Pokrycie kosztów opieki długoterminowej

Autorstwa Damon Gonzalez

Dowiedz się więcej o Damonie na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Długoterminowe planowanie opieki jest naprawdę trudne. Przerażające może być wyobrażanie sobie siebie ze zmniejszoną zdolnością i potrzebującą pomocy innych. A ponieważ trudno jest dyskutować o tym, często nie planujemy tego.

Bardzo zamożni ludzie mogą płacić gotówką za ekskluzywne placówki opiekuńcze, gdzie otrzymają ogromną opiekę. Ci, którzy mają mniej zasobów, zazwyczaj uzyskują pomoc od rodziny i przyjaciół lub Medicaid. Wszyscy w środku mają dwie opcje: ubezpieczenie się lub przesunięcie części ryzyka na firmę ubezpieczeniową.

Kiedy małżonkowie w wieku 60 lat otrzymują ubezpieczenie na opiekę długoterminową od 5 000 do 8 000 USD rocznie, często decydują się przeciwko polityce i sądzą, że mogą skorzystać z dodatkowych 8 000 USD na podróż. Brzmi zabawnie, ale nie jest to mądre podejście. Ważne jest, aby mieć plan pokrywania kosztów opieki długoterminowej.

Własne ubezpieczenie

Ci, którzy decydują się na wykupienie ubezpieczenia, są z definicji ubezpieczeniowo. Jeśli wybierzesz tę trasę, musisz poświęcić część swoich aktywów na możliwość wymagającej opieki. Nigdy nie możesz wydać tych pieniędzy na wakacje lub inne przedmioty z dużymi biletami, ponieważ nigdy nie wiesz, kiedy ich potrzebujesz.

Powiedzmy, że małżeństwo przechodzi na emeryturę z 1 milionem dolarów w IRA, a ich planista finansowy mówi im, że mogą wyciągnąć tylko 40 000 USD (4%) z konta każdego roku, plus podwyżki dla inflacji. Jeśli zdecydują się nie kupować ubezpieczenia, powinni przeznaczyć 150 000 do 300 000 USD na ewentualną opiekę w przyszłości, w zależności od założeń dotyczących zwrotu z inwestycji, szacowanej inflacji, liczby lat, za które chcą otrzymać fundusze, itp. Jeśli ta sama para przeznacza 250 000 USD na opiekę długoterminową, musi zmniejszyć wypłaty z 40 000 USD rocznie do jedynie 30 000 USD (4% z 750 000 USD).

Kupowanie ubezpieczenia

Inna możliwa droga polega na przeniesieniu części obciążeń finansowych na firmę ubezpieczeniową. W mojej praktyce planowania finansowego zalecam moim klientom, aby pokryli swoje potencjalne koszty opieki długoterminowej na trzy różne sposoby:

Tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową

Jeśli masz tradycyjną polisę ubezpieczenia długoterminowego, zapłacisz roczną składkę na podstawie wieku, stanu zdrowia i statusu partnera. Większość zasiłków dla osób rozpoczynających postępowanie zaczyna się, gdy otrzymujesz diagnozę Alzheimera lub demencję lub nie możesz wykonać co najmniej dwóch podstawowych "czynności codziennego życia". Te czynności obejmują przeniesienie - na przykład możliwość przeniesienia się z łóżka do kanapy - kąpiel, ubieranie, jedzenie i korzystanie z toalety.

Jeśli się zakwalifikujesz, polityka będzie miała okres oczekiwania, zanim będziesz mógł otrzymywać świadczenia. Następnie płaci się tobie lub twojemu opiekunowi dzienne lub miesięczne świadczenie określone w umowie, aż do wyczerpania puli świadczeń, kwoty pokrycia, które zapłaciłeś.

Tradycyjne ubezpieczenia na opiekę długoterminową są najtańszym sposobem na uzyskanie dużego zasięgu.

Hybrydowe ubezpieczenie długoterminowe

Firmy ubezpieczeniowe zdają sobie sprawę, że ludzie niechętnie wypłacają dziesiątki tysięcy dolarów i potencjalnie nie otrzymują żadnych korzyści, więc stworzyli zasady, które łączą stałe ubezpieczenie na życie - które ma składnik wartości pieniężnej - z długoterminowym ubezpieczeniem opiekuńczym. Kiedy potrzebujesz pieniędzy na opiekę długoterminową, wypłacasz je z wartości gotówkowej. Kiedy te pieniądze zostaną wyczerpane, firma ubezpieczeniowa zacznie płacić za twoją opiekę. Otrzymasz niższe świadczenie z tytułu opieki długoterminowej z tytułu składki, ale spadkobiercy otrzymają zasiłek z tytułu śmierci, jeśli umrzesz bez opieki - więc nie będziesz miał ochoty marnować składek.

