9 Kosztownych błędów, które prawdopodobnie planujesz 529 |

Chcesz najlepszej edukacji dla swojego dziecka, ale na uczelni koszty wzrosły ogromnie w ciągu ostatniego dziesięciolecia.

Zgodnie ze statystykami zawartymi w Zarządzie Kolegium, między rokiem akademickim 2002-03 a rokiem akademickim 2012-13, czesne i opłaty w prywatnych czteroklasowych college'ach non-profit wzrosły o średnio 2,4% rocznie. W ciągu ostatniego dziesięciolecia stopa inflacji dla uczelni publicznych czteroletnich również była wysoka i wynosiła 5,2%.

Obecnie średni koszt zaledwie jednego roku w prywatnej uczelni nieprofesjonalnej, która obejmuje czesne i opłaty, a także pokój i wyżywienie - wynosi 39.518 $. Na uniwersytecie publicznym jest to 17,860 $ - i to opłaca czesne.

Jednym z najlepszych sposobów oszczędzania na te niepokojące koszty jest otwarcie 529 planu oszczędnościowego, który jest finansowany przez państwo, z podatków. konto uprzywilejowane. Przy każdym planie oszczędności 529 pieniądze, które zainwestujesz, będą rosły bez podlegania federalnemu podatkowi dochodowemu. Unikasz także płacenia federalnego podatku dochodowego od wszelkich pieniędzy, które wycofujesz z planu - o ile wykorzystujesz je, by zapłacić za wykwalifikowane wydatki edukacyjne, takie jak pokój i wyżywienie, czesne i książki.

Łącznie z 34 stanów, a także z Dystryktu Kolumbii, oferują państwu ulgę podatkową lub ulgę podatkową dla mieszkańców, którzy przyczyniają się do planu oszczędności 529 państwa. Pięć stanów - Arizona, Kansas, Maine, Missouri i Pensylwania - zapewnia państwową ulgę w podatku dochodowym, jeśli przyczynisz się do planu 529 państwa. (Aby uzyskać więcej informacji, savingforcollege.com ma darmowe narzędzia, które pozwalają porównać różne 529.)

Ale zanim spiesz się, aby zainwestować w jeden z tych planów, są pewne pułapki, które powinny być na twoim radarze - jak te najlepsze Dziewięć błędów, które mają rodzice mający dobre intencje.

1. Zapominając o opłatach

Podobnie jak fundusze inwestycyjne, większość 529 planów oszczędnościowych pobiera pewną część swojej inwestycji na pokrycie kosztów operacyjnych. Plany dzielą się na dwie podstawowe kategorie - sprzedawane bezpośrednio przez państwa i sprzedawane za pośrednictwem doradców inwestycyjnych, z których te ostatnie są droższe.

Według Financial Research Corporation, typowy plan 529 oferowany przez państwo ma średnią roczną opłatę w wysokości 0,69%, podczas gdy 529 sprzedane za pośrednictwem brokera ma średnią roczną opłatę w wysokości 1,17%. Chociaż na początku różnica może wydawać się znikoma, to się sumuje. Jeśli zainwestowałbyś 10 000 $ w ciągu 18 lat (zakładając, że otrzymasz 6% zwrotu), możesz mieć 2000 $ mniej w planie 529 z opłatą 1,17%, w porównaniu z planem, który kosztuje 0,69%.

[POWIĄZANE: Szukam dla planu oszczędnościowego College? Oto najlepsza pozycja 529s]

2. Inwestowanie w przedpłatę 529 bez czytania Druk drobny

529 planów oszczędnościowych to nie jedyny typ 529. Niektóre stany oferują również 529 prepaid planów nauczania, które pozwalają na wniesienie pieniędzy dzisiaj, aby zablokować ceny na uniwersytecie stanowym od lat. Zwykle płacisz wyższą cenę niż aktualne czesne, aby uwzględnić inflację, ale biorąc pod uwagę tempo wzrostu czesnego w ostatnich latach, płacenie z góry często brzmi lepiej.

Ale jest pewien haczyk.

Mimo promocyjnego języka o tych planach będąc bez ryzyka, większość stanów nie gwarantuje twoich zysków. Jeśli mieszkasz na Florydzie, Massachusetts, Mississippi lub Waszyngtonie, które oferują gwarancje, ten rodzaj planu może być dobrym rozwiązaniem. W przeciwnym razie nie będziesz zobowiązany, że twoje pieniądze pokryją edukację twojego dziecka, jeśli wzrost czesnego przewyższy twoje inwestycje. Państwa, które nie oferują obietnic w swoich planach przedpłaty? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pensylwania, Karolina Południowa, Wirginia i Wirginia Zachodnia.

3. Niewykorzystywanie upominku podarunkowego

529 składek na program uważa się za prezenty w świetle prawa podatkowego, a wyłączenie z podatku od darowizn 529 jest doskonałym sposobem na, powiedzmy, dziadków, aby przyczynić się do edukacji wnuka i uniknąć podatków od nieruchomości. Ale zbyt mało osób jedzie tą drogą.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz dawać prezenty ludziom o wartości do 14 000 USD rocznie bez płacenia federalnego podatku od prezentów. Ale jeśli chodzi o 529 planów, jest większa elastyczność: na początku możesz wnieść do 70 000 $, "od razu" obciążając swój plan przez pięć lat. Oznacza to, że możesz wpłacić 70 000 $ na początku, ale nie możesz przez następne cztery lata wnosić więcej.

