Dlaczego stopy procentowe kart kredytowych są tak wysokie?

Oprocentowanie kart kredytowych może wydawać się skandaliczne, niektóre przekraczają 20% rocznej stopy procentowej, znacznie wyższej niż kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe.

Przyczyna pozornie wysokich stawek wykracza poza zysk firmy lub chciwość: chodzi o ryzyko dla pożyczkodawcy. Jeśli nie zapłacisz kredytu hipotecznego lub pożyczki auto, bank może zabrać twój dom lub samochód. Jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej, opcje wystawcy karty są ograniczone. Emitent może zniszczyć twoją zdolność kredytową i znieść uciążliwość i koszty pozyskania ciebie, ale nie ma gwarancji, że odzyska pieniądze.

W finansach generalnie im więcej ryzykujesz, tym większy potencjalny efekt, jakiego oczekujesz. W przypadku banków i innych wydawców kart karty kredytowe są zdecydowanie ryzykowne, ponieważ wiele osób spóźnia się lub nie płaci wcale. Tak więc emitenci pobierają wysokie odsetki, aby zrekompensować to ryzyko.

Przenoszenie salda to pożyczka

Dla konsumentów wysokie oprocentowanie kart kredytowych nie ma znaczenia, jeśli nie są one obciążone saldem lub nie otrzymują zaliczek gotówkowych. Ale jeśli obrócą miesięczny bilans, nie popełnijcie błędu, to pożyczka. I jak każdy pożyczający pieniądze, pożyczkodawca spodziewa się otrzymać odsetki.

Dlaczego stawki są tak wysokie

Niezabezpieczona pożyczka: Karty kredytowe są niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie ma zabezpieczenia - nie ma aktywów, które pożyczkodawca może wziąć, jeśli kredytobiorca nie zapłaci. Jest to przeciwieństwo zabezpieczonej pożyczki na dom lub samochód, którą pożyczkodawca może odzyskać i odsprzedać, aby odzyskać część swoich pieniędzy. To dlatego bank nie daje Ci tytułu do twojego samochodu, na przykład, dopóki nie skończycie płacić auto pożyczkę. Salda kart kredytowych nie są poparte żadną inną obietnicą zapłaty, taką jak rząd federalny wspierający niektóre pożyczki studenckie.

Uwaga Nerd

Niewypłacalność karty kredytowej, zwana obciążeniem, ma miejsce, gdy bank rezygnuje z próby odzyskania długu. Odpisy wahały się w przedziale od 3% do 4% w okresie od 2012 do 2017 r., Ale wzrosły o 10% w latach 2009-2010 po recesji, zgodnie z danymi Banku Rezerwy Federalnej.

Niepewność: W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, wydawcy kart kredytowych nie pytają, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Możesz go użyć, aby zapłacić za rachunek za usługi medyczne lub naprawić samochód, albo zagrać w blackjacka w kasynie lub kupić lalki bobblehead. A banki nie wiedzą dokładnie, ile będziesz pożyczać. Może to być zero lub Twoja maksymalna linia kredytowa. Ta niepewność stanowi ryzyko dla pożyczkodawcy.

Zysk: Większość wydawców kart prowadzi interesy, aby osiągnąć zysk dla akcjonariuszy - lub, w przypadku unii kredytowych, przenosi zyski na świadczenia dla członków. Przychody z tytułu odsetek od kart kredytowych pomagają zwiększyć zyski i zapłacić za lukratywne korzyści z kart kredytowych nagrody i 0% okresów kart transferu salda.

Czy stawki naprawdę są tak wysokie?

To zależy od porównania. Stawki są wysokie w porównaniu z kredytami samochodowymi i hipotekami, które są używane w pojedynczych cyfrach dla kredytobiorców o dobrym kredycie. Jednak stawki kart kredytowych nie są wysokie w porównaniu z pożyczkami do wypłaty - które mogą osiągnąć znacznie wyższą niż 100% roczną stopę procentową - lub nawet w porównaniu do stawek kart kredytowych w przeszłości. W 2016 r. Średnia stopa oprocentowania kart kredytowych wynosiła około 13,6%, wśród rachunków ocenianych odsetek, według Rezerwy Federalnej. W latach 1981-1992 ceny wynosiły około 18%.

Dlaczego stawki są różne

Ocena zdolności kredytowej: U podstaw ratingi konsumenckie mają odzwierciedlać szanse spłaty pożyczki, w tym saldo karty kredytowej. Osoby o lepszych profilach kredytowych, na przykład o wyższym ratingu kredytowym, uzyskują niższe stawki, ponieważ prawdopodobieństwo niepowodzenia jest niższe. Dlatego też stopy procentowe na karcie kredytowej są wyrażone jako przedział, odzwierciedlający stawki naliczane konsumentom o doskonałym, średnim i złym kredycie.

Jeśli banki ufają tobie więcej, uważają, że ryzyko jest mniejsze i pobierają niższą stawkę.

Możesz otrzymać darmową ocenę kredytową od Investmentmatome.

Stan rynku: Rynek kart kredytowych jest konkurencyjny, więc stawki opłat finansowych są w większości podobne w przypadku głównych emitentów. Ponadto generalnie poruszają się one z dominującymi stopami procentowymi, często związanymi z benchmarkiem o nazwie stopa prime. Stawki kart są zwykle stawką podstawową plus pewna stała liczba punktów procentowych. Jeśli stawka podstawowa wynosi 5%, a opłata za pierwszą kartę plus 10 punktów procentowych, RRSO wynosi 15%.

" WIĘCEJ: 5-krotność wystawcy karty kredytowej może podnieść Twoją stopę procentową

Co możesz zrobić, aby uniknąć wysokich stóp

Spłać saldo: Jeśli nie masz miesięcznego salda, nie musisz się martwić o stawkę, którą wystawia wystawca karty.

" WIĘCEJ: Wydostawanie się z zadłużenia karty kredytowej Obniż stawkę: Możesz użyć kilku strategii, aby obniżyć APR, w tym negocjując niższą stawkę, używając karty kredytowej z przeniesieniem salda lub, w dłuższej perspektywie, poprawiając ocenę kredytową. Unie kredytowe są dobrym miejscem do poszukiwania kart o stosunkowo niskich bieżących stopach procentowych. Gregory Karp jest pisarzem w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.