Posiadacze kart TD Card Plus Card Rewards (o ile nie mają wielkiego kredytu)

Wiza TD Payment Plus Visa oferuje użytkownikom kart kredytowych oraz osobom posiadającym miesięczne salda obrotowe bodziec do szybszego życia bez długów. Jeśli zapłacisz 5-9.99% swojego bieżącego salda, TD dostarczy ci kredyt o wartości 25% odsetek za miesiąc. Jeśli zapłacisz 10% lub więcej bieżącego salda, kredyt jest wart 50% odsetek. Te "nagrody", jak je opisują, są następnie stosowane jako kredyt do następnego oświadczenia.

Wysyła świetny komunikat …

Dla osób walczących o spłatę długu lub dla tych, którzy cierpią z powodu absurdalnie wysokich stóp procentowych, karta ta działa jak karta kredytowa o faktycznie niskim oprocentowaniu. Jeśli masz pewność, że co miesiąc możesz spłacić co najmniej jedną część swojego salda, zobaczysz, że stopa procentowa wynosząca 21,24% jest o połowę mniejsza, do nieco ponad 10%. Dzięki temu jest idealny dla osób o przeciętnym lub ograniczonym kredycie, dla których taki wysoki APR byłby normalny. Dokonując wyższych płatności, będą oni w stanie uzyskać rodzaje stóp procentowych, których zazwyczaj nie kwalifikują się. Rabat w połowie odsetka na takie sieci daje użytkownikowi takie same stawki, jakie otrzymują ci, którzy mają dobry kredyt (minimalna stawka na innych kartach TD wynosi niewiele ponad 9%).

TD stara się zmusić swoich klientów do wcześniejszego spłacenia salda: każde oświadczenie dokładnie określa, ile trzeba zapłacić, aby otrzymać nagrody. Wydają się również rozumieć dziwną psychologię spłaty długów. Chociaż wszyscy wiedzą, że zarabianie więcej niż minimalna kwota pozwala zaoszczędzić pieniądze, trudno jest zmotywować się abstrakcyjnym celem płacenia mniejszych pieniędzy, których jeszcze nie zarobiłeś. Ta opóźniona gratyfikacja blednie w porównaniu z natychmiastowym przypływem premii gotówkowej z góry.

O ile kredyty TD nie są natychmiastową gratyfikacją, dostrzeżenie dokładnej wartości zaoszczędzonych pieniędzy i otrzymanie tych pieniędzy wcześniej, niż później, jest znacznie silniejszą zachętą. Dla niektórych może to być tylko bodziec potrzebny do szybszego spłacenia długu.

… Ale nie jest idealny dla wszystkich

Ta karta nie jest przeznaczona dla osób o dobrym lub doskonałym kredycie, mimo że stopa procentowa jest dodatnia i że nie ma opłaty rocznej. Ci użytkownicy mogliby zrobić o wiele lepiej z lokalną kasą kredytową lub nawet ubiegając się o standardową kartę o niskiej APR. Istnieje wiele takich stawek, które są znacznie niższe niż 10%, bez konieczności dodatkowych płatności.

A promocja przeniesienia salda w wysokości 0% na TD Payment Plus również nie jest świetną okazją dla użytkowników, którzy mogą kwalifikować się do otrzymania innych kart: trwa tylko sześć miesięcy, zanim stopa zacznie rosnąć. Tymczasem teraz Discover More oferuje 0% przez 18 miesięcy, podobnie jak Citibank Platinum Select. Nie wspominając już o tym, że karta nie oferuje niczego dla osób poszukujących nagród i nie przyniesie korzyści podróżnym dzięki 3-procentowej opłacie walutowej.

Nowe podejście do bankowości?

To sprytne posunięcie ze strony TD, ponieważ wyższe niż minimalne płatności wysyłają sygnał, że niektórzy posiadacze kart są mniej ryzykowni, niż wskazywałby na to ich wynik kredytowy, a zatem zasługują na lepsze warunki. Pomaga im w zarządzaniu ryzykiem i zwiększa lojalność klientów.

W okresie największej świetności kredytu, powiedzmy, upadku z 2007 roku, banki starały się zmusić konsumentów do wydawania jak największej ilości pieniędzy i płacenia jak najmniejszej sumy w celu uzyskania większej spłaty odsetek. Jednak wraz ze znacznymi ograniczeniami stóp procentowych i ryzykiem kredytowym nadal niepokojącym, możemy zobaczyć więcej transakcji takich jak TD: wysokie początkowe stopy procentowe i brak nagród, ale zachęty do dobrego zachowania w postaci bardziej rozsądnych stawek i innych premii.