Dochody emerytalne: Osobne dochody wymagane od pożądanego dochodu

Matt McCoy

Dowiedz się więcej o Matt na naszej stronie Zapytaj doradcę

Prawie każda reklama produktów finansowych nastawiona na oszczędności emerytalne lub dochody przedstawia szczęśliwą parę, która cieszy się czasem w jakiejś egzotycznej lokalizacji. Chociaż dla niektórych może się to zdarzyć, większość z nas ma inny obraz emerytury - albo z wyboru, albo dlatego, że nie możemy sobie pozwolić na zakup własnej wyspy. To, co ten wszechobecny "idealny" obraz przejścia na emeryturę doprowadził do zamazania linii między wymagany dochód emerytalny i pożądany dochód emerytalny.

Oddzielenie dwóch składników dochodu emerytalnego może być dość trudne z perspektywy behawioralnej. Na przykład, wymagany dochód byłby to kwota dochodu, który absolutnie musisz mieć na potrzeby - żywność, schronienie, odzież, narzędzia, składki medyczne / płace itd. - z mojego punktu widzenia jako planisty. Nieuchronnie, niektórzy z was nie zgodzą się z tym i będą twierdzić, że twój budżet na podróż jest koniecznością lub tobą potrzeba ten drugi dom, aby przetrwać. W rzeczywistości jednak podróże i ten drugi dom mogą sprawić, że emerytura stanie się bardziej przyjemna, nie są one absolutnymi potrzebami. Czy powinieneś zapomnieć o planowaniu finansowania pożądanego poziomu dochodów emerytalnych? Oczywiście nie.

(W tym momencie chciałbym rozpoznać, że próbuję wprowadzić pewną obiektywność w coś bardzo subiektywnego, więc mnie to uspokoiło przez kilka chwil).

Najczęściej inwestorzy łączą te dwie kategorie dochodów razem, przygotowując się do planowania rozmów z doradcami lub przy korzystaniu z narzędzi do planowania online. Jest to świetny sposób, aby zorientować się, gdzie stoisz w danym momencie, ale może to stanowić problem, jeśli chodzi o długoterminowe planowanie. Przyjrzyjmy się prostemu hipotetycznemu przykładowi ilustrującemu potencjalne zagrożenie wynikające z braku oddzielenia dochodu z emerytury od wyżej wymienionych kategorii.

Załóżmy, że ustaliłeś, że twój wymagany dochód emerytalny wynosi 30 000 $ rocznie i uważasz, że pokryje to konieczność omówioną wcześniej. Załóżmy, że chcesz trochę podróżować i szacujesz roczny koszt podróży na około 15 000 $. Prowadzi to do wniosku, że będziesz musiał wyprodukować 45 000 $ rocznego dochodu na emeryturze w celu zaspokojenia twoich potrzeb. Twoje dane są następnie wprowadzane do oprogramowania do planowania finansowego, które oszacuje prawdopodobieństwo sukcesu, biorąc pod uwagę twoją obecną sytuację i założenia, a także zapewni zalecaną alokację aktywów, która zmaksymalizuje Twoje szanse na osiągnięcie twoich celów. Wszystko to prawdopodobnie brzmi znajomo.

Teraz przyjrzyj się bliżej założeniom dotyczącym dochodów z przykładu. Całkowita kwota założenia o emeryturze wynosi 50% wyższa niż wymagana kwota. Oto potencjalny problem. Zalecane prawdopodobieństwo sukcesu i alokacji aktywów, które zostało określone przez oprogramowanie do planowania finansowego, o którym mowa powyżej, zostało określone poprzez uwzględnienie podanych całkowitych dochodów emerytalnych. Prawdopodobieństwo sukcesu może być niezwykle wysokie w stosunku do wymaganego poziomu dochodów, jednak może być drastycznie niższe, gdy spojrzy się zarówno na wymagany, jak i pożądany dochód. W zależności od zdolności jednostki do zwiększania oszczędności, może to prowadzić do bardziej niestabilnej alokacji aktywów dla całego portfela, aby zwiększyć prawdopodobieństwo sukcesu. W rezultacie inwestor może umieścić zagrożony poziom dochodów w celu zwiększenia swoich szans na osiągnięcie pożądanego poziomu dochodów. Jeśli okaże się najgorsze, ten "pożądany" dochód staje się kwestią sporną: jeśli nie zostaną pokryte wymagane wydatki, nic nie pozostanie na pokrycie pożądanych wydatków.

To oczywiście nie zmienia faktu, że wciąż istnieje skończony poziom zasobów konkurujących o każdy z tych celów, a ja na pewno nie sugeruję inaczej. Jednak określenie i zabezpieczenie wymaganego poziomu dochodów to dobry pierwszy krok. Oddzielając wymagany dochód od pożądanego dochodu, możesz skupić się na zabezpieczeniu pierwszego, a następnie przejść do drugiego. Prawdopodobnym rezultatem w większości przypadków (przy dobrym planowaniu i rozsądnych założeniach) jest to, że można osiągnąć obie kategorie dochodów emerytalnych, chociaż pożądana kwota może nie pozwolić na zakup wyspy - odwiedzaj ją tylko raz na jakiś czas.