Jak jedna para stawiła czoła rzeczywistości i spłacił długi z kart kredytowych

Ile masz teraz długów na karcie kredytowej? Najpierw wymyślić oszacowanie. Następnie uzyskaj rzeczywistą sumę z bieżących wyciągów. Szanse są takie, że twoje oszacowanie będzie znacznie niższe od twojej rzeczywistej sumy.

Jeśli tak, nie jesteś sam. Przeciętnie Amerykanie nie doceniają zadłużenia z tytułu kart kredytowych o 37%, wynika z badania przeprowadzonego przez Federal Reserve Bank of New York. Innymi słowy, zawdzięczają znacznie więcej, niż im się wydaje.

Badanie sugeruje, że konsumenci mogą zaprzeczać swoim wydatkom. Tak było w przypadku pary Denver, Johna Schneidera i Davida Autena. Mężczyźni zaczęli wpadać w kłopoty z zadłużeniem na kartę kredytową na długo przed spotkaniem w 2001 r., A zakończyli się kwotą około 51 000 USD pomiędzy nimi dwoma.

Ale z czasem para uznała ich zaprzeczanie, stanęła twarzą w twarz z rzeczywistością i zebrała samodyscyplinę, by spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Powiedzieli Nerdom o ich taktyki odmowy i o tym, jak ich pokonali. Ich historia może pomóc ci zrobić to samo.

Racjonalizując, zarabiasz wystarczająco, by spłacić to wszystko

"Nasza główna taktyka odmowy polegała na tym, że pomyśleliśmy, że w końcu uda nam się zarobić wystarczająco dużo, aby spłacić nasz dług" - mówi Schneider. "Byliśmy młodzi z bogatszymi dniami."

Zdecydowali się na zadłużenie zarówno w przypadku dużych przedmiotów, jak i drobnych zakupów. Mimo że pracowali w branży usług finansowych, "nie zdawaliśmy sobie sprawy, że naszym przyszłym sukcesom ograniczamy się do bezwartościowych zakupów kart kredytowych" - mówi Auten.

Zalecenie: Podsumuj wydatki i znajdź sposoby na obniżenie kosztów. Auten użył arkusza kalkulacyjnego Excel, aby skategoryzować swoje wydatki, kierując je na obszary, w których były nadmiernie wydatkowane lub wydające niepotrzebnie. Ograniczono wydatki, a następnie wykorzystano wszystkie zaoszczędzone środki, aby spłacić długi tak szybko, jak to możliwe.

Dokonanie tylko minimalnych płatności

Wiele osób, które narosły za dużo zadłużenia karty kredytowej, błędnie uważa, że ​​robią OK, jeśli co miesiąc dokonują wymaganej minimalnej płatności. Niskie minimalne płatności ułatwiają zsunięcie się lub utrzymanie wysokiego poziomu zadłużenia i dają nieostrożnym użytkownikom wrażenie, że mają więcej pieniędzy niż robią. "Czułem się tak, jakbym miał fortunę w banku" - mówi Schneider, opisując swoje dni konsekwentnego dokonywania minimalnych płatności.

Jednak minimalna płatność zazwyczaj obejmuje tylko należne odsetki i niewielki procent Twojego głównego salda. Więc chociaż możesz czuć się bezpiecznie, dokonując niedrogich płatności w terminie, miesięczne minimum może łatwo stać się przytłaczająco wysokie w miarę wzrostu twojego salda. Wypłacenie tej kwoty może potrwać lata, zwłaszcza jeśli przez cały czas naliczasz odsetki.

Zalecenie: Zastanów się, czy nie warto płacić saldo karty kredytowej w całości co miesiąc. Jeśli nie możesz tego zrobić, zwiększaj stopniowo swoje płatności, zmniejszając opłaty za karty, aby przygotować się na pełne płatności. Nie możesz się oprzeć ładowaniu więcej każdego miesiąca? Rozetnij tę kartę, zdobądź plan wypłat i trzymaj się go.

