Rentowność a IRA: co jest najlepsze dla mojej emerytury?

Planując, jak oszczędzać na emeryturę, usłyszysz o IRA i rentach. Oba mogą generować dochody w późniejszym okresie życia, mają pewne potencjalne korzyści podatkowe i obejmują kary za wcześniejsze wypłaty.

Ale poza tymi podobieństwami są różnice, które mogą uczynić cię lepszym od drugiego w twojej sytuacji.

Czym są renty i IRA? Czym się różnią?

IRA jest skrótem od "indywidualnego konta emerytalnego", konta, za pomocą którego możesz kupować akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i inne aktywa, aby zbudować jajo dla emerytów. Istnieją dwa rodzaje IRA, tradycyjny i Roth.

Tradycyjny IRA: Wpłacasz pieniądze przed opodatkowaniem - do 5500 $ rocznie lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze, zostanie on opodatkowany według Twojej stawki, która może być niższa. Będziesz musiał stawić czoła karom za wszelkie wypłaty, zanim osiągniesz 59½, i musisz zacząć brać wymagane minimalne wypłaty co roku w wieku 70½.

Roth IRA: Limity składek rocznych są takie same, ale wpłacasz kwoty po opodatkowaniu, więc wypłaty na emeryturze nie są opodatkowane. Jest również bardziej łagodny, jeśli chodzi o wczesne wypłaty i nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji, począwszy od wieku 70½.

Renta to inwestycja wpłacona na polisę ubezpieczeniową. Płacisz składkę, wszystko od razu lub po czasie. Ubezpieczyciel inwestuje tę gotówkę, a w zamian płaci ci gwarantowaną miesięczną, kwartalną lub roczną płatność rozpoczynającą się w określonym czasie i trwającą określoną liczbę lat lub przez resztę twojego życia. Często występuje 10% kary za wypłatę przed ukończeniem 59½ roku życia.

Czy IRA jest dobrym wyborem na emeryturę?

Oprócz programów sponsorowanych przez pracodawcę, takich jak 401 (k), IRA są siłą napędową nowoczesnych oszczędności emerytalnych. Dla większości ludzi IRA jest oczywistym następnym wyborem, gdy już przyczynili się do 401 (k), co najmniej tyle, aby otrzymać pasujące dolary od swojego pracodawcy.

Zalety:

• Masz kontrolę nad decyzjami inwestycyjnymi i zachowujesz wszystkie zyski, gdy twoje inwestycje dobrze się sprawdzają.
• Możesz przekazać IRA beneficjentowi, na przykład małżonkowi lub dzieciom.
• Opłaty za IRA są niższe i łatwiejsze do zrozumienia niż opłaty rentowe.
• Możesz wybrać IRA, które pomogą Ci w konkretnej sytuacji podatkowej.

Cons:

• Musisz podejmować decyzje inwestycyjne (ten starter, w jaki sposób zainwestować swój IRA może pomóc).
• Nie ma gwarancji, jak dobrze będą wykonywać twoje inwestycje lub ile pieniędzy zapewnią ci na emeryturze.
• Musisz zwrócić uwagę na przepisy podatkowe dotyczące tego, ile możesz wpłacić, czy możesz je odliczyć i kiedy wypłacić pieniądze.
• Możesz stracić pieniądze na emeryturze, jeśli nie zaoszczędzisz wystarczająco dużo.

" WIĘCEJ: Zobacz Nasze typy witryn dla najlepszych dostawców IRA

Czy renta to dobry wybór na emeryturę?

Gwarantowane płatności są atrakcyjne, jeśli płacisz duży stały wydatek, taki jak kredyt hipoteczny na emeryturze, lub jeśli martwi Cię brak środków na starość.

Zalety:

• Dostajesz ustaloną płatność, na którą możesz liczyć.
• Możesz wybrać rentę, która opłaca się, aż umrzesz, lub dopóki ty i twój małżonek nie zginiecie.
• Możesz wybrać rentę z zasiłkiem pośmiertnym, która pozwala wymieniać beneficjentów na otrzymanie wszelkich niezapłaconych funduszy.
• Niektóre rodzaje renty mogą pomóc inwestorom o wysokich dochodach, którzy szukają odroczenia podatku, którzy przekroczyli już maksymalną składkę na swoje 401 (k) i konta IRA.

Cons:

• Inflacja obniży siłę nabywczą ustalonej kwoty płatności w czasie.
• Masz ograniczone (lub żadne) inwestycje w rentę.
• Dostajesz ustalony zwrot, a ubezpieczyciel ma tę różnicę, jeśli inwestycje dobrze się sprawdzają, chociaż niektóre rodzaje rent mają płatności, które zmieniają się w zależności od wyników inwestycyjnych. Przeczytaj więcej na ten temat poniżej.
• Opłaty są wyższe niż opłaty IRA i ponoszą potencjalne opłaty "zrzeczenie się", jeśli wypowiesz polisę.

Ale prawdopodobnie największą wadą rent jest ich złożoność.

Co warto wiedzieć przed zakupem annuity

Renty mogą pochodzić z różnych modeli, z różnym przedziałem czasowym, kwotami płatności i długościami. Te warstwy złożoności mogą sprawić, że będą trudne do zrozumienia.

Niektóre różne typy renty obejmują:

Naprawiono dożywotnią rentę: Płacisz składkę, a po pewnym czasie otrzymujesz płatności za ustaloną kwotę w dolarach.

Renta zmienna: Pozwala wybrać opcje inwestycyjne dla Twojej premii, takie jak fundusze wzajemne i obligacje. Czasami ustalane są minimalne straty lub stopy wzrostu.

Annuity indeksowane do kapitału: Śledzi do pewnego stopnia indeks giełdowy, taki jak S & P 500 i gwarantuje minimalne płatności odsetkowe.

Uważa się, że renty są "bardziej sprzedane niż kupione", to znaczy, że brokerzy mogą chcieć sprzedawać renty, ponieważ mają wysokie prowizje, a nie dlatego, że świetnie pasują do klienta.

Dotyczy to wszystkich opcji inwestycyjnych, ale szczególnie w przypadku złożonych produktów, takich jak renty:

• Zadaj wiele pytań i upewnij się, że rozumiesz wszystkie szczegóły przed kontynuowaniem.
• Rozejrzyj się, ponieważ gwarantowane kwoty płatności mogą się różnić w zależności od dostawcy.
• Sprawdź u doradcy finansowego, który może udzielić bezstronnej porady, czy twoja renta jest odpowiednia dla ciebie.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Zaczynać: Zobacz najlepszych dostawców IRA

• Chcesz nurkować głębiej?

  Rozumiesz tradycyjne i Roth IRA

• Chcesz poznać powiązane?

  Uczyć się jak inwestować w IRA