Jeśli znajdziesz lepsze wykorzystanie wartości pieniężnej swojej polisy lub uważasz, że nie działa ona zgodnie z oczekiwaniami, możesz również anulować i otrzymać większość składek z powrotem. Jednak w przypadku anulowania w ciągu pierwszych 10 lat obowiązywania polisy zwykle występują koszty przekazania.

Zindeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie z opieką krytyczną lub przyspieszonym świadkiem świadczeń z tytułu śmierci

Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie w gotówce mają niskokosztowych lub nie-kosztowych jeźdźców, które pozwalają uzyskać dostęp do większości świadczeń z tytułu śmierci polisy na opiekę długoterminową. Jeśli jesteś zdrowy, te zasady mogą być finansowane w celu zapewnienia lepszej wartości pieniężnej i więcej korzyści z powodu śmierci niż zasady hybrydowe. Wartość gotówkowa indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie rośnie w oparciu o zwroty określonego indeksu, takiego jak S & P 500.

Większość polityk ma podłogę od zera do 1% i stopę kapitalizacji od około 10% do 15%. Jeśli twoja stawka wynosi 13%, a S & P 500 wzrośnie o 30%, zarobiłbyś 13% w tym roku. Ale jeśli S & P 500 straci 40%, podłoga nie pozwoli ci stracić pieniędzy. Nie otrzymasz dywidend, które byś zainwestował bezpośrednio na rynku.

Potencjalny wzrost tej polityki może sprawić, że będzie to najlepsza opcja, jeśli zależy ci bardziej na wartości pieniężnej i świadczeniu z tytułu śmierci niż na posiadaniu największej puli środków dostępnych na opiekę długoterminową.

Porównywanie trzech opcji

Zebrałem następujące cytaty, aby pokazać zdrową 62-letnią kobietę, jak te trzy polityki będą porównywać się, gdy ma 80 lat i może potrzebować opieki długoterminowej. Dla każdej kategorii korzystałem z najlepszej firmy ubezpieczeniowej, która zapewnia największą korzyść z opłaconej składki. Należy pamiętać, że liczby byłyby różne w każdym wieku.

W przypadku zindeksowanej polityki powszechnego życia założyłem, że średnia roczna stopa zwrotu wyniesie 6%. Pamiętaj, że rzeczywisty zwrot będzie wahał się między podłogą a czapką.Jak widać w tabeli, istnieją dwie wartości zarówno świadczenia z tytułu śmierci, jak i wartości pieniężnej: Jedna to wartość gwarantowana, a druga to przewidywana wartość oparta na oczekiwanym średnim dochodzie. Dobrze jest oddzielić kategorie, aby pokazać zakres możliwości. Niektóre osoby kupujące ubezpieczenia będą chciały korzystać z bardziej konserwatywnych gwarantowanych wartości do celów planowania, podczas gdy inne chciałyby zobaczyć, jak może wzrosnąć ich polityka.

	Tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową	Hybrydowe ubezpieczenie na życie i opiekę długoterminową	Zindeksowane powszechne ubezpieczenie na życie (realizowane w 6%)
Długoterminowa pula świadczeń opiekuńczych w wieku 80 lat	$355,809	$385,746	$244,522
Twój dostęp	4 937 USD miesięcznie	4 970 USD miesięcznie	~ 61 000 USD rocznie przez cztery lata
Świadczenie z tytułu śmierci na 80	Nie dotyczy	$91,482	$244,573
Gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci na poziomie 80	Nie dotyczy	$91,482	$155,386
Wartość pieniężna w 80	Nie dotyczy	$64,424	$130,853
Gwarantowana wartość gotówkowa w 80	Nie dotyczy	$64,424	$41,666
Składki opłacane przez 80	$67,952	80 530 USD (ponad 10 lat)	80 530 USD (powyżej 13 lat)

Każda opcja ma różne mocne i słabe strony. Zyskujesz najbardziej długoterminową opiekę o najniższym koszcie dzięki tradycyjnemu ubezpieczeniu na opiekę długoterminową. Hybrydowe ubezpieczenie opieki długoterminowej korzysta z bardzo prostego ubezpieczenia, a ubezpieczający otrzymują odpowiednią kwotę na pokrycie kwoty, którą płacą, z premią świadczenia z tytułu śmierci. Indeksowane życie powszechne może zapewnić wyższe wartości pieniężne i lepsze świadczenia z tytułu śmierci, ale zapewnia najniższe świadczenie z tytułu opieki długoterminowej.

Myśl nieszablonowo

Istnieje wiele sposobów planowania potencjalnych kosztów opieki długoterminowej, a każdy ma swoje zalety i wady. Ale jeśli zdecydujesz się nie ubezpieczyć, nie bój się myśleć poza tradycyjnym polem ubezpieczeniowym na opiekę długoterminową. Porównaj różnych przewoźników i typy zasad, aby znaleźć taki, który najlepiej spełnia Twoje potrzeby.

Damon Gonzalez jest certyfikowanym planistą finansowym i prezesem Kapitał Domestique w Plano w Teksasie.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.