Jak uniknąć powszechnej pomyłki w kupowaniu ubezpieczenia na życie

Jednym z głównych powodów zakupu ubezpieczenia na życie jest ochrona dzieci na wypadek, gdybyś nie mógł ich zapewnić. Ale jednym z największych błędów, jakie możesz popełnić, jest nazwanie dzieci jako beneficjentów polisy ubezpieczeniowej na życie, gdy są jeszcze nieletnimi.

Kupowanie ubezpieczenia na życie jest mądre, ale musisz być ostrożny, gdy wymieniasz beneficjentów, lub możesz niechcący umieścić dziurę w sieci bezpieczeństwa finansowego twojej rodziny.

Dlaczego nie powinieneś określać nieletnich jako beneficjentów

Powiedzmy na przykład, że mąż i żona mają ubezpieczenie na życie i nazywają siebie nawzajem jako głównego beneficjenta, a dzieci jako drugorzędni beneficjenci w swoich polisach. Jeśli ktoś umrze, polisa na ubezpieczenie na życie wypłaca małżonkowi świadczenie z tytułu śmierci, które może wykorzystać te pieniądze na utrzymanie rodziny. Tak powinno działać ubezpieczenie na życie. Ale co, jeśli oboje rodzice spotkają przedwczesną śmierć, zanim dzieci będą dorosłe?

Towarzystwo ubezpieczeń na życie nie może wypłacić dochodów, dopóki dzieci nie osiągną pełnoletniości, zazwyczaj 18 lub 21 lat, w zależności od prawa stanowego lub sąd wyznacza prawnego opiekuna majątku dzieci. Proces nominacji może być czasochłonny i kosztowny. Pieniądze, które mogłyby trafić dzieciom, są przeznaczone na opłaty adwokackie.

Oczekiwanie na zakończenie procesu prawnego może obniżyć ich jakość życia i opóźnić ważne etapy, takie jak przejście na studia.

Nazywanie kustosza

Prostą alternatywą jest założenie konta dla swoich dzieci w towarzystwie ubezpieczeń na życie w ramach ustawy o jednolitych transferach do nieletnich (UTMA). Prawo zezwala ci na wyznaczenie dorosłego opiekuna do zarządzania dochodami z ubezpieczenia na życie dla dzieci, gdy są nieletni. Opiekun może wykorzystać te pieniądze na zasiłek dla dzieci, na przykład na mieszkanie i edukację. Gdy dzieci osiągną wiek pełnoletności, pieniądze zostaną im przekazane, a oni mogą zrobić z nimi wszystko, co chcą.

Agent ubezpieczeniowy może pomóc w założeniu konta UTMA przy zakupie polisy. Może to być dobre rozwiązanie, jeśli chcesz, aby dzieci otrzymywały pozostałe dochody jako bardzo młode osoby.

Konfigurowanie zaufania

Inną alternatywą jest współpraca z prawnikiem w celu utworzenia trustu na rzecz dzieci i nazwania trustu beneficjentem polisy ubezpieczeniowej na życie. Podczas konfigurowania zaufania wybierasz powiernika do zarządzania funduszami i ich dystrybucji zgodnie z własnymi życzeniami. Zaletą trustu jest to, że możesz ustawić konkretne warunki dystrybucji pieniędzy. Na przykład możesz ustawić go tak, aby pieniądze były przekazywane dorosłym dzieciom w fazach w różnym wieku.

Nie masz takiej możliwości podczas nazywania depozytariusza zgodnie z Ustawą o jednolitym transferze do nieletnich.

Zachowaj szczególną ostrożność w przypadku dzieci ze specjalnymi potrzebami

Jeśli Twoje dziecko jest niepełnosprawne i może liczyć na pomoc rządową, skonsultuj się ze specjalnym doradcą prawnym dotyczącym ustanowienia specjalnego zaufania dla dziecka. Trust może przechowywać aktywa dla dziecka, nie dyskwalifikując go z ważnych programów, takich jak Medicaid, federalny i państwowy program ubezpieczeń zdrowotnych oraz dodatkowych dochodów z ochrony, które są zarządzane przez Social Security Administration.

Porozmawiaj z doradcą finansowym i prawnikiem, aby wybrać najlepszy sposób działania.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.