Ubezpieczenia krótkoterminowe Ubezpieczenia na wzrost na rynku niszowym

Jeśli jesteś na tyle dorosły, aby pamiętać telefony z obrotową tarczą i czarno-białą telewizją, prawdopodobnie słyszałeś o długoterminowym ubezpieczeniu opiekuńczym.

Opłaca się za pomoc w rutynowych czynnościach, takich jak jedzenie, kąpiel lub ubieranie się w domu, lub w domu opieki lub placówkach opiekuńczych, gdy nie możesz zadbać o siebie podczas choroby lub niepełnosprawności. Medicare i inne ubezpieczenia zdrowotne pokrywają wydatki na opiekę medyczną, ale nie opiekę opiekuńczą. Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej ludzie średnio kupują opiekę długoterminową w latach 50. i 60. XX wieku.

Ale może nie słyszałeś o ubezpieczeniu opieki krótkoterminowej, które płaci za te same rodzaje usług przez okres krótszy niż rok.

"Jest to przeoczony i rosnący segment" - mówi Jesse Slome, dyrektor Krajowego Centrum Doradztwa w zakresie informacji krótkoterminowych, grupy handlowej.

Według grupy doradczej, liczba krótkookresowych polis sprzedanych w 2015 r. Wzrosła o prawie 20% w porównaniu z rokiem ubiegłym. Tymczasem sprzedaż ubezpieczeń długoterminowych spadła o 20% rok do roku w 2015 r., Mówi Slome, który jest także dyrektorem amerykańskiego stowarzyszenia handlu ubezpieczeń długoterminowych.

»PORÓWNAJ: Wycena ubezpieczenia na życie

Problem z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową

To była trudna droga dla ubezpieczycieli długoterminowych w ciągu ostatnich 15 lat. Roszczenia wzrosły bardziej niż przewidywały, a ich wypłaty były droższe. Firmy zarabiają też, inwestując płacąc składki klientów, ale niskie stopy procentowe po recesji w 2008 r. Szkodzą ich wynikom finansowym.

Ponad 100 firm sprzedało ubezpieczenia na opiekę długoterminową pod koniec lat 90. ubiegłego wieku, w porównaniu do około tuzina dziś. Te pozostałe firmy oferują mniej hojne korzyści dla cen, które są wyższe niż dziesięć lat temu, i są bardziej świadome, kto może zakwalifikować się do nowego zasięgu.

Krótkoterminowy a długoterminowy zasięg opieki

Ubezpieczenie na opiekę krótkoterminową jest tańsze niż w przypadku opieki długoterminowej, ponieważ zapewnia pokrycie przez krótszy czas, od trzech miesięcy do 360 dni, a więcej niż jeden rok w przypadku ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Możesz wybrać kwotę pokrycia przy zakupie polisy. Średni koszt krótkoterminowej polisy ubezpieczeniowej sprzedanej w 2015 r. Wynosił 1043 USD rocznie, zgodnie z grupą handlu krótkoterminowego.

Łatwiej też zakwalifikować się do takich zasad. Wniosek nie wymaga badania lekarskiego, a niektóre firmy tylko zadają kilka pytań zdrowotnych "tak lub nie", mówi Slome. I możesz starać się o starsze wieki, dodaje. Minimalny wiek zakupu ubezpieczenia na opiekę krótkoterminową wynosi zazwyczaj 89 lat, natomiast w przypadku większości zasad opieki długoterminowej - 75 lat.

Długoterminowe zasady obejmują "okres eliminacji", czyli liczbę dni, w ciągu których sam płacisz za opiekę, dopóki polityka nie zacznie płacić. Typowy okres eliminacji wynosi 90 dni.

Ubezpieczenie krótkoterminowe na ogół wypłaca świadczenia natychmiast.

"Są one skierowane do osób, które chcą uzyskać ubezpieczenie, ale nie są objęte ubezpieczeniem na wypadek długotrwałego leczenia ze względu na cenę, zdrowie lub wiek", mówi Slome.

Ubezpieczyciele krótkoterminowej opieki obejmują Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Trust Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. i United Security Assurance.

Kupuj ostrożnie

Rzecznicy konsumentów budzą obawy związane z ubezpieczeniem opieki krótkoterminowej, ponieważ krajowe organy nadzoru nie utrzymują produktu zgodnie z tymi samymi standardami, co ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Mniej regulacji oznacza mniejszą gwarancję ochrony konsumenta.

"W większości stanów lecą pod radarem", mówi Bonnie Burns, specjalista ds. Szkoleń i polityki dla California Health Advocates, organizacji non-profit na rzecz pomocy Medicare dla Kalifornijczyków. "Niektóre organy państwowe, z którymi rozmawiałem, nawet nie wiedziały, że polisy były sprzedawane w ich stanach".

Burns mówi, że konsumenci powinni planować więcej niż trzy do sześciu miesięcy, które obejmuje wiele zasad opieki krótkoterminowej. Mediana pobytu wspomaganego wynosi 22 miesiące, zgodnie z Centers for Disease Control and Prevention.

Slome nie zgadza się. "Żaden produkt nie jest idealny dla wszystkich, ale niektóre informacje będą lepsze niż brak zasięgu", mówi.

Wykonaj następujące wskazówki, aby zrobić zakupy:

• Uzyskaj wyceny od różnych ubezpieczycieli.
• Zapoznaj się z drobnym drukiem w polityce, aby dowiedzieć się dokładnie, co obejmuje.
• Zdecyduj, ile możesz zapłacić w out-of-pocket wydatków i kwoty ubezpieczenia, które będą potrzebne.

Możesz płacić składki na polisy przez wiele lat przed złożeniem roszczenia, więc poświęć trochę czasu, aby upewnić się, że rozumiesz, co kupujesz.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.