przed opodatkowaniem, musiałby wypłacić około 16 000 $ na pokrycie podatków. To prawie kara "5000 dolarów", zanim rozważymy konsekwencje dla jego przedziału podatkowego.

Współczynnik spalenia na pieniądzu jest większy, gdy jest pobierany z kont z odroczonym podatkiem. Płynność jest bardzo ważna dla emeryta, więc jeśli nie masz pieniędzy po opodatkowaniu, teraz jest czas, aby zacząć oszczędzać.

Mit nr 5: Nigdy nie powinienem dotykać mojego funduszu ratunkowego, jeśli mogę go uniknąć.

Prawda: nie używaj swojego funduszu ratunkowego, aby płacić za zakupy, ale pamiętaj, że nie wszystkie sytuacje awaryjne są życiem lub śmiercią.

Jeśli Twoim wyborem jest wycofanie środków z konta awaryjnego lub zaciągnięcie zadłużenia z tytułu kart kredytowych, powinieneś użyć środków nadzwyczajnych w większości scenariuszy.

Pod koniec każdego kwartału, oceń, kiedy musisz wyciągnąć z konta awaryjnego. Czy były to koszty, których mógłbyś się spodziewać? Czy tylko przekroczyłeś wydatki?

Zastanów się, aby każdego roku odkładać pieniądze na dodatkowe trzy do sześciu miesięcy podstawowych wydatków na utrzymanie i naprawy w gospodarstwach domowych i samochodach. Możesz nie wiedzieć dokładnie, co się zepsuje, ale możesz być pewny, że nastąpi zużycie.

Może zapewnić ci spokój ducha, wiedząc, że jesteś przygotowany bez względu na wszystko - a jeśli nie wykorzystasz wszystkich tych funduszy w ciągu roku, możesz dodać nadwyżkę do innych celów finansowych.

Właściwe zarządzanie przepływem gotówki wymaga dyscypliny, ale jest to coś, czego możesz się nauczyć i poprawić w miarę upływu czasu. Korzyści płynące z obniżonego stresu są tego warte.

Ted Halpern jest prezesem i założycielem Halpern Financial, niezależnej firmy zajmującej się zarządzaniem majątkiem, z biurami w Rockville, Maryland i Ashburn w Wirginii.

"Poprzednia wersja tego artykułu wprowadziła błędne kwoty oszczędności dla różnych inwestycji funduszu kryzysowego. Ten post został poprawiony. "