Unikaj pułapek jako terminów zakończenia dystrybucji emerytury

IRS odradza podatki na wielu kontach emerytalnych. Ale w pewnym momencie agencja chce zacząć zbierać należne kwoty.

Sposób, w jaki to robi, może wydawać się nagłą zmianą, szczególnie jeśli poświęciłeś wiele lat na rozważanie tych kont poza granicami. Musisz zacząć brać wymagane minimalne rozkłady, lub RMD, w wieku 70½.

Poznaj zasady

RMD są wymagane od planów emerytalnych z odroczonym opodatkowaniem: tradycyjne indywidualne konta emerytalne, SEP i Simple IRA oraz plany zatrudnienia takie jak 401 (k) s. Nie są wymagane od Roth IRA.

Jeśli nadal pracujesz na poziomie 70½, możesz opóźnić dystrybucję z planu pracodawcy do momentu przejścia na emeryturę, chyba że masz 5% lub więcej firmy.

Ogólnie rzecz biorąc, musisz zabrać przydzielone dystrybucje do 31 grudnia każdego roku. Pierwszoplanowi RMD - ci, którzy w tym roku skończyli 70½ roku - otrzymają przedłużenie do 1 kwietnia.

Procrastinators może mieć komfort w tym, że nie są sami. Fidelity Investments twierdzi, że od 2 grudnia 41% klientów IRA należnych za produkty RMD nie wzięło ich. Ale wygoda nie będzie płacić 50% kary pieniężnej IRS od pieniędzy, których nie rozdajesz na czas.

Wskazówki dotyczące robienia RMD

Jeśli kwalifikują się, zdecyduj, czy chcesz użyć rozszerzenia. Używanie go oznacza, że ​​będziesz musiał wziąć w tym roku i w przyszłym roku RMD w 2017 roku. Ma to znaczenie, ponieważ te dystrybucje są opodatkowane jako dochód.

"Robię to od 30 lat i nigdy nie widziałem nikogo, kto skorzysta z czekania", mówi Neal Frankle, certyfikowany planista finansowy i założyciel Wealth Resources Group w Westlake Village w Kalifornii. "Jedyną korzyścią jest to, że jeśli zapomnisz zrobić to do końca roku, nie musisz płacić kary".

Jeśli jednak w tym roku jesteś w wysokim przedziale podatkowym i spodziewasz się, że w przyszłym roku będziesz w niższym przedziale, może być sens, aby obniżyć te dochody.

Spraw, aby proces się kręcił. Kwota, którą musisz wypłacić, opiera się na kalkulacji IRS, która dzieli saldo Twojego konta na koniec ubiegłego roku przez współczynnik długości życia w twoim wieku. RMD będzie obliczany osobno dla każdego konta emerytalnego, a dostawcy konta zazwyczaj wykonują dla ciebie matematykę.

Ale wysoki odsetek zwlekających oznacza, że ​​dostawcy są zalewani żądaniami RMD o tej porze roku. Im wcześniej się dostaniesz, tym lepiej - mówi Maura Cassidy, wiceprezes ds. Przejścia na emeryturę w Fidelity. "Sprzedanie [inwestycji] i uregulowanie potrzebnych kwot może zająć trochę czasu", mówi.

Zasadniczo możesz zdecydować się sprzedać proporcjonalną kwotę każdej inwestycji w celu zaspokojenia dystrybucji lub stały procent z jednej lub dwóch inwestycji. "Niektórzy ludzie chcą, aby pochodziły w 100% z funduszu XYZ, ale inni mogą chcieć zachować alokację aktywów i sprzedawać proporcjonalnie ze wszystkich swoich aktywów", mówi Cassidy. Jeśli twoje konto ma alokację pieniężną, możesz wyciągnąć RMD stamtąd, aby uniknąć sprzedaży akcji lub funduszy inwestycyjnych.

Jeśli masz więcej niż jeden IRA, możesz zebrać swoje RMD i zabrać je wszystkie z jednego konta lub pobrać z każdego IRA osobno. Jeśli masz więcej niż jeden 401 (k), musisz pobrać RMD z każdego konta, które go wymaga.

Niech pieniądze, których nie potrzebujesz, będą nadal rosły. Jeśli masz tyle szczęścia, że ​​nie potrzebujesz tego dochodu, to irytacja, że ​​IRS zmusza Cię do rezygnacji z odroczonego podatku od wzrostu inwestycji. Możesz przywiązać się do wzrostu, ale nie odroczenia podatku, reinwestując swoją dystrybucję na konto maklerskie podlegające opodatkowaniu.

Idąc dalej, zastanów się, jak i gdzie czerpiesz dochód każdego roku. Możesz uzyskać pomoc od doradcy finansowego. Takie planowanie jest szczególnie ważne, jeśli masz wiele pul pieniędzy z różnymi rodzajami podatków, takich jak Roth IRA lub konto podlegające opodatkowaniu, oprócz tradycyjnych IRA lub 401 (k).

Lepiej w przyszłym roku. Poproś administratora planu, aby na koniec każdego roku automatycznie obliczał kwotę RMD i wysyłał dystrybucję co miesiąc lub co kwartał, podobnie jak wypłata. Możesz to uwzględnić w swoich potrzebach dochodowych, a nie będziesz musiał myśleć o szybkiej, grudniowej dystrybucji - lub, co gorsza, o potencjalnej karze.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.