Kredyt lub obciążenie? Twój wybór może Cię kosztować 3% |

Jeśli korzystasz z karty debetowej regularnie, istnieje szansa, że ​​będziesz ciągle słyszeć pytanie " o kredyt lub debet " przy kasie. Skoro jest to karta debetowa, czy nie powinna być uruchamiana jako debetowa?

W rzeczywistości masz wybór: można przetworzyć transakcję jako debetową, wymagając osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN), aby zakończyć proces, lub uruchom go jako kredyt i podpisz do pokwitowania.

Wydaje się być wystarczająco proste, prawda - PIN lub podpis? Ale daleko na Kapitolu trwa wojna o opłaty pobierane przez banki za tę usługę.

Z jednej strony są banki żądające opłat interchange, albo "opłaty za przesunięcie", które są niezbędne do pokrycia kosztów przetwarzania transakcje i zapewnienie ochrony przed oszustwami.

Z drugiej strony mamy kupców, którzy twierdzą, że coraz częściej tracą swoje zyski z opłat za wymianę dużych banków.

Wybór dokonany przy kasie to coś więcej niż sprawa osobista - ma trwały wpływ na małe i duże firmy, które często odwiedzasz. I w konsekwencji tej ukrytej struktury opłat, ceny, które płacisz za towary i usługi, których potrzebujesz i cieszą się, mogą wzrosnąć.

Oto bliższe spojrzenie na to, co dzieje się za kulisami transakcji handlowych i jak wpływa ono na przesunięcie opłaty i ceny codziennych zszywek.

Kredyt lub debet

Zakupy przetwarzane w formie polecenia zapłaty, zwane również "transakcją online" lub "transakcją PIN-debet", są przetwarzane jako elektroniczny transfer środków (EFT) poprzez sieci takie jak Star, Pulse, Interlink lub NYCE. Przetwarzanie odlicza pieniądze z konta czekowego niemal natychmiast, tak jakbyś dokonywał wypłaty z bankomatu. Transakcje online wymagają kodu PIN, a także pozwalają otrzymywać zwrot gotówki. Transakcje przetwarzane w formie debetu są jedyną opcją zwrotu pieniędzy w punkcie zakupu.

Transakcje kredytowe, zwane inaczej "transakcją podpis-debet" lub "transakcją offline", nie wymagają kodu PIN, a zamiast tego " Wymagane jest ponowne podpisanie paragonu lub cyfrowej klawiatury, aby zakończyć proces. Transakcje kredytowe przy użyciu karty debetowej są wysyłane za pośrednictwem jednej z głównych sieci cyfrowych kart kredytowych - Visa, MasterCard, Discover, itp. - w zależności od sieci, z którą powiązany jest Twój bank.

Bez względu na to, czy wybierzesz kredyt czy debet, nadal masz tę samą ochronę przed debetem (jeśli masz autoryzację tej funkcji na swoim koncie bankowym); nadal masz wygodę płacenia kartą zamiast noszenia gotówki; i wciąż masz wygodę, że nie musisz pisać czeku.

Ale różnica w ukrytych opłatach zebranych za kulisami powoduje całkowitą walkę pomiędzy bankami i detalistami - i podnosząc koszty codziennych potrzeb, takich jak żywność, gaz i odzież.

Opłaty za wymianę - koszt działalności

Opłaty interchange stanowią roczną opłatę manipulacyjną w wysokości 20,5 miliarda USD, którą akceptanci płacą za przywilej przyjmowania plastiku jako płatności. Średnia prowizja za transakcję wyniosła w 2010 r. 0,44 USD.

W przypadku transakcji offline przy użyciu jednej z głównych sieci kart kredytowych (opcja "kredytowa", o której wspomnieliśmy wcześniej), bank lub unii kredytowej wydający karty zawarły umowę z jedna z głównych firm obsługujących karty kredytowe do korzystania z ich usług przetwarzania.

Opłata ta wynosi około 2% - 3% całkowitej ceny zakupu, którą płaci kupiec. Opłata ta jest następnie podzielona na trzy sposoby: większość trafia do banku wydającego kartę, procent jest również wypłacany firmie obsługującej karty kredytowe, a na koniec niewielka część jest wypłacana bankowi sprzedawcy.

