Badanie: nowe karty przedpłacone z banku znacznie bardziej przyjazne konsumentom

Poprzednie badanie Investmentmatome wykazało, że przedpłacone karty debetowe rzadko spełniały obietnicę przejrzystości i mniejszych, niższych, prostszych opłat - ale to było przed pojawieniem się American Express Bluebird i innych. Wydane przez tradycyjne instytucje finansowe, te nowe oferty mają proste struktury cenowe i konsekwentnie zapewniają kontrolę budżetową bez wysokich kosztów.

Nowy model wyceny jest bardziej znajomy i przejrzysty

Tradycyjne karty przedpłacone często pobierają opłaty "krwawiące", nakładając opłaty w wysokości 1-5 USD za podstawowe usługi, takie jak korzystanie z bankomatów, przeładowania gotówki, a nawet transakcji. Będą również pobierać opłaty za odrzucenia, otwieranie i zamykanie rachunków, a czasami nawet dopuszczać do przekroczenia salda debetowego. Ten model wyceny a-carte często błędnie wydawał się korzystny dla kont sprawdzanych, które pobierały miesięczną opłatę zamiast opłat za awarie za podstawowe usługi.

Nowe karty wydawane przez banki mają jednak bardziej przejrzysty model wyceny, podobny do rachunku czeków: miesięczną opłatę, która w niektórych przypadkach może być zniesiona, jak również opłaty za usługi pomocnicze, takie jak wyciągi papierowe lub karty zastępcze. W przeciwieństwie do rachunków czekowych, konsumenci nie będą musieli płacić za prowizje w rachunku bieżącym. Te karty są znacznie tańsze, a dla niektórych konsumentów mogą być nawet tańsze niż sprawdzanie kont w tych samych bankach.

Investmentmatome analysis: Tradycyjne versus bankowe przedpłacone

Investmentmatome porównał 6 kart przedpłaconych wydanych przez bank (jak również American Express Bluebird) z przedpłaconymi 31 "starymi strażnikami": 25 miesięcznych kart płatniczych i 6 płatnych w gotówce.

Przyjrzeliśmy się opłatom, które każda kategoria kart pobierana za usługi podstawowe, takie jak ładowanie, transakcje, korzystanie z bankomatów i utrzymywanie rachunków, i znalezione karty wydawane przez bank są w większości przypadków tańsze.

Zakładamy, że użytkownik nie korzysta z bezpośredniego depozytu, nie spełnia żadnych wymagań dotyczących obciążenia i przechowuje kartę przez jeden rok.

• Tylko rdzeń: Ktoś, kto korzysta tylko z najbardziej podstawowych usług: transakcji i przeładowań gotówki.
• Cena niewrażliwa: Ktoś, kto dokonuje wypłat z bankomatów i zbilansuje zapytania, a także dzwoni do obsługi klienta raz w miesiącu, nawet jeśli usługi te mogą być kosztowne.
• Ciężkie użytkowanie: Ktoś, kto często korzysta z karty, z 2 wypłatami z bankomatów i zapytaniami o saldo i 25% więcej transakcji niż użytkownik podstawowy.
• Spadek i strata: Ktoś, kto ma 4 odrzucenia ATM i jedną zgubioną kartę w ciągu roku.

Średni szacunkowy roczny koszt

Est. Koszt roczny	Wydane przez Bank	Tradycyjny	Tradycyjny Pay-Go
Rdzeń	$59.40	$207.15	$222.25
Cena jest niewrażliwa	$59.40	$346.95	$377.65
Ciężki użytek	$59.40	$381.15	$436.45
Spadek i strata	$64.40	$221.70	$239.60

Uwaga:

Karty wydawane przez bank kosztują mniej więcej tyle samo, niezależnie od tego, czy są to bankomaty konsumenckie czy zwyczaje związane z transakcjami. Mówi to o przejrzystości kart, ponieważ zwykły konsument miałby trudności z wyliczeniem kosztu karty, ponieważ zmienia się on w zależności od jego własnego zachowania.

Liczby odzwierciedlają koszt dla konsument, a nie opłat uiszczonych na karcie: obejmuje ona opłaty bankomatowe (szacowane na 2,40 USD) i opłaty za ponowne załadowanie gotówki płacone stronom trzecim.

