Rosnące koszty ubezpieczenia powodziowego mogą spowodować spadek liczby kupujących

Kiedy Nicholas Pinter i jego żona robili zakupy w domu, unikali stref zagrożenia powodziowego "za wszelką cenę".

Jak ujął to Pinter: "Po co wybierać potencjalną katastrofę, jeśli masz wybór?"

Pinter będzie wiedział, biorąc pod uwagę, że jest profesorem geologii, który bada powodzie na Southern Illinois University.

"Weszliśmy i zajmowaliśmy się społecznościami, w których woda była na trzecim piętrze" - mówi.

Ubezpieczenie powodziowe jest niezbędną ochroną w obszarach wysokiego ryzyka, ale cena rośnie, pomimo niedawnych działań Kongresu w celu złagodzenia podwyżek.

"Są pewne miejsca, w których składka ubezpieczeniowa może znacznie przewyższać koszt kredytu hipotecznego" - mówi Pinter.

Rząd subsydiuje stawki na około 20% polis ubezpieczenia powodziowego. Zaczęło jednak eliminować te dotacje 1 kwietnia, nakładając jednocześnie na wszystkich ubezpieczających nową opłatę w ramach starań o zmniejszenie ogromnego zadłużenia programu.

W międzyczasie, po huragani Sandy, która uderzyła w 2012 roku, niektórzy ustawodawcy opowiadają się za likwidacją federalnego systemu ubezpieczenia powodziowego, o czym niedawno informował Newsday.

Podczas gdy przyszłość programu ubezpieczenia powodziowego jest niepewna, jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć, zanim rozważysz zakup domu w strefie wysokiego ryzyka powodzi.

Podstawy

Standardowe ubezpieczenie domów nie obejmuje powodzi. Tam właśnie pojawia się Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych. Ludzie mogą kupić ubezpieczenie od jednej z ponad 80 prywatnych firm, które sprzedają polisy w imieniu rządu federalnego.

Konsumenci mogą również kupować od NFIP Direct, programu ustanowionego przez rząd do współpracy z agentami zewnętrznymi, chociaż nie jest to dobrze znane.

"Ludzie z programu ubezpieczenia przeciwpowodziowego powiedzieli mi bezpośrednio, że tego nie robią, ponieważ sprawia to, że firmy ubezpieczeniowe są nieszczęśliwe" - mówi Bob Hunter, dyrektor ds. Ubezpieczeń w Federacji Konsumentów Ameryki i byłego dyrektora Program ochrony przeciwpowodziowej.

Stawki ubezpieczenia powodziowego są ustalane przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego opartą na federalnych strefach zalewowych. Domy na obszarach wysokiego ryzyka otrzymują subsydiowane stawki, jeżeli zostały wybudowane, zanim na ich obszarze pojawi się szczegółowa mapa powodzi. Niektóre inne domy mogą zostać "grandfathered" w swojej starej strefie, gdy zmieniają się mapy.

Rząd wymaga, aby ludzie kupowali ubezpieczenie od powodzi, jeśli znajdują się w strefie wysokiego ryzyka i mają hipotekę od pożyczkodawcy podlegającego regulacji lub ubezpieczonego, który obejmuje prawie każdego, kto ma kredyt hipoteczny. Średnia polisa ubezpieczenia powodziowego kosztuje około 700 USD rocznie.

Ubezpieczenie powodziowe obejmuje ogólnie twój dom i dobytek, z ważnymi wyłączeniami, takimi jak wykończenia i meble w piwnicach. Możesz ubezpieczyć domową strukturę tylko do 250 000 $. Właściciele i najemcy mogą również kupić do 100 000 USD na pokrycie ich zawartości. Poza tymi ograniczeniami, potrzebujesz prywatnego ubezpieczenia na wypadek powodzi na prywatnym rynku.

Zmienianie stawek ubezpieczenia powodziowego

Dzięki programowi ubezpieczenia powodziowym o wartości 24 miliardów dolarów Kongres działał w 2012 r., Aby szybko wyeliminować dotacje w wielu domach i stopniowo wycofywać się, gdy zmieniają się strefy powodziowe. Negatywny sprzeciw Kongresu wywołał w ubiegłym roku przywrócenie rodziny, utrzymanie dotacji ze sprzedaży domów i przedłużanie polis, a podwyżki stóp procentowych wzrosły o 18% rocznie w przypadku pierwotnych rezydencji i 25% w przypadku drugich domów. Nałożyła również nową opłatę roczną w wysokości 25 USD za wszystkie domy główne i 250 USD za wszystkie drugie domy, dotowane lub nie.

