Definicja kredytowa i przykład

Co to jest:

Ocena kredytowa odnosi się do wyniku FICO, który jest tworzony i obliczany przez Fair Isaac Corporation i jest miarą zdolności kredytowej danej osoby. Jest matematycznym podsumowaniem informacji o raporcie kredytowym danej osoby. Zauważ, że to nie to samo, co raport kredytowy; raczej ocena kredytowa jest oparta na informacjach w raporcie kredytowym.

Jak to działa (Przykład):

Ocena kredytowa wynosi od 300 do 850. Im wyższy wynik danej osoby, tym bardziej jest wiarygodny. Według Fair Isaac, średnia ocena Fico wynosi 723. Najlepsze stawki idą do kredytobiorców z wynikami FICO powyżej 740, ale jest to uogólnienie. Algorytm FICO-score bierze pod uwagę kilka rzeczy.

• Historia płatności stanowi 35% wyniku. Obejmuje to, czy dana osoba dokonała opóźnień w płatnościach, jak spóźnione były te płatności, liczba zaległych płatności, liczba rachunków wypłaconych na czas i podobne czynniki.
• Należne kwoty stanowią 30% wyniku. Obejmuje to kwotę, jaką dana osoba jest winna na swoich różnych rachunkach, liczbę rachunków z saldami, kwotę dostępnego kredytu, z którego korzysta dana osoba, stosunek sald do pierwotnej kwoty pożyczki i podobne czynniki.
• Długość Historia kredytowa osoby stanowi 15% wyniku.
• Kwota nowych kont kredytowych dla 10% wyniku. Obejmuje liczbę nowo otwartych rachunków, liczbę ostatnich zapytań kredytowych, czas od założenia konta, czas ostatniej negatywnej aktywności (np. Opóźnienia w płatnościach) i podobne czynniki.
• Rodzaje kredytu wykorzystano 10% wyniku.

Waga może być różna dla osób, które nie używają kredytu przez długi czas.

Ważne jest, aby pamiętać, że oceny kredytowe są oparte tylko na raportach kredytowych z trzech głównych biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax), dzięki czemu możliwe jest uzyskanie trzech różnych ocen kredytowych. Zgodnie z ustawą o Equal Credit Opportunity, Fair Isaac nie bierze pod uwagę wieku, rasy, koloru, religii, pochodzenia narodowego, płci lub stanu cywilnego podczas obliczania wyniku FICO. Nie uwzględnia się również wynagrodzenia, tytułu zawodowego, pracodawcy, w którym mieszka kredytobiorca, stopy procentowe od innych długów i historii zatrudnienia kredytobiorcy. Wyniki kredytowe również nie odzwierciedlają udziału w doradztwie kredytowym.

Ocena kredytowa nie jest darmowa, chociaż w wielu przypadkach pożyczkodawcy płacą, a następnie ujawniają wyniki pożyczkobiorcom, gdy ubiegają się o kredyt.

Dlaczego to ma znaczenie:

Ocena zdolności kredytowej jest prawdopodobnie najczęściej stosowaną i powszechnie uznawaną miarą wiarygodności kredytowej. Wpływają one ogromnie na kwotę kredytu, do którego kwalifikuje się osoba, oraz na stopę procentową, którą płaci za ten kredyt. Osoba z niskim wynikiem kredytowym może na przykład zapłacić 10% od pożyczki, za którą osoba z wyższym wynikiem kredytowym musiałaby zapłacić tylko 6%. Tak więc, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i inne duże pożyczki, dobry wynik kredytowy może uratować osobę tysiącami dolarów.

Jednakże, oceny kredytowe nie są jedynym czynnikiem, który kredytodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu osoba. W szczególności, kredytodawcy przyglądają się także dochodowi, historii zatrudnienia i charakterowi osoby (trzy rzeczy, które nie są odzwierciedlone w wyniku kredytowym) przy podejmowaniu tych decyzji. Niemniej jednak, oceny kredytowe dają kredytodawcom szybkie podsumowanie zdolności kredytowej danej osoby. Usprawniają i wyrównują proces udzielania pożyczek, powodują zmniejszenie liczby formalności dla kredytobiorcy, ułatwiają szybsze procesy kredytowe i obniżają koszty kredytowania.

Wiele osób próbuje przewidzieć, co stanie się z ich wynikami kredytowymi, jeśli podejmą one lub nie podejmą określonych działań. Algorytm obliczania wyniku kredytowego jest zarówno skomplikowany, jak i zastrzeżony, co oznacza, że ​​trudno jest dokładnie określić, jaki będzie wynik danej osoby, jeśli, powiedzmy, spóźni się na spłatę kredytu hipotecznego. Jednak w ostatecznym rozrachunku poprawa wyniku kredytowego zasadniczo koncentruje się na kilku koncepcjach: płaceniu rachunków na czas, uzyskiwaniu bieżących i utrzymywaniu bieżących rachunków, utrzymywaniu sald na kartach kredytowych na niskim poziomie, unikaniu niepotrzebnego kredytu, unikaniu otwierania wielu nowych rachunków kredytowych w młodym wieku, sprawdzanie swojego raportu kredytowego pod kątem błędów i rozsądne korzystanie z kont kredytowych.