Czy zadłużenie z tytułu kredytów studenckich naprawdę jest "dobrym długiem"?

Kiedy pożyczasz pieniądze, aby zapłacić za studia, dwa słowa mogą pomóc ci zawrzeć pokój ze studenckimi pożyczkami: dobry dług.

Kiedy eksperci finansowi używają zwrotu "dobry dług", zazwyczaj mówią o zadłużeniu, które ma potencjał do tworzenia wartości w przyszłości. To kontrastuje z czymś w rodzaju długu karty kredytowej, który tak naprawdę pozostawia ci mniej pieniędzy i może nawet zadłużać się, płacąc tylko minimalne.

Ale nawet dobry dług może wykoleić twoje finanse, jeśli będzie źle zarządzane. Oto, jak zapewnić długoterminowe pożyczki studenckie.

Utrzymywanie dobrego długu z powodu złego stanu

Mimo że istnieją różnice między liniami rasowymi, płciowymi i zawodowymi, nadal jest to uzasadnione twierdzenie: osoby otrzymujące dyplom licencjata w wieku 25 lat i więcej zarabiają o 2,260 USD miesięcznie więcej niż absolwenci szkół średnich, a absolwenci szkół wyższych są mniej skłonni do pozostawania bez pracy, wynika z danych Prezydium. statystyki pracy.

Ale jak podkreśla Kathryn Hauer, certyfikowana planistka finansowa, nawet dobry dług może pójść źle, jeśli nie stać cię na miesięczne płatności. Większe płatności stają się jeszcze trudniejsze w obsłudze, jeśli nie trzymasz się scenariusza.

"Jeśli nie ukończysz studiów i zaciągasz dług, jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie to spłacić" - mówi Hauer. "Ten dług może być wtedy prawdziwym ciężarem".

Ma rację: zaległości w płatnościach zwiększają ryzyko niewypłacalności, a prawie 17% studentów, którzy opuszczają studia bez dyplomu, kończy studia domyślnie, w porównaniu do 3% absolwentów szkół wyższych. Jest to jeszcze bardziej prawdopodobne, jeśli pójdzie się do szkoły nastawionej na zysk, która będzie miała mniej niż cztery lata, a wskaźnik niewywiązywania się z niej w przypadku kredytobiorców bez dyplomu wynosi prawie 30%.

Pożyczki federalne zazwyczaj tracą ważność po 270 dniach od spłaty, podczas gdy prywatne pożyczki mogą przejść w stan spłaty w dniu następującym po nieotrzymaniu płatności. To dodaje dodatkowe koszty, takie jak opłaty za późno, naliczone odsetki i koszty windykacji do rachunku pożyczki. Co więcej, będzie to miało negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, więc będziesz miał trudniejszy okres czasu, kwalifikując się do takich rzeczy, jak hipoteki lub pożyczki samochodowe w przyszłości.

Jak kredyty studenckie wpływają na Twój kredyt

Federalne pożyczki studenckie - które nie wymagają kontroli kredytowej - są łatwym sposobem na ustalenie historii kredytowej. Większość studentów, którzy wypełniają Wolną Aplikację na Federalną Pomoc Ucznia lub FAFSA, kwalifikuje się. I tak długo, jak będziesz nadążał za swoimi płatnościami, twoje pożyczki pomogą ci również w uzyskaniu kredytu. To dlatego, że płatności na czas są jednym z głównych czynników używanych przez biura kredytowe do obliczania wyniku kredytowego.

Wysoka ocena kredytowa jest ważna, ponieważ pozwala uzyskać niższą stopę procentową od wszystkiego, od kart kredytowych po kredyty samochodowe, a także pomaga uzyskać zgodę na dzierżawę mieszkania. To pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Jak uniknąć domyślnych

Najlepszą linią obrony jest ograniczenie kwoty, którą otrzymasz w pierwszej kolejności. Zaleca się, abyś pożyczał tylko tyle, ile spodziewasz się w pierwszym roku studiów.

"Spójrz na wszystkie swoje zasoby i nie rób pożyczek ani kredytów studenckich jako jednego z najlepszych źródeł płacenia za kształcenie w college'u" - mówi certyfikowany planista finansowy Jason Reiman. "[Pożyczki] powinny być ostatecznością."

Kiedy masz już dług studencki, wszystko zależy od zarządzania twoimi pożyczkami. Aby obniżyć swoje federalne pożyczki, złóż wniosek o plan spłaty oparty na dochodach. Jeśli się zakwalifikujesz, twoje płatności zostaną ograniczone do procentu twojego dochodu, a twój okres wypożyczenia zostanie przedłużony z 10 lat do 20 lub 25 lat. Saldo, które zostało po tym, zostanie porzucone i opodatkowane jako dochód.

Prywatne pożyczki nie mają elastycznych planów płatności, więc być może będziesz musiał odejść od razu do odroczenia lub wyrozumiałości. Wpływa to jednak na długoterminowy koszt kredytu, a to uniemożliwia mu niewypłacalność.

Postępując zgodnie z tymi wytycznymi, możesz łatwiej odpoczywać i skupić się na ważniejszych rzeczach, na przykład rozpracowując swoją tezę lub lądując na wymarzonym stażu.

Devon Delfino jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.