Raport karty kredytowej konsumenta 2017: Karty subprime są kosztowne

Nasz coroczny raport o karcie kredytowej dla konsumentów to dogłębna analiza krajobrazu kart kredytowych, mająca na celu wykrycie trendów, które są najważniejsze dla konsumentów. Przeanalizowaliśmy dane wewnętrzne i zewnętrzne w celu określenia łącznego kosztu kart kredytowych typu subprime, sposobów, w jakie konsumenci z kredytami subprime mogą zostać powstrzymani od poprawy ich kredytu oraz kierunku, w jakim zmierza rynek subprime.

W lipcu 2017 r. Zleciliśmy również ankietę online ponad 2000 amerykańskich osób dorosłych, przeprowadzoną przez Harris Poll. Zapytaliśmy Amerykanów o ich nawyki i postawy związane z kartami kredytowymi, a także o to, co ich inspiruje do poprawy ich wiarygodności kredytowej.

Zapewnimy konsumentom lepszą alternatywę dla kosztownych produktów typu subprime i pomożemy im poprawić kredyt w trudnym systemie.

Kluczowe wnioski:

• Karty SSI są drogie: Karty subprime specjalistyczne emitenta (SSI) - lub niezabezpieczone karty sprzedawane osobom o złych kredytach - średnio kosztują konsumentów ponad 150 USD rocznie w nieuniknionych opłatach. [1] Ponad 16 milionów amerykańskich posiadaczy kart korzysta z kredytów subprime, które wynoszą ponad 2,5 miliarda dolarów rocznie, jeśli tylko jedna z ich kart została wydana przez specjalistę od kredytów hipotecznych. [2]
• Wykorzystanie kart kredytowych typu subprime jest bliskie 100%: Wykorzystanie kredytu - ilość wykorzystanej linii kredytowej posiadacza karty - jest kluczowym czynnikiem w ocenie kredytowej. Średnia karta kredytowa subprime ma 94% wykorzystania. Dla porównania wykorzystanie średniej karty superprime - dla osób z wynikiem powyżej 780 - wynosi 11%. [3] Ponadto zmniejszyły się limity kredytowe dla posiadaczy kart subprime, podczas gdy limity dla osób o doskonałym kredycie wzrastały.
• Recesja zmieniła sposób, w jaki niektórzy ludzie myślą o kartach kredytowych, ale wielu nie zmieniło sposobu, w jaki ich używają: Jedna czwarta ankietowanych Amerykanów (25%) odczuwa znacznie więcej lub nieco mniej negatywnych opinii na temat kart kredytowych od czasu ostatniej recesji, ale 2 na 5 (40%) nie zmieniło nawyków na karcie kredytowej po recesji.

Niezabezpieczone karty subprime kosztują miliardy konsumentów rocznie

Większość kart kredytowych jest niezabezpieczona, co oznacza, że ​​nie wymagają zabezpieczenia. Wydawca karty udziela kredytu tylko w oparciu o obietnicę właściciela karty do zapłacenia rachunku. Alternatywą jest karta zabezpieczona - taka, która wymaga zwrotnego depozytu gotówkowego, zwykle równego limitowi karty, ale czasami mniej. Depozyt zmniejsza ryzyko dla emitenta, więc zabezpieczone karty są opcją dla osób ze złym kredytem.

Zasadniczo niezabezpieczone karty są dostępne tylko dla tych, którzy mają uczciwy lub doskonały kredyt, ale kilku wydawców specjalizuje się w niezabezpieczonych kartach dla osób ze złym kredytem. Wiele kart od tych wydawców specjalizujących się w subprime pobiera rozmaite opłaty, których nie zapewniają zabezpieczone karty lub zwykłe niezabezpieczone karty. Obejmują one opłaty za złożenie wniosku, opłaty za przetwarzanie, opłaty za konserwację i opłaty za autoryzowane użytkownika. Karty te zwykle pobierają opłaty roczne w wysokości nawet 25% od limitu kredytowego karty, a roczne stawki procentowe, czyli APR, są zbliżone lub przekraczają 30%. [4] Tymczasem zabezpieczone karty często mają niższe roczne opłaty i roczne oprocentowanie (APR) - średnio poniżej 20 USD rocznie i poniżej 20% dla kart, które rozważaliśmy.

