Emerytura Bezpieczeństwo finansowe: podejmowanie dobrych decyzji

Autor: Mark Shemtob CFP, RMA

Dowiedz się więcej o firmie Mark on Investmentmatome Ask a Advisor

Udana emerytura na ogół wymaga, aby nie zabrakło pieniędzy, zanim skończy się im życie. Ogólnie, osiągnięcie sukcesu wiąże się zarówno ze szczęściem, jak i dobrymi decyzjami. Pozostawienie naszego finansowego zabezpieczenia emerytalnego na szczęście poprzez opcję; w najlepszym razie jest kiepska. Dlatego podejmowanie dobrych decyzji jest kluczem do osiągnięcia sukcesu emerytalnego. Najbardziej podstawowa z tych decyzji jest podejmowana bardzo wcześnie; dekady przed emeryturą jest nawet na ekranie radaru. Ważne jest, aby zacząć oszczędzać na wczesnym etapie i na znaczących poziomach. Brak przedwczesnego oszczędzania na emeryturę jest kolejnym kluczowym wyborem. Ważne jest staranne decydowanie między Roth a tradycyjnymi IRA i 401 (k) s. Dokonywanie wyboru inwestycji po drodze wymaga dobrych decyzji, podobnie jak wybór inwestycji, które minimalizują opłaty.

Ale może kiedyś wejdziemy w strefę przedemerytalną, te pięć lat przed przejściem na emeryturę; lub tych na emeryturze. Jakie są dobre decyzje do podjęcia. Niestety jest to o wiele bardziej skomplikowany proces niż w latach akumulacji, który dotyczy głównie oszczędzania i inwestowania. Jednak nie oznacza to, że nie można podejmować dobrych decyzji. Będą się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności i prawdopodobnie będą dynamiczne, a więc prawdopodobnie wymagające zmian po drodze. Tak więc podczas planowania planowania emerytalnego następujące kwestie należą do kluczowych tematów, które mogą wymagać przemyślanych decyzji.

1. Kiedy powinienem przejść na emeryturę? Nie wszyscy mamy możliwość pracy później; ale dla tych, którzy robią, jest bardzo niewiele decyzji, które mogą pomóc w zapewnieniu sukcesu emerytalnego tak długo, jak pracownikowi dłużej.
2. Czy powinienem użyć trochę mojego jajeczka, żeby kupić gwarantowaną dożywotnią rentę dożywotnią? Chociaż istnieją pewne wady tych produktów, takie jak brak płynności i potencjalna utrata dziedzictwa dla bliskich, są one nadal warte rozważenia. Jest to szczególnie ważne w przypadku osób o długiej długości życia i jako forma dywersyfikacji ogólnego planu emerytalnego.
3. Jeżeli jest objęty tradycyjnym planem emerytalnym, czy powinienem przyjąć wypłatę ryczałtową (jeśli jest oferowana) lub pozostać przy wyborach do planu? Dożywotni dochód zapewnia spokój umysłu tym, którzy spodziewają się żyć długo, ale może nie być dobrym pomysłem dla osób o słabym zdrowiu. Ponadto plany emerytalne są wymagane, aby stosować przeliczniki ryczałtowe, które są bardziej atrakcyjne dla mężczyzn, ale nie dla kobiet; zatem płeć może wpływać na decyzje danej osoby.
4. Kiedy powinienem zacząć zbierać Ubezpieczenia Społeczne? Tendencja dla wielu emerytów jest zbierana wcześniej niż później. Jednak w przypadku osób, które mają co najmniej średnią długość życia, strategia ta może skutkować utratą znaczącej kwoty świadczeń w długim okresie. Ponadto istnieją podejścia czasowe, które pary małżeńskie mogą wybrać, co może oznaczać znacznie większe skumulowane korzyści.
5. Jak zarządzać ryzykiem portfela? Istnieje wiele strategii i produktów finansowych zaprojektowanych z myślą o tym wyzwaniu. Jednym z kluczowych czynników jest to, że należy podjąć próbę wyeliminowania ryzyka z tymi funduszami, które są kluczowe dla zaspokojenia podstawowych potrzeb.
6. Jak mogę oszacować średnią długość życia? Prognozowanie, jak długo żyć, jest kluczowe dla tak wielu z tych decyzji. Istnieje wiele stron internetowych, które pozwalają na opracowanie prognozy. Użyj kilku, uzyskaj średnią, a następnie rozważ dodanie 5 lub więcej lat, aby być bardziej konserwatywnym.
7. Czy powinienem wykupić długoterminowe ubezpieczenie pielęgnacyjne? Dla tych, którzy emeryci ledwo radzą sobie finansowo, może nie być realną opcją, a dla tych, którzy mają znaczne bogactwo, nie jest to konieczne. Wszyscy inni muszą dokładnie ocenić tę decyzję, a jeśli zdecydują się zrezygnować z długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, muszą mieć plan na pokrycie tego potencjalnie dużego kosztu.
8. Czy powinienem zrezygnować z konta 401k z planem mojego pracodawcy (jeśli jest to dozwolone) lub przetransportować go na konto IRA? Decyzja ta powinna opierać się na opcjach inwestycji i wypłat, jak również na kosztach związanych z planem 401k. Istnieje wiele opcji na trasie IRA; chociaż wydatki mogą być znacznie wyższe, jeśli wymagane są usługi doradcy.
9. Jak zminimalizować podatki od dystrybucji z kont o kwalifikacjach podatkowych? Wymaga to pewnych starannych planów, jeśli chodzi o przewidywane granice podatkowe w kolejnych latach, zwłaszcza jeśli osoba nadal ma mniej niż 70 lat i ma spore konta odroczone z tytułu podatku. Może się zdarzyć, że w pewnym sensie wykupią fundusze wcześniej niż później, nawet jeśli są opodatkowane. Warto rozważyć wykorzystanie konwersji Rotha.
10. Czy powinienem utrzymywać ubezpieczenie na życie na emeryturze? Płacenie składek na ubezpieczenie na życie rzadko zapewni lepszą finansowo emeryturę, ale dla niektórych może być dobrym lub koniecznym wyborem z innych powodów. Będzie to zależało od tego, czy ktoś nadal jest na utrzymaniu, czy też może podlegać znaczącemu podatkowi od nieruchomości. Składki są wysokie w starszym wieku, o ile dana osoba nie ma stałej polisy przez wiele lat i zgromadziła znaczne wartości pieniężne.

Nie jest to wyczerpująca lista kluczowych decyzji, które należy podjąć. Ponadto decyzja dotycząca jednego problemu może mieć wpływ na inny. Dlatego ogólna strategia musi się trzymać razem. Ponadto mogą istnieć elementy poza maksymalizacją prawdopodobieństwa posiadania wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturze, które należy wziąć pod uwagę, co może mieć wpływ na proces decyzyjny. Wiele osób będzie korzystać z pomocy doradców.Rozważając udzieloną poradę, należy starannie ocenić, czy taki doradca jest wystarczająco wykwalifikowany, niezależny i bezstronny. Może to być bardzo trudne, a nawet jeśli doradca jest stronniczy, niekoniecznie oznacza, że ​​porady nie są odpowiednie. Przed podjęciem decyzji, zwłaszcza jeśli nie jest ona odwracalna, powinno być wygodnie uzyskiwanie zaleceń alternatywnego doradcy. Ważne jest, aby zawsze pamiętać, że ogólna sytuacja jest wyjątkowa, a podejmowane decyzje powinny być dobrze poinformowane w oparciu o jej sytuację.