The Six-Figure Mistake IRA Savers może zrobić

Papier czy plastik? Komputer Mac lub PC? Roth IRA czy tradycyjny IRA?

Dwa pierwsze wybory dotyczą głównie osobistych preferencji, a trzecia - podatków - tak przynajmniej zapewne powiedziano. Ale analiza Investmentmatome ujawnia, że ​​wiedząc, czy wybrać Rotha nad tradycyjnym IRA jest bardziej zniuansowany. Dla tych oszczędzających, którzy chcą zmaksymalizować składki, i którzy nie inwestują osobno swoich tradycyjnych oszczędności podatkowych IRA każdego roku, Roth jest lepszym wyborem.

Przewaga Roth w tych okolicznościach nie jest banalna: w kilku scenariuszach podatkowych, w których tradycyjne oszczędności IRA nie są inwestowane, wartość Roth po opodatkowaniu ma wartość sześciocyfrową przewyższającą wartość tradycyjnego IRA.

Przemyślenie starych założeń dotyczących IRA

Ogólna rada dotycząca IRA jest następująca: jeśli twoja stawka podatkowa jest teraz niższa niż oczekujesz, że emerytura zostanie wypłacona, Roth IRA - który nie oferuje natychmiastowej ulgi podatkowej, ale pozwala na zwolnienia z podatku na emeryturze - jest właściwym wyborem dla ciebie, pod warunkiem, że nie przekroczysz limitów dochodów dla Rotha. Jeśli spodziewasz się, że twoja stawka podatkowa spadnie na emeryturę, standardowa rada mówi, że idziesz z tradycyjną IRA, która oferuje ulgi podatkowe od składek teraz w zamian za opodatkowane wypłaty później.

W USA 25% gospodarstw domowych ma tradycyjny IRA, a tylko 17% ma Roth, według danych z 2016 roku z Instytutu firmy inwestycyjnej. Liczby te obejmują wszystkie poziomy dochodów; ale przy dochodach, które obecnie kwalifikują się do udziału w Roth, tradycyjne IRA nadal prowadzi ze znaczną przewagą.

Podczas gdy analiza Nerd Wallet pokazuje, że Roth IRA może mieć sens dla wielu oszczędzających, szczególnie dla tych, którzy każdego roku robią maksymalny wkład IRA (5 500 USD lub 6 500 USD, jeśli ma się 50 lat lub więcej), warto zauważyć, że niższe poziomy składek i różne Leczenie tradycyjnych oszczędności podatkowych IRA może prowadzić do wyników sprzyjających tradycyjnemu IRA.

Podatki teraz kontra podatki później

Dlaczego Roth wygrywa tak często? Dotyczy wartości dolara w Roth IRA w porównaniu do wartości dolara w tradycyjnym IRA. Dolar to dolar, prawda? Nie wtedy, gdy ten dolar jest opodatkowany.

Kiedy wkładasz pieniądze do Roth IRA, składasz pieniądze po opodatkowaniu, co oznacza, że ​​koszty składek są wyższe: wysokość składki plus należne podatki w tych dolarach.

W przypadku tradycyjnej IRA, twoje pieniądze idą na podatki, co oznacza, że ​​twój koszt to tylko kwota składki, a dodatkowo możesz otrzymać ulgę podatkową, w zależności od dochodu. To sprawia, że ​​wygląda na to, że tradycyjny IRA jest lepszym rozwiązaniem, a na krótką metę jest.

Ale kiedy wyciągniesz 30 000 $ z tradycyjnego IRA na emeryturze, IRS dostaje kawałek tego tortu - jak niewiele zależy od twojej przyszłej stawki podatkowej, ale kilka tysięcy dolarów, aby mieć pewność. Kiedy wyciągniesz te 30 000 $ z Roth IRA, wkładasz 30 000 $ do kieszeni, ponieważ płaciłeś podatki z góry.

Jak inwestowanie oszczędności podatkowych może pomóc tradycyjnym IRA

Aby uwzględnić to obciążenie podatkowe na emeryturze, tradycyjny IRA potrzebuje większej równowagi, aby wyrównać wartość Roth IRA. A ponieważ limit składek na tych rachunkach jest taki sam - że 5 500 USD jest połączonym limitem między nimi dwoma - jedynym sposobem na zbudowanie większego salda na maksymalnych poziomach składek jest uzupełnienie go poprzez wniesienie wkładu na oddzielny rachunek inwestycyjny.

