Czy mogę przejść na emeryturę teraz? Użyj zasady 4%, aby się dowiedzieć
Jak czytać? Wymowa. - Niemiecki od podstaw do sprawnej komunikacji - gerlic.pl
Spisu treści:
Dave Rowan
Dowiedz się więcej o Dave na Investmentmatome's Zapytaj doradcę
Jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego, możesz zadać sobie pytanie: "Czy mogę teraz przejść na emeryturę?" Jako planista finansowy, często otrzymuję to pytanie. Moja początkowa odpowiedź prawie zawsze brzmi: "To zależy".
Kiedy moi klienci zaczynają myśleć o tym pytaniu, mamy wstępną dyskusję na temat kluczowych czynników, które wpływają na odpowiedź. Pięć najważniejszych czynników to:
- Ile zaoszczędziłeś pieniędzy?
- Jakiego rodzaju standard życia chciałbyś utrzymać?
- Jakie źródła dochodów będziesz mieć (np. Tylko na ubezpieczenie społeczne lub jedną lub więcej emerytur)?
- Ile masz lat i jak długo będziesz żyć? Zazwyczaj zalecam planowanie finansów tak, jakbyś żył do co najmniej 90 lat, jeśli nie 100, chyba że twoi rodzice i dziadkowie mieli poważne problemy zdrowotne.
- Jakich zwrotów z inwestycji możesz się spodziewać? Ten czynnik nie jest pod Twoją kontrolą, ale jest kluczową częścią odpowiedzi: "Czy mam wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę?"
Powiązane historie
Praktyczna zasada
Jeśli chcesz tylko wiedzieć, czy jesteś w parku, możesz skorzystać z szybkiej i brudnej metody. W latach 90. ubiegłego wieku były planista finansowy William Bengen opracował "zasadę 4%". Zasada ta zasadniczo mówi, że emeryci mogą wycofać 4% (skorygowany o inflację) z portfeli inwestycyjnych każdego roku i nigdy nie zabraknie im pieniędzy.
Nowsze badania wskazują, że może to nie być tak wiarygodne oszacowanie, jak początkowo sądzono. W zależności od okoliczności, wycofanie 4% może być zbyt agresywne i może doprowadzić do wyczerpania rezerw finansowych w momencie przejścia na emeryturę, szczególnie jeśli rynki finansowe znacząco spadną na początku lat emerytalnych. Istnieją jednak również okoliczności, w których możesz mieć możliwość wycofania się ze swoich oszczędności na jeszcze wyższym oprocentowaniu, szczególnie jeśli pracowałeś w latach 70. i miałeś krótszy horyzont emerytalny.
Robić matematykę
Jednak, jako podstawowa zasada, zastosowanie zasady 4% do własnej sytuacji może dać ci poczucie, jak przygotowany jesteś do przejścia na emeryturę i co być może trzeba zrobić, aby się tam dostać. Oto przykład, w jaki sposób możesz użyć zasady 4%, gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego.
Powiedzmy, że zbliżasz się do emerytury, a ty:
- Są uprawnione do miesięcznego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 3 500 USD.
- Są małżeństwem i mają współmałżonka, który kwalifikuje się do świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 2500 USD miesięcznie.
- Zachowaj 750 000 USD w aktywach emerytalnych.
- Oszacuj, że potrzebujesz dochodu w wysokości 100 000 USD rocznie przed opodatkowaniem, aby utrzymać pożądany poziom życia.
Korzystając z zasady 4%, będziesz mógł wypłacić 30 000 $ (750 000 $ x 0,04) rocznie z kont inwestycyjnych na wydatki związane z życiem. W tym celu dodaj roczną składkę na ubezpieczenie społeczne w wysokości 42 000 $ (3 500 x 12). A także dodaj kwotę świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego dla współmałżonka w wysokości 30 000 USD (2 500 x 12 USD). Łącznie to wszystko, a otrzymasz 102,000 $ (30 000 $ + 42 000 $ + 30 000 $), czyli nieco więcej niż potrzebujesz, aby pokryć te szacunkowe roczne wydatki na 100 000 $.
Co mówi ci matematyka
Scenariusz 1: spakuj walizki …
Jeśli podłączysz swoje liczby do reguły 4% i pokryjesz co najmniej półtora raza prognozowanych wydatków na życie, prawdopodobnie złapiesz kijki golfowe i wędkę. Potwierdź swoją matematykę u doradcy finansowego i pogratuluj sobie dobrze wykonanej pracy przy planowaniu emerytalnym!
Jeśli twoje numery zgasną jak w powyższym przykładzie, możesz przyjrzeć się bliżej, czy to wystarczy.
Scenariusz 2: spakuj teczkę …
Jeśli znajdujesz się na przeciwległym końcu spektrum i możesz pokryć mniej niż połowę przewidywanych wydatków na życie, prawdopodobnie nadszedł czas, aby ponownie przyjrzeć się twoim założeniom, biorąc pod uwagę aktualną sytuację twoich finansów. Zaplanuj wykonanie co najmniej jednego z następujących kroków:
- Opóźnij emeryturę o kilka lat, pozostając przy obecnej pracy. Umożliwi to zgromadzenie większej ilości pieniędzy na kontach emerytalnych i zmniejszenie liczby lat potrzebnych do wyciągnięcia z oszczędności.
- Dążenie do "kariery na bis" w niepełnym wymiarze godzin lub w pełnym wymiarze czasu, aby uzupełnić swoje dochody.
- Rozważ obniżony styl życia w porównaniu do tego, co pierwotnie planowałeś. Możesz odkrywać przeprowadzkę do obszaru o niższych kosztach utrzymania lub pomyśleć o wyjściu na obiad dwa razy w miesiącu zamiast dwa razy w tygodniu. Zważ korzyści płynące z pracy o kilka lat w porównaniu z kosztami przycinania i decyduj, które preferujesz.
Scenariusz 3: Przyjrzyj się bliżej
Jeśli jesteś w środku i możesz pokryć od pół do półtora raza swoich planowanych wydatków na życie, gdy stosujesz zasadę 4%, skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym, aby uzyskać pomoc w opracowaniu kompleksowego planu emerytalnego. Twój doradca bierze pod uwagę wiele czynników i pomaga ci zrozumieć, gdzie dokładnie się znajdujesz, jeśli chodzi o emeryturę.
Twoj przydział
Jeśli pytasz: "Czy mogę teraz przejść na emeryturę?", Weź ołówek, trochę papieru i kalkulatora i poświęć 10 minut na przejście przez regułę 4%. Wiedząc, gdzie stoisz, możesz pomóc w podjęciu kolejnego kroku, kiedy planujesz, co, mam nadzieję, jest cudowną i satysfakcjonującą emeryturą.
Dave Rowan jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Rowan Financial.
Zdjęcie przez iStock.