Investmentmatome przyjrzał się 10 popularnym kartom SSI i dziewięciu zabezpieczonym kartom, aby określić roczny koszt każdego z nich. Karty SSI kosztują średnio 154 $ w pierwszym roku i 166 $ w każdym kolejnym roku; zabezpieczone karty miały średnio 26 USD w opłatach bezzwrotnych w pierwszym roku i 19 USD w kolejnych latach. Różnica wynosi od 129 do 146 USD rocznie. [5]

Chociaż zabezpieczone karty wymagają wpłaty na otwarcie rachunku, koszt ten jest zwracany posiadaczowi karty, gdy konto zostanie uaktualnione lub zamknięte w dobrej kondycji. Wszystkie koszty na kartach SSI nie podlegają zwrotowi.

Różnice te dotyczą milionów Amerykanów. Według biura kredytowego TransUnion, istnieje ponad 16 milionów Amerykanów mających dostęp do bankowych kart kredytowych, którzy mają kredyt subprime. Gdyby każdy posiadacz karty subprime posiadał jedną kartę SSI, opłaty na tych kartach łącznie kosztowałyby ponad 2,5 miliarda dolarów rocznie. [2] Nie dotyczy to obowiązujących opłat odsetkowych lub opłat za zwłokę.

"Karty kredytowe Subprime to fałszywa metalowa biżuteria świata kart kredytowych: mogą wyglądać jak prawdziwe, ale w końcu mogą cię zranić", mówi Kimberly Palmer, specjalista od kart kredytowych naszej strony.

Nie możemy mieć pewności, ilu konsumentów posiada karty SSI lub ile kart SSI ma każdy konsument. Emitenci SSI nie ujawnili takich danych publicznie. Mimo to, jest prawdopodobne, że te karty można znaleźć w portfelach znacznej liczby Amerykanów z kredytami subprime. Według TransUnion, przeciętny posiadacz karty subprime ma 2,48 karty kredytowe, według stanu na pierwszy kwartał 2017 roku. Według Federal Reserve Bank of Philadelphia zabezpieczone karty stanowią mniej niż 1% całkowitego rynku kart kredytowych dla konsumentów.

Co możesz zrobić: "Chociaż urok kart kredytowych typu sub-prime może kusić konsumentów, którzy z trudem radzą sobie z rachunkami w przeszłości, dobrą wiadomością jest to, że istnieją inne, tańsze opcje, które pozwalają na budowanie kredytu w czasie". Palmer mówi. "Zabezpieczone karty kredytowe, stając się autoryzowanym użytkownikiem na karcie członka rodziny lub zaciągając kredyt budujący kredyty, oferują tańsze ścieżki do budowania kredytu. Co najważniejsze, z czasem dokonuj płatności miesięcznych w czasie, aby zademonstrować swoją zdolność kredytową. Następnie, po przebudowaniu kredytu, możesz ubiegać się o karty kredytowe typu prime, a nawet superprime, które generalnie zawierają mniej opłat i niższe oprocentowanie."

Karty subprime mogą w rzeczywistości utrudniać poprawę kredytu

Posiadanie kredytów subprime może uniemożliwić konsumentom pożyczanie pieniędzy po przystępnych stopach procentowych lub pożyczanie w ogóle. Może również utrudnić znalezienie pracy, wynająć mieszkanie lub uzyskać niedrogie ubezpieczenie samochodu. Jednak przemysł typu subprime wydaje się nie robić wiele, aby pomóc tym konsumentom przejść do sprawiedliwego, dobrego lub doskonałego kredytu. Zasoby SSI są mniej prawdopodobne niż główne emitenty kart kredytowych, aby oferować bezpłatne oceny kredytowe. Limity kredytowe dla posiadaczy kart subprime zmniejszają się, co wpływa na drugi najważniejszy czynnik w wyniku kredytowym: wykorzystanie.

Emitenci subprime nie oferują dostępu do punktów kredytowych

Według naszego sondażu, 15% ankietowanych Amerykanów twierdzi, że zainspirują się do poprawy swojego kredytu, jeśli będą mieli regularny dostęp do punktów kredytowych. Spośród 10 kart SSI, na które patrzyliśmy, tylko jedna zapewniała darmowy miesięczny wynik kredytowy. [6]

Jest to ważniejsza kwestia dla największej grupy pokoleń Amerykanów z kredytami typu subprime - millenialsami. Prawie jedna czwarta ankietowanych od 18 do 34 lat (24%) zainspirowałaby się do poprawienia swojego kredytu, gdyby mieli regularny dostęp do punktów kredytowych. Według TransUnion prawie 2 na 5 millenialsów (38%) ma kredyt subprime, więc ten brak przejrzystości wyniku kredytowego może powstrzymywać wiele osób. Konsumentom trudno jest się dowiedzieć, czy i jak mogą poprawić swój kredyt, jeśli nie są pewni, od czego zaczynają.

