Gdzie działa karta kredytowa krótko?

Dzięki ustawie Credit CARD z 2009 roku niesprawiedliwe praktyki dotyczące kart kredytowych, takie jak opłaty za przekroczenie limitu, idą drogą dinozaurów. Pozostaje jednak kilka dziur w regulacji kart. Dla konsumentów, którzy na przykład podpisują karty kredytowe z dzieckiem, nadal istnieją niespodzianki, które mogą mieć wpływ na ich raport kredytowy przez dziesięciolecia po ukończeniu przez dziecko 21 lat. Droga do bezpieczniejszej praktyki kart kredytowych wciąż jest wybrukowana, ale rozważ kilka nieuregulowanych praktyk, w których ustawa o karcie nie chroni konsumenta.

1. Nierówny stan stóp procentowych

Mimo że ustawa CARD ustaliła, że ​​emitenci nie mogą zmieniać stóp procentowych w pierwszym roku (z pewnymi wyjątkami) i musi dostarczyć 45-dniowe powiadomienia o takich zmianach, faktem jest, że wydawcy kart nadal mogą stosować metody "przynęty i zamiany" w celu przyciągnięcia konsumentów do ich produkty. Niska roczna karta kredytowa o oprocentowaniu kredytu może szybko stać się nieuzasadnioną kartą APR, o 34% lub wyższą, do drugiego roku, kiedy stanie się prawnie dopuszczalna. To zależy od tego, w jaki sposób emitent oblicza swoje stopy. Co równie ważne, zaliczka gotówkowa może mieć znacznie wyższą roczną stopę procentową niż zwykłe transakcje. Zróżnicowane roczne stopy procentowe utrudniają osobom zaplanowanie osobistego limitu kredytu miesięcznie.

" WIĘCEJ: Co oznacza karta kredytowa dla konsumentów

2. Wszystko albo nic: opóźniona pułapka opłat

Niestety, nawet jeśli stracisz jednego dolara na płatności kartą kredytową, możesz zostać uznany za spóźniony i musisz zapłacić zaległą opłatę. Od 2014 r. Wystawca karty nie może pobierać więcej niż 26 USD za późną opłatę, ale jeśli spóźni się po raz drugi w ciągu tych samych sześciu miesięcy, można obciążyć go opłatą w wysokości do 37 USD. Nawet jeśli płatność elektroniczna jest opóźniona w przetwarzaniu z powodu weekendu lub urlopu, może zostać naliczona opłata za opóźnienie.

3. Ciągłe zainteresowanie

Ustawa CARD położyła kres emitentom obciążającym konsumentów kwotą salda zapłaconego w okresie karencji lub naliczaniu odsetek z poprzedniego okresu rozliczeniowego (tzw. "Rachunek za podwójne cykle"). Jednak "ciągłe zainteresowanie" nadal istnieje. Dzieje się tak, gdy konsument, który przenosi saldo, płaci je w całości przez jeden miesiąc, a następnie widzi odsetki od tego salda w następnym miesiącu. Zazwyczaj są one naliczane między datą wyciągu a datą otrzymania płatności. Niektóre banki uzasadniły to stwierdzeniem, że odsetki mogą być naliczane przez dwa miesiące na rachunkach z nieopłaconymi saldami, nawet jeśli konsument płaci całe saldo w pierwszym miesiącu.

4. Plany odroczonegookresu nadal istnieją

Pomimo tego, że odroczone plany odsetkowe nie mogą być reklamowane lub z mocą wsteczną uważane za "0% RRSO", mogą nadal wracać, by prześladować konsumentów, którzy nie zapłacą pełnego salda przed terminem płatności. Niedawny przypadek dotyczył medycznej karty kredytowej wydanej przez CareCredit. W grudniu 2013 r. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów nakazało CareCredit, spółce zależnej GE Capital Retail Bank, wydać zwrot pieniędzy ponad milionowi pacjentów, którzy zostali oszukani za pomocą karty kredytowej z odroczonym planem odsetkowym. Pod koniec okresu promocyjnego "bez odsetek" każdy konsument z pozostałym saldem został obciążony oprocentowaniem powyżej 26% z mocą wsteczną, aż do dnia, w którym zostały naliczone opłaty.

W tym przypadku nieuczciwa reklama i niewystarczające wyjaśnienia wystąpiły podczas rejestracji członków, ale odroczone plany odsetkowe pozostają na wolności. Presja CFPB do ich całkowitego zakazu, ale do tego czasu, strzeżcie się takich planów.

5. Ograniczenia osoby podpisującej

Mimo że ustawa CARD wymaga od wszystkich konsumentów w wieku poniżej 21 lat posiadania podpisujących się, aby otworzyć linię kredytową, starsza osoba podpisująca może bez końca związać się z umową. Dodajmy teraz fakt, że współdostawcy muszą zatwierdzać wzrosty limitów kredytowych do momentu, aż konsument skończy 21 lat, ale po tym wieku nie jest wymagana żadna zgoda. Oznacza to, że nawet dziesięciolecia lub dwie w dół, ocena kredytowa jednego z rodziców może być drastycznie ograniczona przez złe nawyki jednego dziecka.

6. Implicyjna zgoda na nowe warunki

Obecnie emitenci mogą zakładać, że nowe warunki dotyczące karty kredytowej zostały zaakceptowane, jeśli konsument nadal korzysta z karty. Nawet jeśli nowe warunki zostaną wysłane pocztą lub e-mailem, wszelkie zmiany opłat karnych lub nagród z karty mogą zostać zakopane w drobnym drukiem. Konsumenci, którzy nadal korzystają z karty, mogą znaleźć podwyżki stóp procentowych, o których nie wiedzieli, że się zgodzili. Bardziej wyraźny sposób otrzymania akceptacji nowych warunków przez konsumenta rozwiązałby ten problem.

7. Upiór wsparcia prawnego

Według wstępnego badania CFPB w grudniu 2013 r. 9 na 10 klauzul arbitrażowych w umowach dotyczących kart kredytowych dużych banków zabrania pozwów zbiorowych. Oznacza to, że po podpisaniu umowy konsument nie może zwrócić się do sądu o odszkodowanie za szkody wyrządzone przez firmę kartową. Badanie wykazało również, że konsumenci nie składają postępowań arbitrażowych w przypadku sporów dotyczących małych dolarów, więc jeśli wiele osób ponosi małe, ale nieuzasadnione opłaty, nie ma możliwości stworzenia istotnej sprawy przeciwko firmie.

Na przyszłość

Droga do odpowiedniej ochrony konsumenta jest wciąż niedokończona. Luki w zabezpieczeniach mogą sprawić, że konsumenci będą płacić nieuzasadnione opłaty i będą narażeni na niechciane niespodzianki.Pomimo wielkiego postępu ustawy CARD CARD Act w kierunku bardziej przejrzystych rozliczeń i praw dla konsumentów, pozostaje jeszcze wiele do zrobienia, aby konsumenci czuli się stabilnie dzięki kredytom i umowom.

Zestresowany obraz kobiety za pośrednictwem Shutterstock.