Więcej pieniędzy, więcej problemów: kiedy dług rośnie z dochodem

Przedsiębiorca John Rampton z Kalifornii był zachwycony, gdy jego pensja wzrosła z 45 000 do 60 000 USD rocznie.

Jak on świętował? Kupił BMW.

"Za każdym razem, gdy dostaję wypłatę, znajdę powód, by spędzić go", mówi Rampton, lat 32, z Palo Alto. "Ten sam proces zdarzył się przez około trzy lata."

Często, gdy dochody konsumentów rosną, ich dług rośnie wraz z nim. Zamiast oszczędzać lub spłacać istniejący dług, przekopują jeszcze głębszą, zawsze żyjącą od wypłaty do wypłaty bez funduszu awaryjnego lub innego finansowego wsparcia. Jeśli kiwniesz głową z uznaniem, wiedz, że możesz odwrócić ten trend i zacząć oszczędzać na bezpieczniejszą przyszłość finansową.

Tutaj Rampton i dwaj inni dzielą się tym, jak przestali powiększać swoje zadłużenie wraz z dochodami - i jak możesz zrobić to samo.

Większa pensja, więcej wydatków

Osiem lat temu Rampton żył snem. Miał fajną pracę od 9 do 5, mieszkał w ładnym domu i jeździł BMW. Ale "Dosłownie żyłem od wypłaty do wypłaty", mówi.

John Rampton wymienił swoje BMW na korzyść Forda Focus, aby obniżyć jego budżet i spłacić dług. / Zdjęcia dzięki uprzejmości Johna Ramptona

Dla Ramptona każdy grosz miał znaczenie, ponieważ mieszkał tak blisko linii. Przez cztery lata dokonywał jedynie minimalnej wpłaty na swojej karcie kredytowej, ale tylko po to, by odkryć, że saldo nie spada - wszystkie jego płatności będą procentować.

Kiedy zdał sobie sprawę z głębi problemu, zaczął od stworzenia budżetu i przylgnął do niego. Następnie sprzedał swoje BMW i kupił odzyskany tytuł Ford Focus, spłacając pożyczkę w ciągu zaledwie dwóch miesięcy.

Ta decyzja uratowała mu setki dolarów miesięcznie na spłatę kredytu, ubezpieczenie, gaz i utrzymanie. Rampton wyszedł z domu, który wynajmował i wprowadził się z kilkoma innymi facetami.

W rezultacie, wkrótce miał prawie 2 500 dolarów pozostały ponad miesiąc.

"Potem wziąłem te pieniądze i ponownie je zainwestowałem", mówi. "Po spłaceniu moich rachunków zacząłem blogować, założyłem firmy i projekty poboczne." Rampton jest założycielem startupu Due.com, który zapewnia oprogramowanie do fakturowania i śledzenia czasu.

Odtąd Rampton nie zmienił zbyt wiele ze swojego budżetu, mimo że jest żonaty i ma dziecko w drodze.

"Chociaż robię dużo więcej niż przed laty, nasza postawa jest wciąż taka sama" - mówi. "Sprawiło, że moje życie jest o wiele lepsze. Dzięki temu moje małżeństwo stało się o wiele lepsze. Możemy teraz oddychać. Wciąż pamiętam dzień, w którym spłaciłem cały dług. Nigdy nie chcę wracać."

Zarobić więcej pieniędzy na spłatę długów

Szalona droga Melissy Thomasa z ponad 40 000 $ długu do kariery trenera finansowego rozpoczęła się koncertem Eltona Johna.

W 2007 roku zdała sobie sprawę, że nie może pozwolić sobie na udział w 60. urodzin urodzin gwiazdy rocka w Madison Square Garden. Żarliwy fan, Thomas miał złamane serce. Ale ona i jej mąż, Jack, żyli od wypłaty do wypłaty, bez pieniędzy na oszczędności i sześć kart kredytowych w pobliżu ich limitów.

Thomas, obecnie 42 i mieszkający w południowo-wschodniej Karolinie Północnej, był mamą, która pozostała w domu i przypomina sobie, że ich rozwiązaniem było po prostu zarobienie więcej pieniędzy.

Melissa Thomas siedzi na fortepianie Eltona Johna. Dzięki budżetowaniu i oszczędzaniu mogła udać się na swój koncert w Nowym Jorku./Foto dzięki uprzejmości Melissy Thomas

"Przez jakiś czas współpracowałem z firmą zajmującą się sprzedażą bezpośrednią" - mówi. "Jack awansował i dostał podwyżkę, a ja wykonywałem dorywcze prace, aby zarobić dodatkowe pieniądze." Para nigdy nie przestała używać kart kredytowych, ponieważ wiedzieli, że wkrótce będą mieli dość pieniędzy, aby zapłacić więcej niż minimalna płatność.

Ale nadal zwiększali zadłużenie, ponieważ zarabiali więcej pieniędzy, nigdy nie zarabiali więcej niż minimalne płatności, ponieważ ci też narastali wraz z długiem.

"Czułem, że nie możemy iść naprzód, mimo że zarabialiśmy więcej, a ponieważ nie znaliśmy się lepiej, nie mogliśmy zrozumieć dlaczego."

