Sojusz budujących kredyty oferuje ścieżkę do głównego nurtu finansowego

Trzy główne biura kredytowe prowadzą szczegółowe rejestry śladów finansowych konsumentów, które stanowią podstawę do uzyskania punktów kredytowych. Ale pracują też nad tym, aby pomóc osobom, które nie mają jeszcze historii kredytowej, a więc nie można ich zdobyć.

Biura kredytowe ściśle współpracują z organizacją non-profit Credit Builders Alliance, aby wprowadzić "kredyt niewidzialnych" lub "nieosiągalnych" konsumentów do głównego nurtu sfery finansowej.

Kto jest "niewidzialny" lub "nieodkryty"?

W 2015 r. Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów opublikowało raport:

• Co dziesiąty dorosły nastolatek to "niewidzialny kredyt". Oznacza to, że 26 milionów konsumentów nie ma historii kredytowej w jednej z ogólnokrajowych firm raportujących kredyt.
• Dodatkowe 19,5 miliona mają "niewiarygodne" pliki kredytowe - albo cienkie pliki z niewystarczającą historią kredytową (9,9 miliona) albo stare pliki, które nie mają żadnej ostatniej historii kredytowej (9,6 miliona).
• Podsumowując, istnieje 45 milionów osób, którym można odmówić dostępu do kredytu, ponieważ nie mają one kart kredytowych, które można zdobyć.

Oznacza to, że prawie 20% populacji USA walczy o dostęp do usług finansowych, które wielu z nas uważa za oczywiste.

Podczas gdy wiele czynników uniemożliwia tym osobom interakcję z tradycyjnymi bankami, jedną istotną przeszkodą jest brak profilu kredytowego. Ale w tym przypadku mają do czynienia z Catch-22: bez profilu kredytowego nie mogą uzyskać dostępu do produktów kredytowych, ale bez dostępu do produktów kredytowych nie mogą budować profilu kredytowego. (Jeśli nie masz pewności, czy masz profil kredytowy lub co zawiera, możesz otrzymać darmowy raport kredytowy od Investmentmatome.)

Czym jest Credit Builders Alliance?

Na szczęście wiele organizacji stara się wprowadzić konwencjonalne usługi bankowe w zaniedbane społeczności. Jednym z przykładów jest CBA, która działa jako pomost pomiędzy głównymi biurami kredytowymi i organizacjami non-profit, które pomagają ludziom, którzy nie mają pełnego dostępu do usług bankowych.

Dara Duguay, dyrektor wykonawczy CBA, mówi: "Zostaliśmy założeni w 2006 roku i pracujemy z instytucjami nieposiadającymi depozytów, które udzielają pożyczek w społeczności ludziom o niskich dochodach." W tym czasie wiele z tych instytucji nie mogło raportują aktywność kredytową swoich klientów, która pomogłaby ich klientom w uzyskaniu ocen kredytowych - mówi. "Biura kredytowe nie były zainteresowane utrzymywaniem relacji z organizacjami non-profit. CBA pomaga [tym instytucjom] w procesie raportowania od A do Z."

Większość instytucji, z którymi współpracuje CBA, to instytucje finansowe zajmujące się rozwojem społeczności. Ci drobni pożyczkodawcy pracują w społecznościach, aby świadczyć usługi finansowe, w tym pożyczki, ludziom, którzy w przeciwnym razie nie byliby w stanie uzyskać do nich dostępu. Credit Builders Alliance oferuje dwie główne usługi dla instytucji członkowskich: CBA Reporter i Access CBA.

Reporter CBA: Dzięki temu drobni kredytodawcy mogą przekazywać informacje o kredytach pożyczkobiorców do biur informacji kredytowej. Jak wyjaśnił Duguay, wiele mikrokredytorów nie ma środków na współpracę z głównymi biurami kredytowymi. Ale dzięki analizie kosztów i korzyści są w stanie pomóc w sporządzeniu raportów kredytowych dla swoich klientów, co jest ważnym krokiem, który może umiejscowić zaniedbanych pożyczkobiorców w pracy z tradycyjnymi bankami w przyszłości.

Dostęp CBA: Dzięki temu partnerzy CBA mogą pobierać raporty kredytowe klientów. Drobni kredytodawcy i organizacje non-profit często zapewniają klientom edukację finansową; posiadanie dostępu do raportu kredytowego pomaga pedagogowi i klientowi współpracować przy ustalaniu indywidualnych celów kredytowych i śledzeniu postępów.

Gdzie przychodzą biura kredytowe

Praca CBA z organizacjami non-profit opiera się na udziale dużych biur informacji kredytowej. Od grudnia 2016 r. Wszystkie trzy główne biura kredytowe uczestniczyły w CBA Reporter i CBA Access. Oznacza to, że członkowie CBA mogą zgłaszać informacje o płatnościach kredytobiorcy i pobierać informacje o kredytach klientów od Equifax, Experian i TransUnion.

Poza tym CBA szkoli organizacje non-profit, aby pomóc klientom w budowaniu kredytu i pracuje nad połączeniem tanich agencji mieszkaniowych z agencjami zajmującymi się wynajmem. Pozwala to mieszkańcom na budowanie kredytu w nowy sposób; do niedawna było prawie niemożliwe, aby większość najemców wprowadzała płatności mieszkaniowe do swoich profili kredytowych.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea. Pisarka Nerd Wallet Lindsay Konsko przyczyniła się do tego artykułu.

Zaktualizowano 20 marca 2017 r.