Stawki będą więc nadal rosły, ale wolniej niż w ustawie z 2012 roku, o ile Kongres nie zacznie działać ponownie.

"Jestem pewna, że ​​spróbują w pewnym momencie związać poziom dochodu z subsydium i sprawią, że zniknie on w niektórych domach" - prognozuje F. Michael Conte, partner w Honig Conte Porrino Insurance Agency w Nowym Jorku. "To zbyt niebezpieczne politycznie, aby zniknąć".

David Marlett, profesor ubezpieczeń na Appalachian State University w Północnej Karolinie, zauważa, że ​​program ochrony przed powodzią będzie ponownie odnawiany w 2017 roku.

"Od czasu do czasu mamy kilka sezonów huraganów i będziemy mieć nowe otoczenie polityczne" - mówi, dodając, że nie spodziewa się, że stopy spadną.

Po doniesieniach, że prywatne firmy administrujące ubezpieczeniem powodziowym, nadpłacone ofiary superszybkiej Sandy, Demokratycznej Sens. Kirsten Gillibrand i Charles Schumer z Nowego Jorku i Robert Menendez z New Jersey twierdzą, że chcą rozważyć demontaż obecnego systemu, zgodnie z Newsday. Nie mówią jeszcze, co może zająć jego miejsce.

Podczas gdy rząd federalny zapewnia ubezpieczenie powodziowe, prywatne firmy otrzymują aż 65% składek w danym roku, aby pokryć prowizje i wydatki, zgodnie z raportem z urzędu ds. Rozliczalności z 2007 roku. GAO poinformowało, że FEMA nie ma danych na temat faktycznych wydatków firm.

Co powinieneś zrobić

Eksperci są zgodni co do tego, że powinniście zrozumieć ryzyko i uzyskać ubezpieczenie na wypadek powodzi, jeśli kupują Państwo dom w strefie wysokiego ryzyka.

"Musisz wiedzieć, w co się pakujesz, kiedy mieszkasz w pobliżu wody", mówi Conte. "W każdej chwili możesz mieć ocean w swojej piwnicy."

Jeśli patrzysz na dom w strefie zalewowej, dowiedz się jego wysokości, czyli wysokości w stosunku do ziemi i potencjalnych powodzi. Wpływa to na składki na nowsze domy i będzie czynnikiem dla starszych, gdy dotacje znikną. Ludzie kupujący dom wzdłuż wybrzeża mogą w pewnym momencie zwiększyć strukturę, dodaje Marlett.

Zmiana klimatu jest kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, według Marletta. "Wraz ze wzrostem poziomu mórz, to po prostu wprowadzi więcej części nieruchomości do stref ryzyka o podwyższonym ryzyku".

Conte radzi ludziom żyjącym na milę lub dwie wody, aby uzyskać ubezpieczenie od powodzi, nawet jeśli nie znajdują się w strefie wysokiego ryzyka, dodając: "Burze tutaj stają się coraz bardziej gwałtowne".

Ludzie powinni również dowiedzieć się, czy dom jest chroniony przed zalaniem przez wał przeciwpowodziowy, mówi Pinter. Chociaż nie pojawiają się na mapach powodziowych wysokiego ryzyka, takie domy są wrażliwe. Kiedy na przykład rzeki Missisipi i Missouri zostały zalane w 1993 r., 69% wałów na obszarach dotkniętych powodzią zawiodło lub zostało zalanych przez wodę powodziową.

Ostatecznie, czy myślisz, że kupno domu w strefie wysokiego ryzyka jest warte kosztów, a ryzyko to decyzja osobista.

Pinter uważa, że ​​ludzie powinni unikać obszarów zalewowych, jeśli tylko mogą. Conte mówi, że kupiłby nabrzeżne nieruchomości "w mgnieniu oka", dodając: "W tym samym czasie będę go chronić".

Aubrey Cohen to pisarz, który zajmuje się ubezpieczeniami i inwestowaniem Nerd Wallet .

Zdjęcie przez iStock.