3 sposoby, w jakie twój mózg wykorzystuje cię do złych kart kredytowych

Trzymanie niewłaściwej karty kredytowej na szczycie portfela jest jak bycie w złym związku: utknąłeś dając więcej niż masz, wykorzystując w pełni te okropne warunki i broniąc swoich wyborów przed rodziną i przyjaciółmi. Ale może być ciężko dokonać zmiany, nawet jeśli twoja karta jest flopem.

"Wszyscy jesteśmy poznawczo leniwi" - mówi Brad Klontz, certyfikowany planista finansowy i profesor nadzwyczajny z psychologii finansowej na Creighton University. "Naszą naturalną tendencją jest pozostać dokładnie tam, gdzie jesteśmy".

Bezwładność psychiczna może spowodować, że podejmujemy nieracjonalne decyzje we wszystkich codziennych działaniach, z długoterminowymi kosztami dobrostanu. Z kartami kredytowymi koszty są jednak dosłowne. Około 1 na 5 posiadaczy kart posiada kartę z opłatami i nagrodami, które nie są zgodne z ich zwyczajami związanymi z wydatkami, wynika z ostatnich badań J.D. Power. Dla wielu osób trzymanie się niewłaściwej karty kredytowej może być niewiarygodnie drogie.

Oto trzy sposoby, dzięki którym twój mózg podpowiada ci, jak użyć złej karty kredytowej i co możesz z nią zrobić.

1. Błąd w zakresie kosztów utopionych

Co to jest: Impuls do zainwestowania większej ilości zasobów - czasu, pieniędzy, energii - w sytuację, ponieważ już zainwestowałeś i nie chcesz, aby "marnowała się".

Jak cię to leczy: Załóżmy, że możesz wykorzystać swoje mile kart kredytowych tylko na loty z liniami lotniczymi, z którymi już nie latasz. Zapłaciłeś już roczną opłatę za cały rok, więc masz wrażenie, że powinieneś nadal używać karty do wszystkich zakupów, mimo że mile są teraz bez wartości. Próbując "zdobyć wartość swojej ceny", rzucasz dobre pieniądze po tym, co złe, ponieważ niezależnie od tego, czy nadal używasz karty, czy nie, opłata ta została zapłacona, a ty jej nie odzyskasz. Jest to koszt utopiony.

"[Ludzie] tworzą powody, aby nadal trzymać się rzeczy, w które już zainwestowali" - mówi JoNell Strough, profesor psychologii na Uniwersytecie West Virginia. "Mówią:" Ta karta ma dobrą reputację "lub" Musi być jakiś powód, dla którego zapłaciłem 95 $ ".

Młodsi ludzie są szczególnie podatni na tego rodzaju myślenie, zgodnie z badaniem z 2008 roku, którego współtwórcą jest Strough. "Młodzi dorośli mają skłonność do wyobrażania sobie, że trzymanie się złego wyboru okaże się OK", mówi.

Jak pokonać: "Podejmuj decyzje w oparciu o posiadane informacje" - mówi Strough. Jeśli szukasz bardziej elastycznych nagród, wypróbuj kartę kredytową. Jeśli planujesz utrzymać saldo, idź z kartą o niskiej stopie procentowej.

Następnie poproś swojego wystawcę o przekształcenie starej karty w wersję bez opłat rocznych. Ogólnie rzecz biorąc, zmiana ta nie zaszkodzi Twojej ocenie zdolności kredytowej, a będziesz w stanie utrzymać nagrody za ewentualne wykorzystanie później. Jeśli jednak obniżenie nie jest opcją, wykup swoje mile tak szybko, jak to możliwe, a następnie anuluj konto. Nie płacić za trzymanie karty, z której nie korzystasz.

" WIĘCEJ: Zamknięcie karty kredytowej? Upewnij się, że robisz te 5 rzeczy

2. Stan uprzedzeń status quo

Co to jest: Pragnienie zachowania rzeczy takimi, jakimi są; niechęć do "kołysania łódką" poprzez dokonywanie zmian.

Jak cię to leczy: Powiedz, że jesteś winien dużo pieniędzy na karcie o wysokim rocznym oprocentowaniu 30%. Naprawdę chciałbyś coś zrobić z tym długiem. Może nawet rozważałeś przeniesienie go na kartę kredytową o wartości 0%, by zaoszczędzić na odsetkach. Ale dzięki odchyleniom status quo, czujesz się jakbyś utknął na kółku chomika. Dokonanie zmiany wydaje się zbyt dużym wysiłkiem, aby uzyskać zbyt mały zwrot. Kiedy kasjer odczyta twoją sumę, uśmiechniesz się, sięgniesz po kartę o wysokich zainteresowaniach i spróbujesz nie myśleć o swoich saldach.

