Kiedy całe ubezpieczenie na życie jest dobrą strategią inwestycyjną?

Na pierwszy rzut oka ubezpieczenie na życie wydaje się być łatwym do zrozumienia pojęciem - płacisz firmie ubezpieczeniowej miesięczną lub roczną składkę, a po śmierci firma wypłaca twojemu beneficjentowi kwotę.

Ale trwałe polisy ubezpieczeniowe na życie, takie jak pełne ubezpieczenie na życie, zawierają również składnik inwestycyjny, i tam wszystko może stać się mylące. Część pieniędzy wpłacanych do całej polisy na życie gromadzi "wartość gotówkową" w formie chronionego przed podatkami rachunku inwestycyjnego, na który ubezpieczony może zaciągnąć pożyczkę. Firmy ubezpieczeniowe donoszą o tym, że są to nie tylko sposób na pozostawienie spadku finansowego spadkobiercom, ale także dobre narzędzie inwestycyjne.

Krytycy tej strategii zwracają uwagę, że zwrot z tych inwestycji jest zwykle niższy, a opłaty wyższe niż w przypadku innych instrumentów inwestycyjnych, a pojęcie ubezpieczenia na życie - tańsza opcja ubezpieczenia na życie, która obejmuje tylko określoną liczbę lat i nie zawiera elementu inwestycyjnego. jest lepszym rozwiązaniem dla większości ludzi.

Poprosiliśmy doradców finansowych, Stevena Elwella, Damona Gonzaleza i Briana McCanna, którzy są członkami naszej witryny, pytaj sieć doradców, o opinie na temat tego, czy całe ubezpieczenie na życie to dobry sposób na dopełnienie ogólnej strategii inwestycyjnej.

Czy każdy powinien wziąć pod uwagę całą polisę ubezpieczenia na życie w ramach strategii oszczędzania na emeryturę?

Steven Elwell: Podczas gdy każdy może wziąć pod uwagę całą polisę ubezpieczenia na życie jako część swojej strategii oszczędzania na emeryturę, dla większości ludzi będą dostępne inne, bardziej atrakcyjne opcje. Dla większości, 401 (k) ich pracodawcy będzie pierwszym wyborem, zwłaszcza jeśli istnieje mecz pracodawcy, który jest w istocie darmowymi pieniędzmi. Następnie należy rozważyć konta IRA i Roth IRA.

Brian McCann: Istnieje kilka bardzo ważnych powodów, dla których warto mieć pełną politykę życiową, taką jak kwestie podatku od nieruchomości, opieka nad niepełnosprawnym dzieckiem lub osobą pozostającą na utrzymaniu, a także płynność dla ściśle utrzymanych przedsiębiorstw. Jeśli z takiej przyczyny potrzebujesz pełnej polisy na życie, możesz również skorzystać z wartości gotówkowej, która narasta w polityce emerytalnej. Ale generalnie nie zachęcam ludzi do oszczędzania na emeryturę z wykorzystaniem polis ubezpieczeniowych na życie. Mogą być drogim sposobem na oszczędzanie.

Damon Gonzalez: Nie polecam tych zasad dla wszystkich. Większość Amerykanów nie może sobie pozwolić na zakup odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na życie w ramach całego ubezpieczenia na życie. Średni dochód w Stanach Zjednoczonych wynosi około 54 000 USD na gospodarstwo domowe i myślę, że tylko 20% najlepiej zarabiających powinno brać pod uwagę całe życie. Okres ubezpieczenia jest tańszy i prawie zawsze jest najlepszym rodzajem ubezpieczenia dla 80% narodu.

W jakich sytuacjach i dla jakich osób właściwym wyborem byłoby ubezpieczenie na życie?