Maksymalizowanie twoich kart

Jeśli regularnie przekraczasz limit kredytowy, może to oznaczać, że żyjesz ponad swoje możliwości. Chociaż Auten miał używać swojej pierwszej karty kredytowej tylko w nagłych przypadkach, szybko spłacił swój limit kredytowy i utrzymał równowagę. Kiedy jego limit kredytowy został podwojony, jego wydatki wzrosły wraz z nim.

Wydłużenie swoich kart kredytowych nie tylko obniża ocenę kredytową, ponieważ wykorzystanie kredytu jest zbyt wysokie, ale może również utrudnić nadążanie za płatnościami.

Zalecenie: Ustaw cel, by spłacić saldo w określonym terminie. Rozważ użycie karty kredytowej z przeniesieniem salda, aby skorzystać z 0% APR, aby spłacić swój dług bez odsetek. Transfery salda zazwyczaj wiążą się z jednorazową opłatą, zazwyczaj 3% kwoty przekazanej, ale nadal warto dokonać zmiany, jeśli jesteś wystarczająco winien. Po prostu zrób matematykę, pokazując, ile będzie cię kosztowało utrzymanie długu, a nie zapłacenie jednorazowej opłaty.

Wielokrotne przenoszenie sald

Schneider i Auten są jak miliony Amerykanów, którzy zmagali się z odmową spłaty długów. "Przypominam sobie jedną osobę, która myślała, że ​​może przechytrzyć wierzycieli, grając w grę transferu równowagi" - mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. Public relations i spraw zagranicznych w National Foundation for Counselling. "Zaczęli od kilku kart kredytowych, które wydawały się łatwe do opanowania, ale stały się większym problemem, ponieważ salda zbliżyły się do limitów kredytowych".

Zamiast postrzegać to jako znak, że dana osoba musi spłacić dług, McClary mówi, że klient złożył wniosek o nowe karty kredytowe z niskimi wstępnymi RRSO, przeniósł saldo na nowe karty i kontynuował wydatki jak zwykle. Wkrótce minimalne płatności stały się zbyt duże, a poszczególne osoby szukały poradnictwa kredytowego. I na tym rosnącym długu pojawiły się obciążenia transferowe.

Zalecenie: Przelewy salda to świetny sposób na konsolidację zadłużenia z tytułu kart kredytowych o wysokim odsetkach, ale Nerdowie zalecają korzystanie z nich tylko wtedy, gdy masz plan spłaty długu, najlepiej przed upływem początkowego okresu 0% APR. Korzystanie z nich tak, jak robił to klient McClary, może obciążać twoje finanse i może zostawić cię z opóźnionymi płatnościami, zaległościami lub kolekcjami.

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

Konkluzja: działaj szybko

Odmowa jest często sposobem radzenia sobie ze stresem, ale może przekształcić stresującą sytuację finansową w przytłaczającą. Wiele osób nie wprowadza zmian, dopóki ból problemu nie pogorszy się, niż ból rozwiązania.

Schneider i Auten utrzymywali salda na swoich kartach kredytowych odpowiednio przez osiem lat i 17 lat. Kiedy już mieli swoje aha! moment zajęło dwa i pół roku i całą ich dodatkową gotówkę, aby to spłacić. Nie obliczyli, ile odsetek zapłacili przez te lata, ale emocjonalne żniwo było ciężkie, w tym niepokój i depresja.

Teraz bez długów, Schneider i Auten żyją znacznie poniżej swoich możliwości i używają gotówki, aby uniknąć nadmiernych wydatków. Poprzez publiczne wystąpienie, media społecznościowe i ich blog, Debt Free Guys, wykorzystują swoje doświadczenie, aby pomóc innym ludziom wyjść i uniknąć długów.

Zapytani o to, co powiedzieliby swoim byłym, zadłużonym sobie, obaj zgodzili się: "Nie chodzi o to, ile zarabiasz, ale o ile oszczędzasz i inwestujesz. Tak, oboje poszliście do college'u, aby zarobić jak najwięcej pieniędzy, ale nawet "bogaci ludzie" tonę w długach."

Ben Luthi jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @benluthi .

Zdjęcie Johna Schneidera, po lewej, i Davida Autena dzięki uprzejmości pary.