Czy zaoszczędzisz pieniądze ubezpieczając pakietowanie? Nie zawsze

Prawdopodobnie słyszałeś od firm ubezpieczeniowych linię "pakuj i oszczędzaj", obiecując duże zniżki, jeśli otrzymasz wszystkie swoje polisy od tego samego przewoźnika.

Często zdarza się, że uzyskanie dwóch lub więcej polis od tej samej firmy oznacza zniżki - nawet 25% od polisy właścicieli domów - w zależności od ubezpieczyciela. Ponadto, łączenie polis ubezpieczeniowych jest wygodne, ponieważ dostęp do informacji rozliczeniowych i szczegółów pokrycia można uzyskać z tego samego konta dla wszystkich zasad.

Ale ta wygoda sprawia, że ​​łatwo zapomnieć o swoim ubezpieczeniu, a to jest pewien sposób, aby w końcu zapłacić za dużo.

Tak, sprzedaż wiązana zwykle oszczędza pieniądze

Firmy, które oferują łączenie w pakiety, zwykle dają 5-25% zniżki na każdą polisę. Ubezpieczenie domu zazwyczaj dostaje największy rabat, ponieważ wartość twojego domu jest prawdopodobnie znacznie większa niż samochodu.

"Większość firm nie jest tak naprawdę zainteresowana" sprzedażą tylko polityki właścicieli domów, mówi Michael McCartin, prezes Joseph W. McCartin Insurance w Beltsville w stanie Maryland, która sprzedaje polisy od kilku przewoźników, których polityka jest dostępna w regionie.

Przewoźnicy "podnieśli stawki ubezpieczenia domów, ale oferują ogromną zniżkę, gdy łączą wszystko razem" - mówi McCartin. Zniżka na ubezpieczenie auto jest często niższym odsetkiem, ale różni się w zależności od firmy, mówi.

Na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie domu i samochodu jest w pakiecie, możesz otrzymać rabat w wysokości 10% na polisę auto i 15% na ubezpieczenie domu. Jeśli zestawiłeś ubezpieczenie auto z zasadami najemców, możesz otrzymać do 5% zniżki.

Co się dzieje, gdy nie patrzysz

Polityki pakietowania zachęcają do myślenia "ustaw i zapomnij", ale automatyczne odnawianie z roku na rok tej samej firmy może pociągać za sobą koszty. Mniej prawdopodobne jest, że będziesz sprawdzać stawki konkurencji, jeśli musisz zmienić dwie zasady zamiast jednej, szczególnie jeśli jedna jest automatycznie płacona za pomocą konta escrow hipotecznego.

Ceny mają tendencję do wydłużania się w czasie przedłużania polisy i mogą sięgać znacznie powyżej tego, co zapłaciłbyś w innej firmie, jeśli nie sprawdzisz stawek online lub telefonicznie.

Oczywiście nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe zwiększają składki, dopóki klienci nie przepłacą, a stawki z każdym produktem będą wzrastać z upływem czasu. Najważniejsze jest to, czy zrobiłaby to Twoja obecna firma - a jeśli nie sprawdzisz, nigdy się nie dowiesz.

Różni ludzie, stany i stawki

Kwestia, czy pakiet jest głębszy niż wygoda: Ceny ubezpieczeń są bardzo indywidualne, a wiele zależy od tego, gdzie mieszkasz, historii kredytowej (w większości stanów) i wartości przedmiotów, które ubezpieczasz.

"Rzeczywistość jest taka, że ​​ubezpieczyciel, który może zapewnić ci najniższe koszty ubezpieczenia domu, najprawdopodobniej nie jest tym, który może zaoferować ci najniższe koszty ubezpieczenia auto", mówi Kyle Nakatsuji, CEO Clearcover, startupu ubezpieczeń auto.

Załóżmy, że twoja sytuacja przekłada się na bardzo kosztowną polisę samochodową - być może prowadzisz samochód sportowy lub miałeś niedawno wypadek z winy - ale twój dom jest skromny i wymaga niewielkiego zasięgu. Jeśli Twój przewoźnik zapewnia Ci najtańsze ubezpieczenie samochodu, nawet jeśli stawka właściciela domu nie jest tak niska, jak to tylko możliwe, prawdopodobnie nadal oszczędzasz w pakiecie.

Ale skrypt zostanie odrzucony, jeśli ubezpieczenie twojego operatora jest drogie w porównaniu z innymi opcjami w twojej okolicy. Zniżka na niedrogie polisy właścicieli domów - nawet 25% - może zblaknąć w porównaniu do większych oszczędności, jakie otrzymasz, przerywając pakiet i wybierając najtańsze ubezpieczenie auto. Po zakupie i porównaniu stawek dla obu, możesz zachować politykę domu tak samo, ale dostać ubezpieczenie auto gdzie indziej.

Należy pamiętać, że niektórzy ubezpieczyciele oferują rabaty za posiadanie polityki właścicieli domów i odwrotnie - nawet jeśli nie jest to z ich strony, mówi Nakatsuji, "więc nadal czerpiecie korzyści z łączenia w pakiet bez pakietu".

Co możesz zrobić

Możesz próbować uniknąć zwiększania stawki, wykonując zakupy dla zasad, zarówno osobno, jak i w pakiecie:

• Co drugi rok.
• Jeśli zauważysz wzrost stawki o 10% lub więcej przy odnawianiu.
• Ilekroć masz poważną zmianę życia, w tym małżeństwo, rozwód lub ruch.
• Jeśli twój kredyt stał się lepszy lub gorszy. W większości stanów słaby kredyt może podnieść stopy procentowe bardziej niż kiepski bilans jazdy. (Wyjątkiem są Kalifornia, Hawaje i Massachusetts, w których ubezpieczyciele nie biorą pod uwagę kredytu przy ustalaniu stawek).
• Tuż po trzyletniej rocznicy naruszenia prawa w ruchu, biletu lub wypadku. McCartin twierdzi, że twoja cena będzie odzwierciedlała twój status w dniu, w którym robisz zakupy, a trzyletni okres jest zwykle wtedy, gdy stopy spadają.

Porównując oferty online, wyszukaj zasady powiązane i niepowiązane i poszukaj takiego samego ubezpieczenia, jak w przypadku obecnego ubezpieczenia.

Możesz również porozmawiać z niezależnym agentem ubezpieczeniowym, takim jak McCartin, który może porównywać polisy i znajdować pokrycia jabłek. Wiedz, że niezależni agenci nie mogą uzyskać wszystkich dostępnych ofert - niektóre firmy sprzedają polisy tylko za pośrednictwem własnych agentów lub online.