"Zapewniamy wysoką jakość rzeczy, które są dla nas łatwe" - mówi Klontz.

To nastawienie jest ściśle związane z efektem wyposażenia lub tendencją do wyceniania tego, co już masz więcej niż to, czego nie masz, dodaje. Możesz preferować swoją kartę kredytową do innych kart tylko dlatego, że jest ona w twoim portfelu.

Jak pokonać: Zrób krok w głowie i rozważ zalety i wady dokonywania zmian i nie wprowadzaj zmian. Jeśli masz do czynienia z zadłużeniem o wysokim oprocentowaniu, korzyści wynikające z zamiany prawdopodobnie z łatwością przełożą się na koszty.

Zacznij od części łatwej: użyj karty o niższym oprocentowaniu, karty debetowej lub gotówki do nowych zakupów, zamiast dodawać do długu o wysokim oprocentowaniu. Pamiętaj, że jakiekolwiek nagrody, które możesz zarobić, nie przeważają nad odsetkami, które wystawia twój wystawca. Następnie spróbuj skonsolidować swoje wysokoprocentowe zadłużenie za pomocą karty APR o wartości 0% transferu salda. Jeśli Twój kredyt jest wystarczająco silny, aby uzyskać zatwierdzenie, zmiana może zaoszczędzić setki dolarów odsetek. Nawet jeśli nie kwalifikujesz się, nadal dobrym pomysłem jest, aby spłacenie długu o wysokim oprocentowaniu było priorytetem.

3. Żal pożałowania

Co to jest: Tendencja do obawiania się popełnienia błędu bardziej niż konsekwencje bezczynności.

Jak cię to leczy: Być może słyszałeś, że otwarcie nowej karty kredytowej może tymczasowo tymczasowo obciążyć Twój kredyt, więc martwisz się o dokonanie zmiany. Lub obawiasz się, że złożysz podanie o niewłaściwą kartę.Tymczasem twoi przyjaciele pytają, dlaczego wciąż używasz tej koszmarnej karty, którą dostałeś na studia w zamian za darmowy T-shirt.

"Nie chcesz zrobić niewłaściwego ruchu" - mówi Klontz. "A jeśli myślisz o tym biologicznie, ewolucyjnie, robi to niewłaściwy ruch, który nas boli."

Jak pokonać: Jesteś sprytny, aby wziąć pod uwagę potencjalne pułapki, ale nie pozwól, aby twoje obawy co do tego, co może się wydarzyć, powstrzymały cię od zmiany. Wady zmiany mogą nie być tak straszne, jak się obawiałeś. A w niektórych przypadkach - na przykład, gdy masz kartę kredytową o wysokim oprocentowaniu, wysokim oprocentowaniu i braku nagród, nawet jeśli masz dobry kredyt - prawie każda zmiana byłaby lepsza.

Otwarcie karty kredytowej może obniżyć twoje wyniki o kilka punktów. Ale dopóki nie będziesz ubiegał się o kredyt hipoteczny, nie powinna to być zmiana w grze. Zamykanie karty kredytowej to ważniejsza sprawa, ale zwykle bardziej kosztownym jest płacenie rocznej opłaty za kartę, z której nigdy nie korzystasz. Na koniec, jeśli martwisz się o wybranie niewłaściwej karty, postępuj zgodnie z tym przewodnikiem, aby uzyskać poprawne wyniki.

Wiedzieć, kiedy biegać

Kenny Rogers kiedyś śpiewał: "Musisz wiedzieć, kiedy je trzymać, wiedzieć, kiedy je spasować, wiedzieć, kiedy odejść, i wiedzieć, kiedy biec."

Jeśli twój obecny plastik nie daje najlepszych okazji, może to oznaczać czas, aby odejść na lepszą kartę. Kiedy używasz niewłaściwej karty, faktycznie pogarsza twoją sytuację finansową, jednak czas uciec. Nie należy płacić rocznych opłat za nieużywane karty ani zwiększać wysokich odsetek, szczególnie jeśli nie stać cię na nie w pierwszej kolejności.

Jeśli czujesz się zablokowany, zacznij od rzucenia okiem na karty w portfelu. Porównaj je z innymi kartami dostępnymi na rynku. Sortuj przez swoje opcje. Następnie racjonalnie.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.