Co możesz zrobić: W przypadku Amerykanów w każdym wieku zalecamy poszukiwanie kart kredytowych, które oferują bezpłatne wyniki. Jeśli nie jest to możliwe, wiele renomowanych stron internetowych oferuje bezpłatne oceny kredytowe. Prawdopodobnie nie będą to wyniki FICO - najpopularniejszy model punktowy stosowany przez pożyczkodawców - ale są one obliczane przy użyciu tych samych podstawowych czynników, więc będziesz wiedzieć, jak działa Twój kredyt.

Limity kredytowe maleją, szkodząc wykorzystaniu

Większość modeli oceny kredytowej uwzględnia pięć wspólnych czynników: historię płatności, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej, kombinację typów kont i nowy kredyt. Wykorzystanie kredytu, drugi najważniejszy czynnik, odnosi się do kwoty długu, jaką masz jako procent twojego limitu kredytowego. Innymi słowy, ile wykorzystujesz swojego kredytu?

Eksperci zalecają, aby utrzymać dobre wykorzystanie poniżej 30%, aby zapewnić dobre zdrowie kredytowe. Jeśli więc masz limit karty kredytowej w wysokości 1000 USD, staraj się utrzymać saldo poniżej 300 USD. Im wyższy limit, tym łatwiej utrzymać niskie wykorzystanie. Limity na kartach subprime znacznie spadły w ostatnich latach, co stanowiło większe wyzwanie.

Według TransUnion średnia całkowita linia kredytowa dla kart subprime spadła o ponad 1000 USD od pierwszego kwartału 2010 r. W tym samym przedziale czasowym średni całkowity limit kredytowy dla kart o podwyższonym ryzyku - dla doskonałego kredytu - wzrósł o ponad 4000 USD. [7]

Okazało się, że wykorzystanie średniej karty kredytowej typu subprime wyniosło 94%, znacznie powyżej zalecanej. Tymczasem konsumenci "superprime", z wyższymi średnimi limitami na swoich kartach, mieli średnie wykorzystanie na poziomie 11%. [3] Mówiąc najprościej, posiadacze kart, którzy muszą poprawić swój kredyt, są skutecznie karani niskimi limitami, podczas gdy ci z dużymi wynikami kredytowymi mają dostęp do dodatkowego kredytu, którego nie wykorzystują.

Istnieją dwa sposoby spojrzenia na malejące limity dla użytkowników subprime. Z jednej strony ograniczają one dług, który konsumenci mogą zgromadzić, co teoretycznie jest dobre. Z drugiej strony zwiększają ogólne wykorzystanie kredytu, co może uniemożliwić użytkownikom poprawę wyników kredytowych.

"Wykorzystanie kredytu sięgające nawet 90% zaszkodzi twojemu wynikowi, ponieważ oznacza nadmierną zależność od kredytu, który kredytodawcy mogą interpretować jako ryzykowny", mówi Heather Battison, wiceprezes TransUnion.

Co powinieneś zrobić: Zapytaliśmy Battison, jak Amerykanie powinni radzić sobie z rosnącym wykorzystaniem kart kredytowych.

"Moja propozycja dla konsumentów o podwyższonym ryzyku lub konsumentów na dowolnym ryzyku z niskim limitem kredytowym polega na tym, aby pracować z tym, co mają - nie wydawać więcej, niż mogą sobie pozwolić, płacić wszystkie rachunki na czas iw pełni, i próbować utrzymują około 30% wykorzystania kredytu, dopóki nie zbudują wystarczających kredytów, aby odpowiedzialnie zwiększyć linię kredytową ", mówi.

Jeśli to możliwe, korzystaj z karty kredytowej regularnie, ale oszczędnie, a jeśli chcesz zachować równowagę, zajrzyj gdzie indziej. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest bardzo drogie, więc pożyczka osobista na złe kredyty może być lepszą opcją, jeśli musisz nosić dług z miesiąca na miesiąc.

Rynek kart kredytowych typu subprime zbliża się do poziomów sprzed recesji

Rynek kart kredytowych typu subprime nie rośnie. Według agencji ratingowej DBRS, otwarcie rachunków subprime było najszybciej rosnącym segmentem rynku kart kredytowych w okresie od trzeciego kwartału 2015 r. Do 2016 r. Od 2015 r. 50% Amerykanów z wynikami kredytowymi poniżej 620 miało karty kredytowe. Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku. Nie jest to na poziomie przed recesją więcej niż 60%, ale w ciągu ostatnich kilku lat zyskuje na popularności.

