Małe wybory mają duży wpływ na Twoje finanse

Autorzy: Sam Farrington

Dowiedz się więcej o Sam na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Dlaczego niektórzy ludzie stają się bogaci, a inni pozostają spłukani? W wielu przypadkach sprowadza się do wyborów.

Aby zobaczyć, jakie wybory mogą mieć wpływ na twoje życie, spójrzmy na trzech fikcyjnych przyjaciół: Arthura, Briana i Charliego. Dorastali razem w rodzinach o tym samym statusie społeczno-ekonomicznym. Teraz mają 35 lat i są małżeństwem, wszyscy mają przeciętne zdrowie, dochody i dług - ale ich wyniki finansowe nie będą takie same.

Artur

Artur jest zadowolony ze status quo i nie sądzi, aby cokolwiek zmieniło się w jego życiu. Po prostu robi to, co zawsze robił.

Wnosi 3% do swojego 401 (k), co wystarczy, aby jego pracodawca pasował. Wie, że powinien więcej zaoszczędzić, ale twierdzi, że zrobi to, kiedy zarobi więcej pieniędzy.

Ma dług studencki, płatność samochodową, kredyt hipoteczny i saldo na karcie kredytowej w wysokości około 5000 USD. Jest w stanie dokonywać tych płatności co miesiąc, więc nie martwi się długiem. Wyjaśnia, że ​​jeśli bank jest skłonny pożyczyć mu pieniądze, jest w dobrej kondycji finansowej.

Brian

Życie jest dobre w świecie Briana. Pieniądze są napięte, ale to wszystko dla dobra rodziny.

Właśnie kupił zupełnie nowy telewizor, który uwielbia cała jego rodzina. Oglądają go każdego ranka i wieczorem, odpoczywając w swoich nowych wygodnych fotelach w swoim nowym domu. (Brian uważał, że potrzebują więcej miejsca dla swojej rosnącej rodziny.) Co roku mają też nowy samochód, nowe urządzenia i miłe wakacje.

Jego rodzina ma zwykle zadłużenie: kredyty studenckie; płatność za samochód; nowa, większa spłata kredytu hipotecznego; i kartę kredytową. Wykłada wydatki na wakacje na swojej karcie kredytowej, ale zawsze myśli, że spłaci je za miesiąc lub dwa. Uważa on, że fiskalnie inteligentne jest obciążanie zakupów w celu uzyskania jak największej liczby "bezpłatnych mil", a posiadanie długu z karty kredytowej poprawia jego zdolność kredytową.

Brian ostatnio zmienił pracę. Jego 401 (k) nie radził sobie zbyt dobrze, więc zdecydował się nie wnosić nic do swojej nowej pracy, mimo że jego pracodawca pasuje do 3%. Zamiast tego wypłacił swoje 401 (k), aby kupić swój nowy telewizor i meble.

Charlie

Podobnie jak Arthur i Brian, Charlie i jego rodzina mają pożyczki studenckie, samochód, kredyt hipoteczny i kartę kredytową. Ale denerwuje Charliego. Czuje, że większość ich dochodów idzie za drzwiami w formie długów i marzy o tym, jak jego rodzina będzie miała więcej wolności bez długów. W tym celu wprowadza drobne zmiany w celu wzmocnienia swoich podstaw finansowych.

Charlie czyta o wyjściu z długów. Opracowuje plan spłaty wszystkich niezwiązanych z kredytem hipotecznym długów w ciągu trzech lat i jest w 100% pozbawiony długów, w tym hipoteki, w ciągu ośmiu lat. On i jego żona również obcinają swój budżet. Na przykład przestają chodzić na kolację raz w tygodniu, a Charlie zaczyna codziennie przynosić lunch do pracy zamiast go kupować.

On również wkłada jedną lub dwie godziny w każdy dzień tygodnia, po tym jak dzieci są w łóżku, robiąc dodatkowe pieniądze. Z dodatkowym dochodem, Charlie otwiera Roth IRA i automatycznie wnosi tylko ponad 200 $ co drugi tydzień, więc może go maksymalnie wydłużyć każdego roku. To jest ponad 3% jego dochodów, które zapisuje w swoim 401 (k), które jego pracodawca pasuje.

>> WIĘCEJ: Jak otworzyć Roth IRA

Postanawia napełnić swój umysł pozytywnymi i inspirującymi informacjami i nowymi pomysłami. Zaczyna czytać więcej i słucha książek instruktażowych i podcastów podczas swojej podróży.

