Czy pożyczka w banku byłaby bezpieczniejsza?

"Bezpieczniejsza" pożyczka gotówkowa brzmi jak oksymoron. Krytycy nazwali te notorycznie wysokimi kosztami kredyty jako pułapki zadłużenia, które powodują, że kredytobiorcy coraz bardziej zagłębiają się w lukę.

Dzięki niedawnej zmianie regulacyjnej banki mogą obecnie oferować małe, krótkoterminowe kredyty, które mogą być o wiele mniej niebezpieczne dla kredytobiorców. To, czy banki rzeczywiście to zrobią, nie zostanie zauważone.

Właściwe ruchy mogą zaoszczędzić Amerykanom miliardy dolarów o niskich i średnich dochodach rocznie. Złe ruchy mogą stworzyć jeszcze jeden wgłębienie dla tych, którzy już walczą.

Wysokie ryzyko dla kredytobiorców - i kredytodawców

Pożyczki Payday są reklamowane jako sposób na szybkie zaspokojenie krótkoterminowego kryzysu gotówkowego. Ludzie pożyczają stosunkowo niewielkie kwoty, zwykle od 300 do 400 USD, i płacą od 45 do 60 USD za pożyczkę, która ma trwać kilka dni do następnej wypłaty. Takie pożyczki mają efektywną roczną stopę procentową na północ od 300%.

Problem polega na tym, że pomimo wysokich kosztów dla kredytobiorców, pożyczkodawcy nie mogą osiągać dużych zysków, jeśli w ogóle, na małych pożyczkach, jeśli muszą oni wykonywać kosztowne usługi ubezpieczeniowe, takie jak przeglądy kredytowe i weryfikacja dochodu. Ale pożyczki dokonywane bez względu na czyjąś zdolność do spłaty mogą być niebezpieczne, ponieważ ludzie kończą pożyczanie i płacą fortunę w opłatach. Przeciętny klient wypłaty pożyczki zapłacił 520 dolarów rocznie, by wielokrotnie zaciągać 375 USD, według The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, dyrektor ds. Finansów konsumenckich Pew, obszernie studiował rynek pożyczek dla małych dolarów i zaleca dwie poprawki, które mogłyby uczynić te pożyczki dochodowymi bez bycia drapieżnymi:

• Pozwól pożyczkobiorcom spłacać saldo w ciągu kilku miesięcy jako kredyty ratalne, zamiast wymagać, by saldo zostało spłacone jednorazowo, oraz
• Ogranicz miesięczną wypłatę do 5% dochodu kredytobiorcy.

Bourke szacuje, że nawet częściowa zmiana w kierunku pożyczek z tymi zmianami mogłaby uratować konsumentów o niskich i średnich dochodach 10 miliardów dolarów rocznie.

Jak dotąd jednak nikt w Waszyngtonie nie wydaje się słuchać.

Odpowiedź, a nie rozwiązanie

5 października Biuro Ochrony Konsumentów ogłosiło zasadę, która wymagałaby od pożyczkodawców określenia zdolności pożyczkobiorców do spłaty kredytów o niskich wartościach dolara - wymogu ubezpieczeniowego, który mógłby wyprzeć z rynku większość pożyczkodawców.

Tego samego dnia CFPB ogłosiło swoją regulację, regulator największego banku narodowego, Biuro Kontrolera Waluty, umożliwiło bankom zaoferowanie po raz kolejny podobnego produktu pożyczkowego o niewielkiej wartości. Zamiast dawać bankom nowe zasady, które mogłyby uczynić pożyczki bezpieczniejszymi, OCC po prostu odwołał swoje wcześniejsze wskazówki, które utrudniały bankom oferowanie ich w ogóle.

Banki eksperymentowały z kredytami krótkoterminowymi kilka lat temu, oferując to, co uważali za "produkty zaliczkowe" klientom, którzy potrzebowali szybkiej gotówki. Pomimo odmiennej nazwy, zaliczki wpłacały dużo jak pożyczki do wypłaty. Ludzie mogli pożyczyć kilkaset dolarów za opłatą i spłacić pożyczkę z kolejną wypłatą.

CFPB w 2013 r. Ostrzegła, że ​​sama natura wypłat kredytów i zaliczek często tworzy pułapki zadłużenia. Pożyczkobiorcy często nie mogli sobie pozwolić na spłatę pełnego salda i tak pożyczali raz po raz.

Badanie CFPB wykazało, że prawie połowa pożyczkobiorców wypłaciła co roku ponad 10 transakcji, natomiast użytkownicy zaliczek zwykle mieli saldo należności za dziewięć miesięcy w roku.

"Kiedy już się dostaną, nie mogą się wydostać" - mówi Rebecca Borne, starszy doradca ds. Polityki Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania, rzecznik praw konsumentów.

Regulatorzy zaczęli ostrzegać banki przed zaliczkami. Sześć głównych banków, które je zaoferowały - Wells Fargo, Bank USA, Piąty Trzeci Bank, Regiony Finansowe, Bank of Oklahoma i Guaranty Bank - wycofało pożyczki w 2014 roku.

Mimo że banki mogą teraz wznowić pożyczki w małych dolarach, nie jest jasne, czy tak się stanie. Zasada CFPB jest jedną potencjalną barierą, chociaż jej przyszłość jest niejasna teraz, gdy dyrektor agencji zrezygnował.

Również krytycy spisali się tak dobrze, porównując zaliczki z pożyczkami do wypłaty, że banki są niezdecydowane, aby powrócić na rynek, mówi David Pommerehn, doradca generalny i wiceprezes Stowarzyszenia Banków Konsumentów, który reprezentuje duże banki.

"To nie jest warte ryzyka dla reputacji" - mówi Pommerehn.

Idealnie byłoby, gdyby ludzie oszczędzali na wypadek sytuacji kryzysowych, zamiast korzystać z wysokokwotowych pożyczek krótkoterminowych. Ale ponieważ tak wiele się nie udaje - 44% dorosłych Amerykanów twierdzi, że nie mogą zebrać 400 $ w pośpiechu - regulatorzy i prawodawcy powinni zapewnić im bezpieczną i przystępną cenowo alternatywę.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.