Doradztwo kredytowe na mieszkanie: co to jest i czego można się spodziewać

Zarządzanie mieszkaniem - czy kupujesz swój pierwszy dom, ryzykujesz utratą mieszkania lub czegokolwiek pomiędzy - może wyczerpać się finansowo i emocjonalnie.

Nie jesteś jednak w tym sam. Wskazówki finansowe od doradców kredytowych w nonprofitowych agencjach doradztwa kredytowego zatwierdzonych przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA mogą pomóc w osiąganiu celów mieszkaniowych.

Aby dowiedzieć się, jak może Ci pomóc, przejrzyj tę listę usług doradztwa mieszkaniowego. Możesz kliknąć link, aby przejść bezpośrednio do sekcji, która pasuje do Twojej sytuacji:

• Doradztwo przed zakupem: Firmy hipoteczne mogą wymagać tego od homebuyerów. Chociaż jest to przede wszystkim dla kupujących po raz pierwszy, kredytodawcy mogą również wymagać tego, jeśli miałeś wykluczenie lub zostały w inny sposób uznane za zagrożone finansowo, a niektóre programy rządowe tego wymagają.
• Odwrotne doradztwo hipoteczne: Jeśli jesteś starszym, który chce uzyskać odwrotną hipotekę, Federalna Administracja Mieszkaniowa wymaga tego poradnictwa - zwanego również Home Equity Conversion Mortgage lub HECM, doradztwo.
• Zaległe doradztwo hipoteczne i doradztwo w zakresie wynajmu: Jeśli masz zaległości w spłacie kredytu hipotecznego lub jesteś w niebezpieczeństwie, zaległe doradztwo hipoteczne - czasami nazywane poradnictwem zapobiegającym wykluczeniu - może pomóc ci w zaplanowaniu powrotu na właściwe tory. Doradztwo w zakresie wynajmu może pomóc, jeśli masz trudności z opłaceniem czynszu lub znalezieniem tanich mieszkań i potrzebujesz lokalnych zasobów.
• Edukacja Homebuyera: Twój pożyczkodawca może wymagać kursu edukacyjnego (oprócz doradztwa przed zakupem), jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy lub miałeś kłopoty finansowe w przeszłości. Ponadto, niektóre agencje doradztwa oferują doradztwo po zakupie w zakresie nawigacji zobowiązań finansowych i ryzyka związanego z właścicielem domu do wynajęcia.

Doradztwo przed zakupem

Czego się dowiesz:Po pierwsze, ta indywidualna sesja doradcza pomoże ci ustalić dobre nawyki finansowe, które pomogą Ci uzyskać przystępną hipotekę i przygotować się na finansowe konsekwencje zakupu domu. Doradca udzieli ci obiektywnej porady, ile domu możesz sobie pozwolić.

Po drugie, klasa służy jako kurs na temat tego, jak działają różne kredyty i co trzeba, aby uzyskać zatwierdzenie. Poznasz rolę zdolności kredytowej w procesie zatwierdzania, jak zbudować swój kredyt, aby sprostać wymaganiom kredytowym i jak unikać pożyczek drapieżnych.

Jeśli w przeszłości borykasz się z problemami finansowymi związanymi z mieszkaniem, twoja sesja doradcza będzie miała głębszy nacisk na pomoc w uniknięciu pułapek finansowych, takich jak niewykonanie zobowiązań i odpowiedzialne obchodzenie się z kredytem.

"Osiągnięcie tego podstawowego poziomu edukacji ma kluczowe znaczenie", mówi Melinda Opperman, rzeczniczka Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "Podczas kryzysu mieszkaniowego niektórzy ludzie próbowali wpasować się w domy, na które nie było ich stać. Teraz widzimy, że ludzie wcześniej szukają edukacji."

Pod koniec kursu otrzymasz pakiet zawierający wszystko, co omówisz, włącznie z budżetem, planem działania i certyfikatem poradnictwa przed zakupem. Data wygaśnięcia certyfikatu będzie zależeć od pożyczkodawcy i miejsca zamieszkania.

Jak to zrobisz:Doradztwo przed zakupem odbywa się zazwyczaj za pomocą godzinnej rozmowy telefonicznej z doradcą kredytowym.

Ile kosztuje:Koszty różnią się w przypadku doradztwa przed zakupem. Spodziewaj się zapłacić od 50 do 130 USD, w zależności od miejsca i sposobu otrzymywania porad.

Odwróć poradnictwo hipoteczne

Czego się dowiesz: Odwrotny kredyt hipoteczny nie jest odpowiedni dla wszystkich; to poradnictwo pomaga określić, czy jest on odpowiedni dla Ciebie.

"Istnieje ryzyko, zobowiązania i korzyści związane z posiadaniem odwróconej hipoteki", mówi Opperman. "Dlatego ważne jest dla seniora, który jest zainteresowany zdobyciem porady przez agencję zatwierdzoną przez HUD. Nie jesteśmy zobowiązani do żadnego wyniku, niezależnie od tego, czy otrzymają kredyt hipoteczny, czy nie. Po prostu udzielimy im obiektywnej porady."

Zaczynasz od przejrzenia swoich dochodów, aktywów i długów, a następnie wypełnij narzędzie HUD's Financial Interview Tool. Ta 25-pytanieowa ankieta działa jak głębokie zanurzenie się w twojej sytuacji finansowej i wygeneruje wynik, który oszacuje twoją przydatność do odwrotnej hipoteki.

Dowiesz się również o odwróconych hipotekach, w tym o kosztach, opłatach i definicjach, a także o tym, jak długo trwa ten rodzaj pożyczki. Dowiesz się o obowiązkach związanych z zarządzaniem odwrotną hipoteką, np. Nadążaniem za naprawami w domu i podatkami od nieruchomości, i zbadanie alternatywnych rozwiązań, takich jak sprzedaż domu.