Cztery proste wybory Charliego - spłacanie długów, zwiększanie dochodu, przyczynianie się do Roth IRA i pielęgnowanie pozytywnego nastawienia - mogą nie wydawać się aż tak imponujące, ale na dłuższą metę znacząco wpłyną na dobre samopoczucie rodziny.

Sześć miesięcy później

Minęło sześć miesięcy, a trzej przyjaciele nie zrobili dużego postępu.

Arthur nadal się podłącza i nic się nie zmienia.

Brian wciąż uwielbia swój nowy telewizor i planuje kolejne rodzinne wakacje na Hawajach - zasługują na nagrodę! Nie spłacił ostatnich wakacji, ponieważ jego rodzina potrzebowała nowych granitowych blatów kuchennych. I nadal nie zapisał się na swoje 401 (k).

Charlie nadąża za zmianami w stylu życia.

Jeśli porównasz wartości netto i konta inwestycyjne trzech znajomych, będą wyglądać tak samo jak wcześniej. Nikt nie jest znacznie bliżej wolności finansowej.

Trzy lata później

Po trzech latach wyniki wyborów Arthura, Briana i Charliego zaczynają się ujawniać.

Artur jest wciąż przeciętny. Nie spieszy się, aby spłacić swój dług, ale zgromadził około 10 000 $ w swoim 401 (k). Jego wartość netto wynosi około 0 USD, gdzie jest od lat.

Brian wygląda na naprawdę dobrego, ale czuje się spłukany. Jego karta kredytowa jest prawie wyczerpana, a on nadal nie zaczął przyczyniać się do swojej 401 (k). W ciągu ostatnich kilku lat rynek się podniósł, a on naprawdę chce zainwestować, ale nie ma poczucia, że ​​może co miesiąc przynosić do domu mniej pieniędzy, a mimo to związać koniec z końcem.

I choć są blisko opłacania jednego z samochodów, Brian i jego żona uważają, że potrzebują nowego. Ich sąsiedzi, Joneses, właśnie dostali nowy, top-of-the-line SUV, który sprawia, że ​​samochód Briana wygląda jak złom.

Ich dług wynosi teraz więcej niż wartość tego, co posiadają, co oznacza, że ​​mają ujemną wartość netto.Brian cofa się finansowo: jest winien więcej pieniędzy niż trzy lata temu, a ponieważ nie inwestuje w swoje 401 (k), nie wykorzystywał złożonego wzrostu.

Z drugiej strony, Charlie ma fantastyczny początek. Podobnie jak Artur, zgromadził około 10 000 $ w swoim 401 (k). Ma także blisko 18 000 $ w swoim Roth IRA dzięki wzrostowi na giełdzie.

>> WIĘCEJ: Najlepsi dostawcy kont Roth IRA

Co najlepsze, rodzina Charliego właśnie spłaciła ostatni dług z tytułu niezwiązania zabezpieczenia. Są na celu spłacenie kredytu hipotecznego za pięć lat, a ich wartość netto wynosi obecnie około 100 000 USD.

Zakochać się

Wszyscy znamy ludzi, którzy pasują do tych trzech kategorii. Jest średni Artur, który nigdy nie może iść naprzód, ale nie podejmuje żadnych działań, by zmienić swoją sytuację.

Broke Brian jest trudniejszy do zauważenia, ponieważ wydaje się, że radzi sobie tak dobrze, ale nigdy nie jest zadowolony z tego, co już ma. Jego problemy finansowe stają się widoczne dopiero, gdy odzyska swój samochód lub złoży wniosek o upadłość.

Czempion Charlie może być najtrudniejszy do wykrycia, ponieważ nie jest krzykliwy i nie musi nikogo imponować. Jego głównym celem jest wolność finansowa, aby stworzyć lepsze życie dla siebie i swojej rodziny. Ma nadzieję ruszyć w pozytywnym kierunku, działając na kilka prostych wyborów.

Jeśli Arthur i Brian nie zaczną dokonywać lepszych wyborów - nawet drobnych zmian - nie będą w stanie osiągnąć finansowej wolności. A jeśli mielibyśmy odpracować za kolejne trzy lata, byliby jeszcze bardziej w tyle.

Jedna decyzja na raz

To, co przypominają ci fikcyjne postacie, to fakt, że bogactwo buduje się jedną decyzją na raz - a jedyną osobą, która może podejmować te decyzje, jest ty. Możesz mieć doradcę lub mentora finansowego, który popycha Cię i działa jako partner odpowiedzialny, ale to od Ciebie zależy, czy poprowadzisz swoją własną podróż.

Sam Farrington jest płatnym planistą finansowym i założycielem Sound Mind Financial Planning w Omaha w stanie Nebraska.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.