401 (k) s Bez dopasowania Wkłady: Warto?

Od roku 401 (k) zostały wprowadzone w 1980 r., Programy dopasowywania pracodawców były ważną zachętą dla pracowników do sfinansowania swoich kont emerytalnych. Jednak żadna firma nie jest zobowiązana do dostarczenia meczu, a ze względów finansowych wielu nie chce.

Podczas gdy 401 (k) s są oczywistym pierwszym wyborem dla oszczędności emerytalnych, jeśli pracodawca dopasowuje składki, a jeśli nie? Czy 401 (k) jest nadal dobrą opcją?

401 (k) s wobec IRA

Nawet jeśli twój pracodawca nie oferuje meczu 401 (k), nadal musisz zapisać na emeryturę. Jeśli cokolwiek, musisz zapisać więcej. Ale czy powinieneś użyć 401 (k)? IRA? Obie?

Przy podejmowaniu decyzji (lub ustalaniu priorytetów) między IRA a 401 (k) s, należy wziąć pod uwagę kilka aspektów: 401 (k) limity wkładów w porównaniu do limitów IRA, różnorodność dostępnych funduszy i czy pieniądze są odliczane od pensji przed lub po opodatkowaniu. IRA mają również wymagania kwalifikacyjne, które mogą uczynić twój wybór oczywistym.

" WIĘCEJ: Kalkulator 401 (k)

Bądź elastyczny

Ze względu na zasady dotyczące 401 (k) i IRA oraz zmieniającej się sytuacji finansowej, twoje najlepsze podejście do oszczędzania na emeryturę powinno z czasem ulec zmianie. Na przykład:

• Pierwsza praca: Rozpocząłeś swoją pierwszą pracę, zarabiając 35 000 $ rocznie. Nawet jeśli jesteś w stanie poświęcić 10% swojego dochodu na oszczędności emerytalne - co byłoby dużo, jeśli masz pożyczki studenckie - nie przekroczycie limitów składek dla IRA. W takim przypadku rezygnacja z planu 401 (k) pracodawcy i zapisanie w IRA prawdopodobnie będzie najlepszym rozwiązaniem.
• W połowie kariery: Teraz pracujesz od piętnastu lat i jesteś żonaty. Ty i twój małżonek zarabiasz około 60 000 $ rocznie, więc jesteś uprawniony do wniesienia pełnego wkładu do IRA. Jeśli masz dług pod kontrolą i jesteś w stanie wpłacić 10% swojego dochodu na emeryturę, sam IRA nie zamierza go zmniejszyć. Będziesz chciał zaoszczędzić zarówno w IRA, jak i 401 (k) - pasującym lub nie - aby śledzić na emeryturę.
• Zbliża się emerytura: Masz około 50 lat. Ty i Twój współmałżonek zarabiasz łącznie 190 000 USD rocznie, co sprawia, że ​​nie kwalifikujesz się do udziału w IRA. Jeśli wyczerpałeś swój wkład 401 (k) - w tym wszelkie odroczenia nadrabiania zaległości - możesz nadal korzystać z konta maklerskiego, aby inwestować w papiery wartościowe o niskim ryzyku.

Uwaga: Jeśli masz 50 lat lub więcej, a Ty (lub Ty i Twój współmałżonek) nadal kwalifikujecie się do udziału w IRA, roczny limit wzrasta - do 6500 USD w 2013 roku.

Jeśli musisz wybrać

Ponieważ każda sytuacja finansowa jest tak specyficzna, powinieneś skonsultować się z doradcą finansowym przed wyborem między 401 (k) a IRA, jeśli musisz. Ale generalnie:

• W pierwszej kolejności wesprzyj IRA. Bez dopasowania pracodawcy, główny powód do priorytetyzacji twojego 401 (k) zniknął. Zakładając, że się kwalifikujesz, Twoja IRA może zapewnić Ci większą elastyczność niż 401 (k), zarówno pod względem twoich inwestycji, jak i twoich preferencji podatkowych. Wiele instytucji finansowych oferuje również bezpłatne opłaty IRA i automatyczne wypłaty z konta czekowego.
• Nie wyrzucaj swojego 401 (k). Nawet jeśli zaoszczędzisz jak najwięcej w IRA i uzyskasz szacowny zwrot z inwestycji, możesz spodziewać się przejścia na emeryturę za mniej niż 300 000 $. To więcej niż wielu Amerykanów uratowało na emeryturę, ale wciąż niekoniecznie wystarczy. Jeśli możesz pozwolić sobie na większy wkład, umieść go w 401 (k), z lub bez meczu.

Co najważniejsze, wybierz dowolną opcję - lub kombinację opcji - pozwala zmaksymalizować oszczędności emerytalne i dostosować się w miarę zmiany wynagrodzenia i okoliczności.

Więcej od Investmentmatome:

• Twój przewodnik po rolowaniu 401 (k)

• Najlepsi brokerzy do handlu akcjami online

Korzyści dzięki uprzejmości Shutterstock.