Steven Elwell: Dla osób o bardzo wysokich dochodach, które przekroczyły swoje plany 401 (k), opcje IRA i Roth IRA, cała strategia oszczędzania na życie może mieć sens, zwłaszcza jeśli potrzebują ubezpieczenia na życie. Inną realną opcją dla osób o wysokich dochodach może być skorzystanie z odroczonej od podatku, bezwarunkowej renty, jeśli nie potrzebują ubezpieczenia na życie.

" WIĘCEJ: Jak znaleźć najlepszą polisę ubezpieczenia na życie

Damon Gonzalez: Zwykle zalecam tę strategię osobom, które mają już maksymalne plany 401 (k), Roth IRA (jeśli kwalifikują się) i 529 planów (jeśli mają dzieci). Wartość pieniężna jest chroniona przed wierzycielami w wielu stanach. Ma to również sens dla kogoś, kto zbudował dobre jajo i chce zdywersyfikować część swojego portfela w trwałe ubezpieczenie. Jeśli jesteś w wysokim przedziale podatkowym, jesteś niechętny ryzyku i będziesz zadowolony z obligacji, powinieneś patrzeć na całe życie.

Jakie są główne wady całego życia jako strategia oszczędzania na emeryturę?

Steven Elwell: Ubezpieczenie na całe życie może wiązać się z wysokimi składkami i wysokimi kosztami inwestycyjnymi w przypadku zmiennych uniwersalnych ubezpieczeń na życie. Wiele razy inwestor może znaleźć znacznie tańsze opcje inwestycyjne poza ubezpieczeniem na życie. Im dłuższy czas inwestycji, tym ważniejsze stają się te koszty inwestycji.

Damon Gonzalez: Firma ubezpieczeniowa oczekuje składki, którą zobowiązujesz się co roku, i nie jest zbyt elastyczna. Twoje zasady mogą wygasnąć, jeśli stracisz pracę i nie będziesz już mógł dokonywać płatności premium. Ważne jest, aby pamiętać, że płacisz za ubezpieczenie na życie, a koszt ubezpieczenia będzie ograniczał twoją ogólną wydajność.

Czy powinni wziąć to pod uwagę konsumenci, rozważając to?

Damon Gonzalez: Jeśli zamierzasz kupić polisę na całe życie, zaangażowanych jest mnóstwo osób i akronimów, a Ty powinieneś zatrudnić uczciwego doradcę, który ma doświadczenie w projektowaniu zasad, aby zmaksymalizować wartość gotówkową. Doradca będzie musiał uzyskać dostęp do różnych programów ilustracyjnych ubezpieczycieli, aby zaprojektować dla siebie najlepsze zasady na podstawie stanu zdrowia, wieku i tego, ile chcesz zaoszczędzić. Możesz otrzymać drastycznie różne ilustracje od agentów reprezentujących tę samą firmę, więc nie bój się robić zakupów.

Steven Elwell: Konsumenci powinni pamiętać, że wiele osób, które nazywają siebie doradcami finansowymi, ma motywację finansową do sprzedawania ubezpieczeń na całe życie jako strategii emerytalnej, gdy inne sposoby muszą jeszcze zostać wykorzystane.Ostrzegałbym inwestorów, że "strzeż się kupującego" powinno się stosować, gdy doradca wydaje się przesuwać produkt bez sprawdzania innych, mniej kosztownych opcji.

Brian McCann: Jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie na czas jest bardzo przystępną opcją. Możesz zainwestować pieniądze, które zaoszczędzisz na składkach, aby zbudować jajo dla emerytów. Jeśli nie zmaksymalizowałeś faworyzowanych kont, takich jak IRA lub 401 (k), możesz również uzyskać ulgi podatkowe od składek.

Steven Elwell jest certyfikowanym planistą finansowym i wiceprezesem w Level Financial Advisors w Amherst w stanie Nowy Jork.

Damon Gonzalez jest certyfikowanym planistą finansowym i prezesem Domestique Capital w Plano w Teksasie.

Brian McCann jest certyfikowanym planistą finansowym i dyrektorem w Bootstrap Capital w San Jose w Kalifornii.