Punktem zwrotnym Thomasa były Święta Bożego Narodzenia 2009 roku, kiedy ona i Jack musieli wystawić Boże Narodzenie na kredyt dla swoich dwóch synów, w wieku 5 i 4 lat.

"Podczas zakupów online miałem przed sobą trzy karty kredytowe", mówi. "Byliśmy prawie wyczerpani na wszystkich kartach kredytowych, więc musiałem kupić trochę na jednym, trochę na innym. W tym momencie, siedząc przy komputerze, zdałem sobie sprawę, że to zachowanie musi się skończyć."

Para rozpoczęła naukę finansową Dave'a Ramseya od Financial Peace University w dniu 1 stycznia 2010 r., Z 43,500 dolarów długu konsumenckich. Najpierw przestali używać swoich kart kredytowych. Stworzyli także plan spłaty zadłużenia i oszczędności dzięki budżetowaniu. Spłacili oni swój dług konsumencki we wrześniu 2013 r., Aw grudniu 2014 r. Thomas miał wystarczająco dużo gotówki zaoszczędzonej, by pozwolić sobie na lot, hotel i bilety na koncert Eltona Johna na koncercie w Nowym Jorku.

Thomas jest obecnie trenerem finansowym i lubi pomagać innym ludziom znaleźć nadzieję i poprawić sytuację finansową.

Porady Thomasa dla innych w tej samej sytuacji? "Naucz się żyć tak minimalnie, jak to możliwe i wykorzystuj dodatkowy dochód, aby spłacić bieżący dług lub zaoszczędzić".

Podnoszenie ich pensji - i zadłużenie

Christine Odle, 48-letnia właścicielka małej firmy z Norwood w stanie Kolorado, i jej mąż John, myśleli, że zrobili to, gdy jej teściowa przekształciła rodzinną firmę w rok po ślubie.

"Szybko daliśmy sobie podwyżkę", mówi. "Sądziliśmy, że dobrym pomysłem byłoby kupienie nieruchomości i przemodelowanie domu mojego męża".

W ciągu następnych czterech lat para zarabiała ponad 500 000 dolarów długu, prawie cztery razy więcej niż roczny dochód.

Christine i John Odle spłacili ponad 500 000 dolarów długu ponad 7 i pół roku. / Zdjęcie dzięki uprzejmości Christine Odle

"Oboje czuliśmy się tak, jakbyśmy byli" rollinami "w cieście, ponieważ oboje robiliśmy więcej, niż kiedykolwiek wcześniej - mówi Odle. Ale para nie miała siatki bezpieczeństwa.

W sierpniu 2001 r. John zobaczył, jak Ramsey mówi o CNN, i zdał sobie sprawę, że nawyki zakupowe pary mogą przerwać ich życiowe plany. Natychmiast zapisali się do programu Ramseya i wkrótce zaczęli ułatwiać zajęcia.

Zajęło to parę 7 i pół roku spłacenia długów, a oni twierdzą, że są z tego powodu szczęśliwsi. Zapytany o to, jak teraz pilnuje swojego zadłużenia, Odle odpowiada, że ​​nie ma się czym przejmować.

"To proste", mówi. "Jeśli nie mamy pieniędzy, nie robimy tego. Aktywnie oszczędzamy na ogromne zakupy … i mamy ogromny fundusz awaryjny, ponieważ oboje jesteśmy samozatrudnieni. Tylko dlatego, że twoje dochody rosną, nie znaczy, że twój styl życia musi iść w parze."

Odle prowadzi teraz własną firmę coachingową, specjalizującą się w finansach wellness dla osób prywatnych, korporacji i małych firm.

Co możesz zrobić

Jeśli okaże się, że twój dług zwiększył się wraz z dochodami, szukaj sposobów na zmniejszenie miesięcznych wydatków - i utwórz budżet, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Jeśli masz zadłużenie na kartę kredytową, zastanów się, ile Cię to kosztuje i zastanów się nad skorzystaniem z kart kredytowych, dopóki nie spłacisz salda.

Jeśli jesteś w pierwszej lub drugiej pracy, pamiętaj o wniesieniu zdrowych składek na fundusz kryzysowy, konta emerytalne i inne cele oszczędnościowe. Kiedy twój dochód dostaje bump, wyślij dodatkowe pieniądze do tych pierwszych, zanim wydasz na potrzeby.

Co najważniejsze, następnym razem, gdy otrzymasz podwyżkę, stańcie w opłakiwaniu, by dodać więcej długów, aby się z tym zgadzać, bez względu na formę, w jakiej się znajdują. Wyższe dochody pozwolą ci pozwolić sobie na coś, czego potrzebujesz, ale wydawanie dodatkowej gotówki na potrzeby może utrudnić osiągnięcie Twoich celów finansowych w przyszłości.

Więcej od Investmentmatome Średnie zadłużenie karty kredytowej może generować odsetki potworów, jeden miesiąc za jednym razem Jak jedna para miała do czynienia z rzeczywistością i spłacała zadłużenie z tytułu kart kredytowych Czego żałuję, że nie wiedziałem o długu: 4 osoby dzielą się lekcjami, których się nauczyły

Ben Luthi jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @benluthi .

Zdjęcie przez iStock.