Co musisz wiedzieć o nieodebranym ubezpieczeniu na życie

Wyobraź sobie, że przez wiele lat płacisz tysiące dolarów za polisę ubezpieczeniową na życie, aby chronić swoją rodzinę, tylko po to, by nie została odebrana, gdy zginęłaś - co oznacza, że ​​twoi beneficjenci nigdy się nie pobierali.

Dochodzenie w sprawie utraconych polis doprowadziło firmy ubezpieczeniowe do wypłaty setek milionów dolarów na roszczenia z tytułu ubezpieczenia na życie dla beneficjentów w ostatnich latach. Podczas gdy regulatorzy, dyrektorzy ds. Ubezpieczeń i sądy zastanawiają się nad najlepszym sposobem rozwiązania tego problemu, oto, co powinieneś wiedzieć o nieodebranym ubezpieczeniu na życie.

W jaki sposób nieodebrane są świadczenia

Zdarza się. Ludzie starzeją się, przesuwają i tracą ślady polis ubezpieczeniowych na życie, które kupili kilkadziesiąt lat wcześniej. Czasami ubezpieczający nie wspominają o polisach na życie dla spadkobierców, lub uważają, że najlepiej tego nie robić.

Terminowe polisy na życie wygasają po określonej liczbie lat. Jednak polityka całego życia może zostać "opłacona", co oznacza, że ​​zbudowali oni wystarczająco dużo gotówki, aby pokryć składki przez resztę życia ubezpieczonego. Więc nawet jeśli ludzie zapomną o tych zasadach, nie odejdą.

Jeśli ktoś zezwoli na wygaśnięcie całej polisy, zanim zostanie w pełni opłacony, może nadal obowiązywać. W zależności od polisy ubezpieczyciel może wykorzystać skumulowaną wartość gotówkową do pokrycia składek, utrzymać obowiązującą polisę na niższej wartości lub przekształcić polisę w okres ubezpieczenia, który ostatecznie wygasł.

Te polityki "mogą mieć prawdziwą wartość, ale nie, jeśli nikt o tym nie wie" - mówi Joseph M. Belth, emerytowany profesor ubezpieczeniowy na Uniwersytecie Indiana.

Rozliczenia i wypłaty

Po śmierci ubezpieczonego, zazwyczaj beneficjenci muszą powiadomić firmę ubezpieczeniową i złożyć wniosek o wypłatę. Jednak niektóre towarzystwa ubezpieczeń na życie znalazły się pod ostrzałem, nie podejmując wysiłków, aby ustalić, czy ubezpieczający umarli - a rządy słuchają.

Wiadomości z ostatnich lat na temat polis ubezpieczeniowych na życie, które zostały nieodebrane, skłoniły organy regulacyjne do zajęcia się tą sprawą. Od 2011 do 2014 r. 21 firm, które pokrywały 60% amerykańskiego rynku ubezpieczeń, wypłaciło państwowym organom regulacyjnym ponad 167 milionów dolarów, aby załatwić skargi, że nie sprawdzają rejestrów zgonów ubezpieczonych, profesorowie University of Georgia James Carson i Robert Hoyt w niedawnej pracy, która otrzymała wsparcie od Kemper Insurance. W ramach rozliczeń ubezpieczyciele zgodzili się regularnie sprawdzać zapisy zgonów dla osób ubezpieczonych.

Odrębne dochodzenie w stanie Nowy Jork spowodowało, że ubezpieczyciele płacili 812,5 miliona dolarów dla ponad 113 000 beneficjentów, Departament Usług Finansowych zgłosił się w 2013 roku. Największa wypłata wyniosła prawie 2,6 miliona USD, chociaż średnia wyniosła prawie 5 000 USD.

Nawet gdy firmy ubezpieczeniowe dowiedzą się, że umarł ubezpieczający, nie zawsze mogą wyśledzić beneficjentów. W takich przypadkach nieodebrane świadczenia są przekazywane państwu.