# - ad_banner_2- # Dostawcy transakcji internetowych, takich jak Star, Pulse, Interlink czy NYCE, opracowują również umowy z bankami i kasami kredytowymi na potrzeby korzystania z ich elektronicznych sieci transferu środków. Natomiast transakcje te zazwyczaj stanowią opłatę interchange w wysokości 1% całkowitej ceny zakupu.

Spośród tych dwóch opcji kupcy woleliby wybrać opcję debetową, ponieważ zachowują wyższy procent całkowitej transakcji. Dlatego po przesunięciu karty debetowej pod numer Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) lub Whole Foods (NASDAQ: WFM) , opcja debetowa jako pierwsza pojawi się na ekranie. Aby uruchomić transakcję jako kredyt, musisz wybrać opcję "anuluj" lub przejść do ekranu dodatkowego dla opcji kredytowej.

Na koniec banku jest to opłata za przesunięcie, która przynosi zyski i zwroty gotówki, których używają jako zachęty do zapisywania się na swoje karty. I płacą dobre pieniądze za reklamę, aby nakłonić konsumentów do wyboru metody przetwarzania "kredytu".

Ostatecznie, zwiększenie opłat za obciążenie oznacza, że ​​akceptanci podniosą swoje ceny, aby pomóc pokryć opłaty za machnięcia. Oznacza to, że konsumenci będą kończyć rachunek, niezależnie od tego, czy płacisz gotówką, kartą kredytową czy kartą debetową. Ostatecznie zapłacisz sobie za te bonusy i karty podarunkowe, które uważasz za darmo.

Co to wszystko oznacza dla konsumentów i kupców

W lipcu 2010 r. Kongres zajął się tym problemem, przekazując z prawem ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodda-Franka na Wall Street. W rozporządzeniu dotyczącym regulacji finansowych zawarto poprawkę Durbin dotyczącą reformy opłat za machnięcie, która dała Federal Reserve prawo do ograniczenia opłat za przetwarzanie kart debetowych. Jedna taka propozycja z banku centralnego sugerowała opłaty za przekroczenie poziomu 0,12 USD za transakcję, co stanowi spadek o 73% w stosunku do obecnej średniej.

Rezerwa Federalna jest ostatecznie odpowiedzialna za napisanie oficjalnych zasad bankowych dotyczących tych reform do kwietnia 2011 r., A upewnij się, że zarówno lobbyści bankowi, jak i lobbyści kupcy wydadzą duże pieniądze, aby dostać się na drogę.

Coraz częściej wydaje się, że poprawka Durbina, próbując utrzymać cenę towarów konsumpcyjnych, zapewniła, że ​​ceny towarów finansowych pojawi się, gdy banki będą próbowały odzyskać utratę opłat interchange.

Jeśli reforma opłat za machnięcia przebiega zgodnie z propozycją, konsumenci mogą spodziewać się wyższych opłat za sprawdzenie kont i powiązanych usług, takich jak dostęp do historii kontroli i innych usług online. Konsumenci mogą również oczekiwać, że darmowe konta czekowe i karty z nagrodami szybko staną się przeszłością. Bardziej niepokojąco, aby zwalczyć pułap opłat, banki zagroziły wprowadzeniem dziennych limitów w wysokości 100 USD w przypadku transakcji obciążeniowych. Na przykład, jeśli jesteś przyzwyczajony do wydawania 100 $ lub więcej w sklepie spożywczym, być może będziesz musiał zacząć myśleć o alternatywnych sposobach realizacji kasy.

Ale jeśli banki i ich klienci są przegranymi w tej wojnie, kupcy i ich klienci mogą być zwycięzcami. Sprzedawcy mogą zacząć oferować zniżki w zależności od marki używanej karty kredytowej (karta Discover zazwyczaj pobiera niższe opłaty interchange) lub w zależności od formy płatności. Jeśli płacisz gotówką, możesz spodziewać się nawet 3% zniżki na zakup.

Inwestująca odpowiedź: Ostatecznie nie ma pewności, jak zmiana będzie wpływać na sposób, w jaki używamy i płacimy za kartę debetową transakcje. Jednak ukryte opłaty powoli podnoszące koszty towarów i usług w ostatnim dziesięcioleciu w końcu znalazły się w świetle. Teraz to do prawodawców należy decyzja, czy duża bankowość nadal przynosi korzyści, czy też konsumenci i sprzedawcy mogą odejść od ukrytych opłat interchange.

Aby dowiedzieć się więcej na temat opłat interchange i reformy opłat, odwiedź następujące witryny:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Zdjęcie komplementów pongky.