4. Wycofanie zbyt dużej ilości pieniędzy

Wiesz, ile czesnego wydaje się na papierze, ale czy bierzesz odpowiednią kwotę? Niektórzy rodzice zbyt pobieżnie wypłacają środki z planów 529 - zanim uwzględnią wszystkie możliwe stypendia i stypendia. To może nie brzmieć jak wielka sprawa, ale jeśli nie pokryjesz wydatków z wypłatami prawidłowo, możesz zapłacić podatki od zarobków.

Załóżmy, że masz 25% federalny przedział podatkowy. Jeśli wyciągniesz 20 000 $, aby zapłacić za czesne twojego dziecka, ale potrzebujesz tylko 18 000 $ na pokrycie rachunku, ponieważ Junior otrzymał stypendium. Byłbyś winien 500 dolarów podatku federalnego za dodatkowe 2000 $, chyba że używałbyś go do innych wykwalifikowanych wydatków edukacyjnych.

[ZWIĄZANE: 5 najczęściej zadawanych pytań dotyczących płacenia za studia]

5. Korzystanie z dystrybucji w celu pokrycia nieuwzględnionych wydatków

Nie każda opłata za studia jest kwalifikowanym wydatkiem, który można zapłacić w ramach dystrybucji z 529 planu oszczędnościowego. Na przykład, nie można użyć planu oszczędności 529, aby zapłacić za kredyty studenckie lub koszty transportu. Trudniej jest też wykorzystać fundusze z planu 529 na pokrycie pokoju i wyżywienia, jeśli mieszkasz poza kampusem. Zazwyczaj uniwersytety dostarczają szacunkowych danych dotyczących pokoju pozaszkolnego i wyżywienia porównywalnego z życiem na terenie kampusu. Jeśli tak nie jest w szkole, do której uczęszcza twoje dziecko, unikaj wydawania więcej na pokój i wyżywienie z planu oszczędności 529, niż zapłaciłby student mieszkający na terenie kampusu.

6. Ustawianie … Zapomnienie o tym

Ważne jest, aby twoje 529 inwestycji odzwierciedlało, ile masz czasu, zanim będziesz potrzebować zwrotu pieniędzy. Im więcej masz czasu, tym więcej możesz sobie pozwolić na bardziej ryzykowne przydziały, takie jak akcje. Jeśli masz mniej czasu, powinieneś inwestować bardziej zachowawczo, za pomocą obligacji lub certyfikatów depozytowych. Z czasem niektóre inwestycje odniosą więcej sukcesów niż inne, dlatego ważne jest, aby co roku dopasowywać swoje portfolio, zamiast po prostu trzymać się tego samego planu gry przez cały okres obowiązywania planu oszczędności 529. Dobrą wiadomością jest to, że wiele planów 529 oferuje wstępnie ustawione portfele, w zależności od wieku Twojego dziecka, więc automatycznie równoważą. Jeśli nie zainwestowałeś jednego z nich, pamiętaj o ponownym zrównoważeniu każdego roku.

7. Wyciąganie pieniędzy na pokrycie innych wydatków

529 planów nie jest funduszem ratunkowym, więc wycofanie wcześniej, aby zapłacić za nadzwyczajne wydatki na życie, spowoduje naliczenie kary 10% plus podatki od zarobków. I nie wspominając o tym, że wykupienie pieniędzy przed czasem znacznie zmniejszy twoją zdolność do oszczędzania, zanim twoje dziecko osiągnie wiek szkolny.

8. Odliczanie darmowych nagród

Nie zostawiaj okazji, by zwiększyć 529 swojego dziecka na stole. Karty kredytowe, takie jak te oferowane przez Upromise i Fidelity, przekazują środki pieniężne z kwalifikowanych zakupów do określonych planów 529. Karta Upromise, na przykład, wypłaca do 5% zwrotu gotówki i działa z 30 różnymi 529 planami administrowanymi przez Upromise Investments w 16 stanach. Karta Fidelity zamieni 2% Twoich zakupów w depozyty gotówkowe za pośrednictwem jednego z czterech planów 529, które zarządza Fidelity.

[ZWIĄZANE: 8 małych inwestycji w Twoje dziecko, które płacą duże dywidendy]

9. Począwszy za późno

Jeśli nie zaczniesz myśleć o kosztach studiów, dopóki twoje dziecko nie jest nastolatkiem, nie masz zbyt wiele czasu. A ponieważ możesz otworzyć plan 529, nawet jeśli nie masz jeszcze dziecka (po prostu uczyń sobie beneficjenta planu, a następnie zmień go, gdy Junior się urodził), nie ma powodu, aby nie planować z wyprzedzeniem. To normalne, że jesteś przytłoczony wszystkimi swoimi wyborami 529, ale nie pozwól, by zwątpienie cię sparaliżowało. Jeśli Twój plan nie jest teraz w 100% doskonały, możesz go zmienić później: 529 planów pozwala inwestorom zmieniać portfele raz w roku, a Ty możesz wypłacić pieniądze z jednego planu 529 i zainwestować w inny plan w dowolnym momencie.

Kuszące jest także odkładanie oszczędności, ponieważ wierzysz, że twoje dziecko zdobędzie pełną stypendium jako sportowiec lub uczony zasługi. Możesz mieć rację, ale pełne przejażdżki są rzadkością - i nie chcesz, aby twoje dziecko poniosło konsekwencje twojego niewłaściwego optymizmu. Jeśli Twoje dziecko otrzymało stypendium, możesz przekazać plan oszczędzania 529 rodzeństwu lub innemu beneficjentowi - nawet sobie - do wykorzystania bez podatku na pokrycie kosztów edukacji kwalifikowanej.

Przedstawione informacje służą wyłącznie celom ilustracyjnym i są nie służy jako porada inwestycyjna. Proszę skonsultować się z doradcą finansowym, aby uzyskać porady dotyczące konkretnej sytuacji finansowej.