Wyniki kredytowe Firmy muszą zwrócić klientom 17,7 miliona USD

Biuro Ochrony Finansów Konsumenta nałożyło grzywnę na dwie z trzech największych agencji kredytowych w kraju za fałszywe przedstawienie wyników sprzedanych konsumentom. TransUnion i Equifax zostały zobowiązane do zapłaty łącznie 17,7 miliona USD z tytułu zwrotów i 5,5 miliona USD z tytułu grzywien.

Rzecznik CFPB Sam Gilford powiedział we wtorek, że oba biura kredytowe naruszają część ustawy o reformie finansowej Dodda-Frank z 2010 roku poprzez:

• Fałszywe przedstawienie wyników, które dostarczyli konsumentom, jako tych, które są zwykle stosowane w decyzjach kredytowych. Większość kredytodawców stosuje pewne zmiany wyniku FICO. Wyniki konsumowane przez TransUnion to VantageScores, które nie są aż tak szeroko stosowane, jak wyniki FICO. Equifax sprzedał swój własny Equifax Credit Score. Żadne biuro nie dostarczyło "jasnych i rzucających się w oczy" zastrzeżeń w swoich ofertach, powiedziało CFPB.
• Oferowanie wyników za darmo lub za 1 USD, a następnie podpisywanie klientów do subskrypcji z powtarzającą się opłatą, zwykle co najmniej 16 USD miesięcznie, które "nie zostało wyraźnie i wyraźnie ujawnione".

Ponadto, Gilford powiedział, Equifax wstawił reklamy swoich wyników kredytowych w AnnualCreditReport.com - centralne źródło bezpłatnych raportów kredytowych - w taki sposób, że konsumenci nie mogli uzyskać dostępu do swoich darmowych raportów kredytowych bez oglądania reklam. Jest to pogwałcenie ustawy o uczciwych kredytach, powiedział.

Według Gilforda dotkniętych zostało około 700 000 klientów TransUnion, czyli od lipca 2011 roku. Nie miał od razu numerów klientów Equifax, ale powiedział, że okres dotknięty był od 21 lipca 2011 r. Do 20 marca 2014 r.

Obie firmy zostały zobowiązane do ujawnienia kosztów związanych z kredytem produktów i sposobu ich naliczania; zapewnienie prostego mechanizmu umożliwiającego konsumentom anulowanie usługi; i wyraźnie ujawnić, że wynik "prawdopodobnie nie będzie taki sam, jaki wykorzystali kredytodawcy lub inni użytkownicy komercyjni do podejmowania decyzji kredytowych".

Equifax i TransUnion mają 60 dni na złożenie planu realizacji zamówienia; następnie konsumenci zostaną powiadomieni pocztą o tym, jak uzyskać zwrot pieniędzy.

Wzrost bezpłatnej oceny kredytowej

Konsumenci musieli w większości przypadków płacić za wyniki. Dzisiaj bezpłatne oceny kredytowe są oferowane rutynowo przez strony internetowe finansów osobistych oraz banki i inne instytucje finansowe w celu budowania lojalności klientów i wielokrotnych wizyt.

Większość bezpłatnych wyników to VantageScore - opracowany wspólnie przez trzy główne biura kredytowe - a nie FICO. Investmentmatome, na przykład, oferuje bezpłatny VantageScore 3.0, który jest obliczany na podstawie danych z raportów kredytowych TransUnion. Niektóre banki i wydawcy kart kredytowych oferują jednak swoim klientom bezpłatną ocenę FICO.

Zarówno FICO, jak i VantageScore są obliczane na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych i są silnie uzależnione od tego, czy płacisz na czas i utrzymujesz saldo znacznie poniżej limitów kredytowych. Ponieważ wyniki z obu źródeł poruszają się w tandemie, eksperci na ogół zalecają konsumentom korzystanie z bezpłatnego wyniku - ten sam wynik, konsekwentnie - jeśli celem jest po prostu monitorowanie lub budowanie kredytu.

Ale źródło wyniku ma większe znaczenie, gdy podejmowane są duże decyzje finansowe, takie jak zatwierdzenia hipoteki.

Liz Weston, certyfikowana planistka finansowa i felietonista Investmentmatome, mówi, że łatwo się pogubić: "Ludzie często nie rozumieją, że wyniki, które widzą, niekoniecznie muszą być używane przez kredytodawców. Większość kredytodawców korzysta z pewnej wersji formuły punktacji kredytowej FICO, ale FICO są dostępne w wielu różnych wersjach i iteracjach. Istnieją różne generacje wyników i formuł FICO udoskonalonych dla różnych branż, takich jak karty kredytowe lub kredyty samochodowe."

Weston mówi, że są chwile, kiedy opłaca się uzyskać konkretny wynik FICO. "Jeśli jesteś na rynku na dużą pożyczkę, np. Kredyt hipoteczny lub auto, powinieneś rozważyć zakup odpowiednich FICO z MyFICO.com, aby uzyskać najlepszy pogląd na to, gdzie stoisz."

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.