Co robić, gdy nie masz pieniędzy na wypożyczenie samochodu

Kiedy jesteś winien więcej niż twój samochód, jesteś odwrócony, lub pod wodą, na kredyt samochodowy. Nie oznacza to od razu problemów, ale może skutkować mniejszą elastycznością finansową i bezpieczeństwem.

Masz do czynienia z dwoma poważnymi zagrożeniami: Jeśli doznasz wypadku, ubezpieczenie z reguły pokryje szkody tylko do wartości samochodu - nie ile jesteś winien - i jeśli Twoja sytuacja ulegnie zmianie i musisz sprzedać samochód, Zrobię to ze stratą. Różnica między wartością samochodu a kwotą kredytu to ujemny kapitał własny.

Najlepsze opcje, jeśli jesteś do góry nogami

"Przejedź" pożyczkę

Jeśli możesz, najlepszym posunięciem jest po prostu zatrzymanie samochodu i zakończenie wypłat aż do momentu, w którym będziesz go właścicielem, lub wrócisz do tego, co jest warte (lub mniej) samochodu.

Jeśli w międzyczasie obawiasz się ubezpieczenia, możesz wykupić polisę ubezpieczeniową, która pokrywa różnicę między wartością samochodu a kwotą, którą jesteś winien w pojeździe, w przypadku, gdy jest on naliczony. Gdy nie będziesz już do góry nogami, anuluj ubezpieczenie, aby nie płacić za więcej ubezpieczenia niż potrzebujesz.

Unikaj spłacanych kredytów samochodowych

1. Nie przepłacaj. Bogate opłaty, uwodzicielskie dodatki i doświadczeni dealerzy ułatwiają przepłacanie za samochód. Płacenie 35 000 $ za samochód o wartości 29 000 $ rozpoczyna doładowanie.

Zapoznaj się z naszym przewodnikiem po witrynie, aby uzyskać dobrą ofertę, i skorzystaj z internetowych przewodników po cenach, takich jak Kelley Blue Book lub Edmunds, aby określić, ile należy zapłacić za samochód.

2. Uważaj na długie pożyczki. Długie warunki, takie jak kredyty samochodowe 72- i 84-miesięczne, są atrakcyjne, ponieważ oferują niskie miesięczne płatności. Ale samochody szybko tracą na wartości, więc będziesz dokonywać tych samych płatności, nawet gdy wartość twojego samochodu znacznie spadnie. Będziesz także płacił odsetki o wiele dłużej.

Investmentmatome zaleca uzyskanie nowego kredytu samochodowego na okres nie dłuższy niż 60 miesięcy. Używane samochody powinny być finansowane przez około 36 miesięcy.

3. Uważaj na oferty bez pieniędzy. Dla osób o niskich dochodach, obniżenie o 0 USD jest atrakcyjną opcją. Jednak im więcej odkładasz, tym mniej musisz płacić odsetek i tym bardziej możesz wyprzedzić amortyzację. Bez żadnych pieniędzy natychmiast staniesz do góry nogami.

Investmentmatome zaleca płacenie z góry jak najbliżej 20% za nowe samochody. Jest to mniej więcej tyle, ile twój nowy samochód straci na wartości w pierwszym roku.

Płać więcej teraz

Pamiętaj: kredytodawcy nie chcą, abyś spłacał należności. Warto z nimi porozmawiać o twojej sytuacji. Sprawdź zasady pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy możesz dokonać dodatkowych płatności na rzecz swojego zleceniodawcy. Oznacza to, że szybciej spłacasz pożyczkę, dzięki czemu możesz dogonić amortyzację.

Refinansowanie z krótszym terminem

Refinansowanie nie obniży kwoty kredytu i nie wyeliminuje automatycznie ujemnego kapitału własnego. Jeśli jednak skrócisz termin - a tym samym zwiększysz miesięczną opłatę - pomoże to szybciej uzyskać dodatni kapitał własny. A jeśli kwalifikujesz się do niższej stawki, oszczędzasz pieniądze przez cały okres trwania pożyczki.

To, czy kwalifikujesz się do refinansowania, zależy od takich czynników, jak profil kredytowy, historia płatności i stosunek kwoty kredytu do wartości Twojego samochodu. Kredytodawcy mają różne wymagania kredytowe, a także różne limity dla wskaźników kredytów do wartości, umożliwiając pożyczek od 110% do 140% wartości samochodu, mówi Ashley Misner, dyrektor ds. Marketingu w Autopay, internetowym rynku kredytów samochodowych.

Więc jeśli jesteś w stanie refinansować, uzyskaj najkrótszy termin, którym możesz zarządzać, ale pamiętaj, że to zwiększy twoją miesięczną zapłatę. Użyj kalkulatora refinansowego kredytu samochodowego, aby oszacować potencjalne oszczędności.

Jeśli musisz sprzedać

Jeśli sprzedasz swój samochód i spłacisz pożyczkę z wpływów, nadal będziesz winien pozostałe saldo pożyczki i nie będziesz miał samochodu. Przed rozważeniem tej opcji upewnij się, że możesz znaleźć inne środki transportu do pracy i spraw rodzinnych. Jeśli to możliwe, sprzedaj swój samochód prywatnemu nabywcy, który zazwyczaj pobiera wyższą cenę niż w sklepie dealerskim. Przy dobrej cenie sprzedaży możesz mieć łatwiejszą do zarządzania kwotę długu.

Uważnie śledzić z wymianami

Jeśli zdecydujesz się na handel swoim samochodem, pamiętaj, że nie eliminuje to ujemnego equity - powoduje, że staje się on miesięczną spłatą nowej pożyczki. Oznacza to, że możesz w końcu zaciągnąć jeszcze więcej długów. "Co bardziej prawdopodobne, że skończysz, po prostu ciągle przewracasz ujemny kapitał własny" - mówi Chris Kukla, wiceprezes Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania.

Jeśli jednak starannie wykonasz matematykę, możesz wykonać sprytny ruch. Szukaj samochodów z rabatami gotówkowymi, które pomogą Ci zbić jak najdelikatniej. Więc jeśli masz 3000 $ do góry nogami, ale znajdziesz samochód z ofertą zwrotu gotówki w wysokości 3 000 $, wyrównaj ujemny kapitał własny.

Ale pamiętaj, że zachęcony samochód może szybciej tracić na wartości, "więc i tak możesz znaleźć się pod wodą", ostrzega Kukla. Co najważniejsze, poszukaj tańszego, używanego pojazdu i utrzymaj termin wypożyczenia nie dłuższy niż 60 miesięcy.

Problemowy dług

To frustrujące wiedzieć, że jesteś winien więcej niż twój samochód. Pamiętaj, że możesz po prostu "przejechać" nim.Jeśli jednak Twoja pożyczka na samochód zamienia się w problematyczny dług, być może trzeba będzie bliżej przyjrzeć się swoim finansom. Rozważ znalezienie sposobów na szybkie zarobienie gotówki lub pracę z doradcą kredytowym. Jeśli martwisz się o brakujące płatności samochodem, zapoznaj się z naszym przewodnikiem po witrynie, aby uniknąć przejęcia.

Nicole Arata jest autorką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].