Jak to zrobisz: Możesz zrobić odwrotne doradztwo hipoteczne przez telefon lub osobiście. Otrzymasz certyfikat ukończenia, ważny przez 180 dni, którego wystawca pożyczki musi przetworzyć wniosek. Doradcy zazwyczaj sprawdzają swoje postępy około 45 do 60 dni później i mogą odpowiadać na pytania.

Ile kosztuje:Spodziewaj się zapłacić około 150 $ do 200 $. Opłaty mogą zostać uchylone lub obniżone, jeśli agencja doradztwa stwierdzi, że kwalifikujesz się do otrzymania pomocy po zbadaniu swoich finansów.

Porady dotyczące kredytów hipotecznych i wynajmu nieruchomości

Czego się dowiesz:Celem każdego z nich jest pomoc w utrzymaniu stabilnego mieszkania poprzez zbadanie dostępnych opcji.

• Zaległe doradztwo hipoteczne rozpoczyna się od szczegółowego przeglądu twoich finansów.Stworzysz miesięczny budżet, abyś mógł lepiej płacić za mieszkanie. Twój doradca omówi twoje opcje, takie jak wyrozumiałość lub refinansowanie kredytu hipotecznego, i będziesz pracował nad planem działania, aby wrócić na właściwe tory. Niektóre agencje doradcze, takie jak ClearPoint, oferują również drugi poziom niedostatecznego doradztwa hipotecznego, aby pomóc w realizacji planu. Twój doradca może na przykład pośredniczyć w rozmowach telefonicznych między tobą a twoim pożyczkodawcą.
• Doradztwo w zakresie wynajmu zaczyna się od podobnej kontroli finansowej. Następnie twój doradca pomaga znaleźć lokalne zasoby, takie jak pomoc organizacji non-profit, które mogą ustabilizować twoją sytuację życiową. "Wiele osób potrzebujących doradztwa w zakresie wynajmu albo przechodzi przez pęknięcia, nie będąc w stanie uzyskać programu pomocy na wynajem, takiego jak sekcja 8, albo znajduje się na liście oczekujących na mieszkania, ale nie stać ich na samodzielne opłacanie czynszu, "Mówi Dawn Enlow, doradca ds. Mieszkaniowych w Money Management International, agencji non-profit doradztwa kredytowego. "Łączymy je z lokalnymi organizacjami non-profit i pomożemy im szukać mieszkań w ich okolicy."

Pod koniec każdego rodzaju doradztwa otrzymasz pakiet zawierający wszystko, co omówisz, włącznie z twoim planem działania. Jeśli chcesz wyjść z domu, doradca pomoże Ci opracować strategię wyjścia, aby ułatwić ruch.

Jak to zrobisz: Zarówno zadłużenie hipoteczne, jak i doradztwo w zakresie wynajmu są generalnie wykonywane przez telefon.

Zaległe doradztwo hipoteczne rozpoczyna się od jednej godziny i może być kontynuowane przez liczne połączenia, dopóki Twoja sytuacja nie zostanie rozwiązana.

Doradztwo w zakresie wynajmu to zazwyczaj 45-minutowa sesja.

Ile kosztuje:Oba są bezpłatne w agencjach doradztwa kredytowego non-profit zatwierdzonych przez HUD.

Edukacja Homebuyer

Czego się dowiesz:Oczekuj, że wyjdziesz poza swoją osobistą sytuację finansową i zdobędziesz szersze wykształcenie dotyczące wydatków związanych z posiadaniem domu.

Edukacja przed zakupem skupia się na pomaganiu w zrozumieniu aspektów procesu zakupu domu, takich jak wybór agenta nieruchomości, przygotowanie się do kosztów zamknięcia i nawigacja opłat stowarzyszeniowych właścicieli domów.

Edukacja po zakupie obejmuje dyskusje na temat tego, jak zarządzać pożyczką, co zrobić, jeśli uważasz, że stracisz płatność i jak zarządzać budżetem.

Jak to zrobisz:Zwykle możesz wziąć udział w kursach przed zakupem online lub osobiście. Sesje online można uruchamiać, zatrzymywać lub wstrzymywać w dogodnym dla Ciebie czasie. Osobista edukacja homebuyera odbywa się zazwyczaj w klasie, która zazwyczaj składa się z sześciogodzinnej sesji edukacyjnej i dwugodzinnej sesji doradczej. Możesz wziąć udział w kursie edukacyjnym i sesji doradczej lub tylko jednym z dwóch, w zależności od tego, co wymaga Twój kredytodawca i osobiste preferencje.

Edukacja po zakupie odbywa się zazwyczaj jeden na jeden i może trwać od 45 minut do godziny.

Ile kosztuje:Oczekuj, że zapłacisz od 25 do 75 USD za kursy edukacyjne przed zakupem. Doradztwo po zakupie jest ogólnie bezpłatne.

Następne kroki

Internetowa baza danych HUD zawiera listę zatwierdzonych agencji doradztwa kredytowego specjalizujących się w różnych obszarach poradnictwa mieszkaniowego.

Nie spiesz się, wybierając kilka, które wyglądają dobrze - a jeśli Twoja firma hipoteczna wymaga doradztwa, upewnij się, że będzie działać z agencjami, które rozważasz. Następnie sprawdź każdego doradcę, aby znaleźć osobę, z którą czujesz się komfortowo. Przed podjęciem zobowiązań należy omówić i zrozumieć wszelkie opłaty.

Sean Pyles jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].