Według Palmera "Silna gospodarka oznacza, że ​​widzimy, że wydawcy kart kredytowych zwiększają liczbę swoich rachunków kart kredytowych typu subprime - ale oznacza to również, że inne, tańsze opcje są łatwiej dostępne. Karty kredytowe Subprime mogą być łatwe do zdobycia, ale nie są one dobre."

Co powinieneś zrobić: Według naszego sondażu, 1 na 4 ankietowanych Amerykanów (25%) odczuwa znacznie więcej lub nieco bardziej negatywnie na temat kart kredytowych od czasu ostatniej recesji. Jednak 40% ankietowanych twierdzi, że po recesji nie zmieniło nawyków na karcie kredytowej. Recesja skończyła się jakiś czas temu, ale nie zapominaj o tym, gdy decydujesz, co zrobić z pieniędzmi.

Spłacanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych i oszczędzanie może nie być najbardziej ekscytującym sposobem na wykorzystanie gotówki, ale jest bardzo mało prawdopodobne, że będziesz żałować, zwłaszcza jeśli kolejna recesja spowoduje utratę pracy w przyszłości. Nawet ci, którzy czują się bezpiecznie w swoich karierach, dobrze by się dobrze trzymali w sieci bezpieczeństwa finansowego.

Zwiększenie kredytu może być przytłaczającym przedsięwzięciem, ale twoim priorytetem powinna być poprawa finansów. Płacenie rachunków na czas i wykonanie planu spłaty długu ma dobry sens finansowy, a jako szczęśliwą premię, te działania podniosą twoją zdolność kredytową.

METODOLOGIA

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 17-19 lipca 2017 r. Wśród 2117 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu pobierania próbek. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia, należy skontaktować się z [email protected].

Przypisy

[1] Pobraliśmy średnie opłaty za 10 popularnych kart SSI w celu ustalenia rocznych kosztów. Średnie całkowite opłaty wyniosły 154,32 USD w pierwszym roku i 165,52 USD w kolejnych latach. Opłaty obejmują roczne, przetwarzanie, konserwację i autoryzowane opłaty użytkownika. Założono, że każdy posiadacz karty miał drugą kartę do konta; bez upoważnionej opłaty użytkownika koszt byłby obniżany średnio o 22,20 USD rocznie lub tylko w pierwszym roku, w zależności od tego, czy opłata jest roczna czy jednorazowa.

[2] Według raportu TransUnion, 16,33 miliona Amerykanów z kredytami subprime ma dostęp do bankowej karty kredytowej. Mnożyliśmy tę liczbę przez koszt SSI w pierwszym roku (154,32 USD) za łączną kwotę 2,520,100,033 USD. W drugim roku i później koszty te wyniosą 2 702 887 167 USD rocznie, ponieważ bieżący roczny koszt kart SSI jest nieco wyższy (165,52 USD). Założyliśmy, że każdy Amerykanin z kredytem subprime ma jedną kartę SSI.

[3] Zgodnie z TransUnion średnia wartość kredytu subprime wynosi 2 367 USD, a średnie saldo wynosi 2 215 USD, podczas gdy średnia linia kredytowa o podwyższonym ryzyku wynosi 11 665 USD, a saldo wynosi 1 329 USD. Oznacza to, że wykorzystanie kredytu wynosi odpowiednio 93,58% i 11,39%.

[4] Średnia roczna stopa oprocentowania 10 kart SSI, które oglądaliśmy, wynosi 25,55%, a mediana 29,99%. Stawki wahały się od 0% do 36%. Karta obciążająca 0% ma miesięczną opłatę w wysokości 24,95 USD, co czyni ją najdroższą kartą, na jaką patrzyliśmy pod względem nieuniknionych opłat.

[5] Przyjrzeliśmy się 10 kartom SSI zidentyfikowanym w naszej witrynie zaokrąglenie kart kredytowych za zły kredyt i dziewięć zabezpieczonych kart zalecanych przez Investmentmatome. Średnie opłat są zaokrąglane.

[6] Karta kredytowa Credit One oferuje bezpłatny miesięczny wynik kredytowy.

[7] Zgodnie z raportem TransUnion średnia całkowita linia kredytowa dla klientów subprime spadła o 1 069 USD od pierwszego kwartału 2010 r. Średnia całkowita linia kredytowa dla klientów korzystających z usług typu "superprime" wzrosła o 4 195 USD w tym samym okresie.