Nr 401 (k)? Nie ma problemu. Możesz nadal oszczędzać na emeryturę

Jeśli nie masz 401 (k), możesz czuć się wyobcowany dzięki wielu poradom na temat oszczędzania na emeryturze: Pierwszą rekomendacją jest często zapisywanie na tym koncie.

Ponad jedna trzecia pracowników sektora prywatnego nie ma dostępu do planu emerytalnego 401 (k) lub innego sponsorowanego przez pracodawcę, zgodnie z The Pew Charitable Trusts. Pozostawia ich to bez korzyści, które powodują, że 401 (k) jest najwyższą pozycją, jeśli chodzi o miejsca do oszczędzania na emeryturę - w tym składki przed opodatkowaniem, automatyczne odroczenie wynagrodzenia i dolary pasujące do pracodawcy.

Z wyjątkiem pasujących do pracodawcy dolarów, większość z nich można zreplikować innymi metodami oszczędzania.

1. Zacznij od IRA

Indywidualne konto emerytalne, takie jak Roth lub tradycyjna IRA, to kolejna najlepsza rzecz dla 401 (k). Te konta - które możesz otworzyć samodzielnie w brokerze online - pozwalają zainwestować do 5 500 USD rocznie lub 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Podobnie jak 401 (k), IRA mają ulgi podatkowe: tradycyjny IRA zapewnia z góry odliczenie podatkowe od składek, z podatkami płaconymi od wypłat na emeryturę. Roth nie ma wstępnego odliczenia podatkowego, ale kwalifikowane dystrybucje są wolne od podatku. The Roth ma limity dochodu dla kwalifikowalności; znajdź je tutaj.

2. Wykorzystaj dochody z samozatrudnienia, aby zaoszczędzić więcej

To 5 500 USD rocznie z IRA jest przyzwoitą kwotą pieniędzy, ale prawdopodobnie to za mało: nawet przy stałych wkładach przez ponad 40 lat, spoglądasz na saldo końcowe wynoszące nieco poniżej 1 miliona USD przy średnim rocznym dochodzie w wysokości 6%.

Jeśli jesteś samozatrudniony lub masz dochód z pobocznych występów, zastanów się nad oszczędzaniem w SEP IRA lub solo 401 (k). Oba pozwalają zaoszczędzić znacznie więcej niż standardowy IRA - do 54 000 $ w 2017 r., Ale ogranicza się to do części dochodu z samozatrudnienia. (Oto lista planów emerytalnych dla osób samozatrudnionych, z informacjami dotyczącymi wkładu i kwalifikowalności).

3. Wielozadaniowe konto oszczędnościowe

Jeśli posiadasz ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, możesz również mieć dostęp do konta oszczędnościowego, które jest tak dobre, jak to tylko możliwe, z uwzględnieniem podatków: pieniądze, które wpłacasz do HSA, można odliczyć od podatku, zwiększają one podatki darmowe i dystrybucje na kwalifikowane wydatki medyczne nie są opodatkowane.

Celem konta jest pokrycie kosztów leczenia, ale zazwyczaj można inwestować w składki, tak aby niewykorzystane dolary rosły i gromadziły się jak każde inne konto inwestycyjne.

Jakie wydatki na opiekę medyczną wiążą się z emeryturą? Fidelity szacuje, że przeciętna para wyda 275 000 $ na opiekę zdrowotną na emeryturze, nie wliczając kosztów opieki długoterminowej. Jeśli uda ci się wyciągnąć choćby część z tego 275 000 $ z HSA, będziesz miał przewagę - mówi Andrew Damcevski, współzałożyciel Cinvinnati, firmy zajmującej się zarządzaniem majątkiem, RhineVest.

"Jeśli uda ci się zgromadzić naprawdę duże saldo HSA, będziesz miał mnóstwo pieniędzy, które pozwolą ci na korzystanie z wszystkich Twoich wydatków medycznych" - mówi Damcevski.

Pieniądze niewykorzystane na te wydatki można wyciągnąć po 65 roku życia z jakiegokolwiek powodu bez kary; będzie opodatkowany jako dochód.

4. Otwórz podlegające opodatkowaniu konto maklerskie

Nie zapomnij o standardowym rachunku maklerskim, mówi Mark Wilson, certyfikowany planista finansowy w Irvine w Kalifornii.

"Zapisywanie rachunków po opodatkowaniu nie jest optymalne, ale ma pewne zalety" - mówi Wilson. "Podatki na emeryturze zostaną zmniejszone, ponieważ będziesz pobierać z kont, które już zostały opodatkowane, a opodatkowanie będzie miało długoterminowe zyski kapitałowe."

Skorzystaj z wszystkich powyższych opcji z bezpośrednim wpłatą z wypłaty, jeśli jest dostępna - wielu pracodawców rozdzieli Twój czek na dwie lub trzy opcje na koncie, naśladując automatyczne odroczenia 401 (k).

Więcej od Investmentmatome

• Roth kontra tradycyjny IRA: Które konto jest dla Ciebie najlepsze?
• Oblicz swoje potrzeby związane z oszczędzaniem na emeryturę
• Nasza strona wybiera najlepszych dostawców kont IRA