Polisy ubezpieczeniowe mają "wiek ograniczający", po którym przewoźnicy zakładają, że zmarła osoba ubezpieczona, bez jakiegokolwiek kontaktu z tą osobą. Wiek ten wynosił 100 lat do 2001 r. I wynosi obecnie 120 lat. Państwa na ogół wymagają od ubezpieczycieli, aby przekazał im dochód z polisy jako nieodebraną nieruchomość trzy lata po osiągnięciu przez ubezpieczonego wieku przedawnienia, jeżeli nie było roszczenia w sprawie polisy lub kontaktu z ubezpieczonym. osoba.

W 2010 r. Belth, profesor Indiana, próbował oszacować wielkość nieodebranych polis ubezpieczeniowych na życie, prosząc o dane z 20 dużych państw i 20 dużych ubezpieczycieli. Siedem stanów i trzy firmy przekazały informacje. Na tej podstawie konserwatywnie oszacował, że 732 amerykańskie towarzystwa ubezpieczeń na życie w samym 2009 r. Przekazało nieodebrane fundusze w wysokości 351 mln USD.

Obrona przemysłu ubezpieczeniowego

Jack Dolan, wiceprezes ds. Relacji z mediami dla Amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli na Życie, twierdzi, że wartość nieodebranych polis to niewielka kwota w porównaniu z ponad 60 miliardami dolarów rocznie, które firmy wypłacają w ubezpieczeniach na życie.

"Zdajemy sobie sprawę, że jest to bardzo ważne dla ludzi, że może reprezentować dziedzictwo i życzenia danej osoby, aby przekazać coś swoim rodzinom" - mówi. "Dlatego bardzo poważnie podchodzimy do tego problemu i pracujemy z regulatorami, aby dotrzeć do sedna [go]".

Jednym z objawień w śledztwach było to, że firmy ubezpieczeniowe regularnie sprawdzały dokumentację dotyczącą ubezpieczenia społecznego dla osób, którym wypłacały rentę, ale nie dla zgonów ubezpieczających na życie - innymi słowy, firmy sprawdzają, czy nie zginęły w sytuacji, w której się znajdują. aby zaoszczędzić pieniądze, ale nie w tym, w którym to by je kosztowało.

"To jeden z tych dźwięków, które na pierwszy rzut oka wydają się okropne i okropne, ale kiedy kopie się nieco głębiej, z pewnością jest to znacznie bardziej skomplikowane zagadnienie pod powierzchnią" - mówi Carson z University of Georgia.

Carson i Hoyt twierdzą, że istnieją istotne różnice między sprawdzaniem rejestrów zgonów w przypadku ubezpieczeń na życie i klientów rentowych. Firmy mają bardziej regularny kontakt z klientami dożywotnimi; renty stanowią jedynie 5% działalności firm, co oznacza dużo mniejszą liczbę nazw do sprawdzenia; a nie sprawdzanie śmierci klientów dożywotnich zachęcałoby do oszustw i prowadziło do wzrostu kosztów dla innych ubezpieczających.

Pomimo rozliczeń, Belth nie uważa, że ​​firmy ubezpieczeniowe są odpowiedzialne za znalezienie potencjalnych beneficjentów.

"To naprawdę zależy od beneficjenta, aby złożyć wniosek", mówi. "Najważniejsze jest to, że umowa ubezpieczenia mówi, że wypłacą świadczenie z tytułu śmierci, gdy zostaną powiadomieni o śmierci. Nie mówi, że powinni szukać, że ludzie zginęli.

Nowe przepisy

Wiele stanów przyjmuje nowe wymagania dla ubezpieczycieli, aby sprawdzić zapisy śmierci, a Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych pracuje nad modelem prawa.

Zastosowanie wymogu do istniejących polis zwiększyłoby koszty ubezpieczycieli, którzy nie zastanawiali się przy pisaniu tych zasad i jest skomplikowane z powodu braku szczegółów w zapisach dotyczących starszych zasad, twierdzą Carson i Hoyt. Stwierdzili, że koszty sprawdzania aktów zgonu wydają się nie być "nadmiernie uciążliwe" dla polityk wydanych w przyszłości.