Podział opłat: Opłaty bankowe w stosunku do tradycyjnych opłat z góry

Opłata	Wydane przez Bank (7 kart)	Tradycyjny-miesięczny (25 kart)	Tradycyjny-Pay-Go (6 kart)
Zarządzanie kontem
Aktywacja	$-	$4.95	$7.45
Miesięczna opłata	$4.95	$6.95	$-
Podstawowe użycie karty
Cash Reload	$-	$4.95	$4.95
Transakcja PIN	$-	$-	$1.00
Transakcja podpisu	$-	$-	$1.00
Wykorzystanie bankomatu
Wypłata z bankomatu w sieci	$-	$2.00	$2.50
Zapytanie o saldo ATM w sieci	$-	$0.50	$0.50
% z bankomatami w sieci	100%	24%	17%
Wypłata z bankomatu, z dopłatą	$-	$4.40	$4.65
Zapytanie o saldo ATM, z dopłatą	$-	$2.85	$2.90
Opłaty za obsługę klienta
Karta zastępcza	$5.00	$4.95	$6.95
Karta zastępcza dostawy ekspresowej	$15.00	$30.00	$40.00
Obsługa klienta na żywo *	$-	$-	$0.75
Opłaty za korzystanie z bankomatów poza siecią
Wycofanie, z dopłatą	$4.40	$4.65	$4.90
Zapytanie o saldo, z dopłatą	$1.00	$2.85	$2.90
Opłaty za odmowę ATM
Opłata za odmowę ATM	$-	$0.40	$0.70
Opłata za spadek, z dopłatą	$-	$2.40	$2.60

* Dostosowany do konta dla kart, które zrzekają się pierwszego połączenia na żywo w miesiącu.

Regulacja dopłat: Jedną z głównych zalet kart wydanych przez banki jest to, że zapewniają one bezpłatny dostęp do bankomatów, dzięki czemu konsumenci mogą uniknąć dodatkowych opłat w wysokości 2- $ 3 USD. Aby uwzględnić ten koszt, dodaliśmy 2,40 USD (średnia dopłata) do opłaty za ATM każdej karty, która nie posiadała sieci bankomatów.

Oczywiście nowa ochrona przedpłacona dominuje w każdym przypadku użycia. Nasze narzędzie do porównywania przedpłat pokazuje, że w dynamicznym porównaniu te nowe karty wydawane przez banki wygrywają niemal za każdym razem.

Co to oznacza dla konsumentów

Chociaż konsumenci mogą uznać, że te przedpłacone karty debetowe są tańsze niż rachunki czekowe w tych samych bankach, unie kredytowe wciąż oferują bezwarunkowe bezpłatne kontrole. Może to okazać się najtańszą ofertą, ponieważ są one bezpłatne, nawet jeśli konsument nie korzysta z bezpośredniego depozytu ani nie spełnia minimalnych wymagań dotyczących salda.

Następujące narzędzia i artykuły mogą pomóc w wyszukiwaniu lub porównywaniu bezpłatnych kont sprawdzających:

• Znajdź bezpłatne konto sprawdzające
• Credit Union Finder
• Sprawdzanie narzędzia porównywania kont

Zasoby rządowe:

• CFPB: Prepaid vs. Debit
• Rezerwa konsumencka Rezerwy Federalnej
• Rachunki depozytowe USA.gov

Założenia dla różnych przypadków użycia:

Opłata	Incurred per Month
Tylko rdzeń	Cena jest niewrażliwa	Spadek i strata	Ciężki użytek
Aktywacja	1/12	1/12	1/12	1/12
Miesięczna opłata	1	1	1	1
Wypłata z bankomatu*		2		2
Zapytanie o saldo bankomatu *		1		2
Karta zastępcza			1/12
Obsługa klienta na żywo		1		1
Opłata za odmowę ATM *			1/3

* Dostosowana do dopłaty

Karty w zestawie

Wydano bank / Nowa gwardia	Tradycyjny - Płać co miesiąc	Tradycyjny - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAcount Capital One Prepaid MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess Prepaid Wygodna karta bankowa USA Wells Fargo Prepaid	AccountNow Gold Prepaid Debit ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Pay Monthly * Baby Phat Prepaid RushCard Unlimited * Bank Freedom Prepaid MasterCard Kontrola Prepaid MasterCard Zielona kropka H & R Block Emerald Card Karta debetowa prepaid Mango MetaBank Silver PrePaid Karta przedpłacona mPower Visa NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) nFinanSe Przedpłacona karta debetowa ReadyDebit Platinum ReadyDebit Wybierz Tom Joyner Reach Card TransCard Prepaid Karta Univision Prepaid Wizja Prepaid Premier Walmart MoneyCard Karta Western Visa Gold Visa Prepaid Karta debetowa prepaid Western Union Przewodowy plastik Yap Przedpłacona karta debetowa Młoda karta przedpłacona za pieniądze	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Pay As You Go * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) Kontrola ReadyDebit Wizja Prepaid Preferowana

* Wykorzystaliśmy średnią opłatę za aktywację różnych kart RushCards (Diamond, Baby Phat itp.), Która wynosi 9,70 USD.