Aby to zrobić, musielibyście każdego roku oszczędzać na podatkach z tradycyjnym kontem IRA i umieszczać je na rachunku maklerskim, wybierając inwestycje, które odzwierciedlają to, co jest w IRA. Przy 25% aktualnej efektywnej stawce podatkowej i maksymalnym 5 500 USD wkładu oznaczałoby to ulokowanie 1375 USD oszczędności podatkowych wynikających z tego odliczenia podatkowego.

Inwestycja w 100% zaoszczędzonych podatków sprawia, że ​​tradycyjna IRA jest bardziej wartościową opcją niż Roth IRA w niektórych, ale nie wszystkich, scenariuszach podatkowych - głównie przy oczekiwanych stawkach podatku emerytalnego w wysokości 20% lub niższej. (Aby uzyskać więcej informacji na temat stawek podatkowych, zobacz pełne badanie Investmentmatome.)

Jeśli, z drugiej strony, bierzesz te oszczędności podatkowe i absorbujesz je do swojego budżetu - albo dlatego, że po prostu redukujesz swój rachunek podatkowy, a więc nigdy go nie dostaniesz, albo ponieważ nie wiesz, jak ważne jest zainwestowania - skończyłoby ci się to, co mogłeś zgromadzić w Roth IRA, bez względu na to, jaki jest twój przedział podatkowy. Oczywiście, tradycyjne oszczędności podatkowe IRA mają wartość nawet wtedy, gdy oszczędności te nie są odkładane na emeryturę - ale ta analiza skupia się na wartości podatku po opodatkowaniu IRA, a nie na ogólnym przepływie środków pieniężnych.

Ponownie, dane w analizie zakładają, że oszczędzający dokonuje maksymalnych rocznych składek. Oszczędzający, którzy każdego roku osiągają mniej niż najwyższą składkę, mogą uznać, że tradycyjne IRA są bardziej konkurencyjne dla swojego scenariusza podatkowego - lub nie mogą. (Nasza strona internetowa Roth IRA w porównaniu z tradycyjnym kalkulatorem IRA może pomóc w porównywaniu wartości kont na preferowanych poziomach składek i oczekiwanej stawce podatkowej.)

Kolejna możliwa przewaga Rotha: zasady Roth IRA nie wymagają minimalnej dystrybucji - obowiązkowe wypłaty określone przez IRS - ale tradycyjny właściciel IRA musi rozpocząć wypłaty w wieku 70½. Warto to rozważyć, jeśli chcesz przekazać pieniądze spadkobiercom.

Kluczowa kwestia dla tradycyjnych wygaszaczy IRA

Według National Retail Federation, mniej niż połowa osób, które spodziewają się otrzymać zwrot podatku w 2017 r. Planuje go zapisać. Statystyki takie jak te, w połączeniu ze skromną 5,5% stopą oszczędności osobistych, sugerują, że wiele osób, które oferują maksymalną tradycyjną IRA, może nie inwestować również oszczędności podatkowych, jakie otrzymują z tego wkładu.

Jeśli więc zależy ci na maksymalnym rocznym wkładzie na IRA, wybór między Roth a tradycyjnym IRA wymaga analizy twoich własnych nawyków oszczędzania. Jeśli wybierzesz tradycyjny IRA na Roth IRA, musisz zobowiązać się do corocznego oszczędzania podatku, aby mieć szansę na wyjście z wyprzedzeniem.

Niektórzy zdyscyplinowani oszczędzający będą w stanie to zrobić. Ale dla wielu innych, Roth IRA jest lepszym wyborem.

" WIĘCEJ: Oszacuj wartość swojego Roth IRA na emeryturze za pomocą naszego kalkulatora Roth IRA na stronie.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd jest analitykiem danych w Investmentmatome. Email: [email protected].

Ten artykuł został zmieniony w celu lepszego wyjaśnienia wpływu ulg inwestycyjnych z tradycyjnych IRA, co skutkuje wieloma scenariuszami, w których tradycyjny IRA przewyższa Roth. Wyjaśnia również, że Roth przewyższa tradycyjne IRA o największe marże, gdy oszczędzający osiąga maksymalne roczne składki i nie inwestuje tradycyjnych oszczędności podatkowych IRA.