Śmiertelne zapisy z ubezpieczenia społecznego są niedoskonałe, dodają. Zgłaszają oni, że jeden ubezpieczyciel znalazł 50 potencjalnych meczów po sprawdzeniu około 140 000 nazwisk w rekordach zabezpieczenia społecznego, ale 47 ubezpieczonych, których dotyczyło, było wciąż żywe. Pozostałe trzy osoby zmarły w poprzednim miesiącu, więc zgłoszenia nie dotarły jeszcze do firmy (i wkrótce nastąpiło).

Podczas gdy wielu dużych ubezpieczycieli zgodziło się na rozliczenia z mocą wsteczną, Carson i Hoyt twierdzą, że wymóg ten byłby szczególnie uciążliwy dla małych i średnich przedsiębiorstw.

Innym kontrowersyjnym wymogiem, o którym mowa, jest tzw. "Dopasowanie rozmyte", które spowodowałoby śmierć potencjalnych ubezpieczających, na przykład poprzez wyszukiwanie odmian nazwy (takich jak "James", "Jimmy" i "Jim") oraz mecze na siedmiu lub ośmiu z dziewięciu cyfr w numerze ubezpieczenia społecznego. Carson i Hoyt twierdzą, że "znacznie zwiększa" liczbę nazwisk, które ubezpieczyciele muszą sprawdzić.

Jak szukać polityki

Co więc zrobić, jeśli uważasz, że zmarły członek rodziny ma polisę na życie, ale nie możesz jej znaleźć?

Pierwszą możliwością jest to, że faktycznie nie istniała polityka, ostrzega Dolan. "Kiedy ludzie myślą, że polityka dotyczy ukochanej osoby, po przeglądzie często stwierdzają, że została ona podporządkowana" - mówi.

Istnieją sposoby na znalezienie zagubionej polisy ubezpieczeniowej na życie, w tym państwowych i prywatnych usług wyszukiwania, a osoby zarabiające mogą zrobić na własną rękę. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych posiada na swojej stronie internetowej aplikację lokalizatora polis ubezpieczeniowych na życie. Klikasz na stan, a aplikacja przenosi Cię do usługi lokalizatora zasad tego stanu.

Ale tak naprawdę najlepiej unikać tego procesu. Tak więc, jeśli kupiłeś ubezpieczenie na życie, aby chronić swoich bliskich, upewnij się, że mogą z niego skorzystać.

"Poinformuj swoich beneficjentów o istnieniu jakiejkolwiek polisy i poczyń przygotowania na czas, kiedy odejdziesz, aby twoje życzenia mogły zostać spełnione" - mówi Dolan. "Śmierć ukochanej osoby zwykle nie jest okresem, kiedy ludzie chcą skupiać się na finansach. Kiedy rozmawiasz we właściwym czasie, pomaga to złagodzić wiele niepokoju."

Bezpłatna usługa "Mój dziennik ubezpieczeniowy" ACLI umożliwia konsumentom śledzenie polis ubezpieczeniowych na życie i rent, a także innych ważnych dokumentów. Rada doradza również coroczne sprawdzanie z doradcą finansowym, które powinno zawierać szczegóły dotyczące ubezpieczenia od kwadratu.

Belth doradza ludziom, aby trzymali swoje polisy w przechowalni w domu i umieszczali listę swoich polis w sejfie, aby oni lub ich rodziny mogli uzyskać duplikaty, jeśli oryginały zostaną zgubione lub zgubione.

Najważniejsze jest, aby upewnić się, że twoi spadkobiercy wiedzą o polityce.

"Z pewnością jesteśmy świadomi, że konfrontacja z własną śmiertelnością nie jest najmilszym tematem" - mówi Dolan. "Mimo to wiele spokoju wynika z tego, że twoje życzenia spełnią się, gdy umrzesz".

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aubreycohen .

Zdjęcie przez iStock.