"Inteligentne" ruchy pieniędzy, które nie są tak inteligentne

Szanse na wygraną w loterii są nieskończenie małe. Jednak nieuchronnie ktoś to robi. Zainspirowany ideą ogromnej zapłaty, miliony ludzi wypalają pieniądze na losach loterii.

Poniższe strategie finansowe nie są tak odległe jak loteria. Więcej niż garstka ludzi może faktycznie skorzystać. Ale wielu, którzy są kuszeni, aby ich używać, nie rozumie, jak wysokie są szanse na sukces. To, co wydaje się inteligentnymi ruchami na powierzchni, może ukryć zagrożenia pod spodem.

Korzystanie z pożyczki 401 (k)

Wysokosc dzwieku: Kredyty emerytalne mogą być tańsze niż inne kredyty, a kredytobiorcy płacą same odsetki zamiast płacić pożyczkodawcy.

Problem: Ryzyko pożyczki zmieniającej się w wycofanie jest ogromne.

Z badania opublikowanego przez National Bureau of Economic Research wynika, że ​​86% pracowników, którzy zalegali 401 (k) pożyczek zaległo, gdy opuścił swojego pracodawcę. Większość planów wymaga od kredytobiorców szybkiego zwrotu sald po ich zakończeniu, zwolnieniu lub zwolnieniu. Ci, którzy nie mogą, są uważani za domyślnych. Należne pieniądze stają się wypłatą, powodując podatki, kary i potencjalną utratę dziesiątek tysięcy dolarów w przyszłych odroczonych podatkach, zwiększonych zyskach.

Zamiast pytać, czy pożyczka 401 (k) będzie tańsza, prawdziwym pytaniem może być, czy zaciąganie pożyczek jest w ogóle właściwym krokiem. Często odpowiedź brzmi nie. Pożyczki mogą maskować nadmierne wydatki, których pożyczkobiorca nie chce konfrontować.

Pomyśl o pożyczce 401 (k) jako o swojej przyszłości w stawach skokowych. Jeśli masz solidną robotę i ważny powód, by pożyczyć, to może być warte ryzyka. W przeciwnym razie nie jest.

Inwestowanie w rentę zmienną

Wysokosc dzwieku: Renty zmienne oferują odroczony podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę bez limitów składek. Na emeryturze renty mogą zapewnić dożywotni strumień płatności.

Problem: W przeciwieństwie do innych kont emerytalnych, renty zmienne nie oferują ulgi podatkowej. Składki nie podlegają odliczeniu, a wypłaty podlegają opodatkowaniu jako dochód. Plus, renty zmienne są droższe niż fundusze inwestycyjne.

Zmienna renta to umowa z firmą ubezpieczeniową. Twoje pieniądze są inwestowane w fundusze inwestycyjne, które mogą zyskać lub stracić na wartości; to jest "zmienna" część. Po rozpoczęciu płatności ubezpieczyciel zwykle obiecuje, że będzie kontynuował kontrole przez resztę życia lub życie współmałżonka lub innej wyznaczonej przez ciebie osoby. Jeśli umrzesz przed rozpoczęciem otrzymywania płatności, twoi spadkobiercy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Niektóre renty mają również świadczenia życiowe, które gwarantują pewien poziom dochodów.

Korzyści te wiążą się z kosztem. Średni roczny wskaźnik kosztów - koszty administracyjne i operacyjne, odliczone od twoich zwrotów - dla zmiennej rocznej wynosi 2,27%, według Morningstar, i około 3% najwyższych. To porównanie ze średnią 0,63% dla funduszy inwestycyjnych, wynika z danych Instytutu Inwestycji. Wysokie koszty mogą zmniejszyć kwoty gromadzone przez inwestorów na emeryturę. Renty zmienne często zawierają opłaty za przekazanie, które pobierają część wcześniejszych wypłat. Typowa opłata za przekazanie zaczyna się od 7% w pierwszym roku i zmniejsza się o 1% rocznie.

Inwestorzy powinni również zrozumieć, że funkcja odroczenia podatków jest mieczem obosiecznym. Wypłaty są opodatkowane według zwykłych stóp procentowych, które są zwykle wyższe - czasem znacznie wyższe - niż zyski kapitałowe, które ludzie mogliby uzyskać, gdyby inwestowali bezpośrednio w fundusze inwestycyjne, a nie w rentę zmienną.

Renty zmienne mogą mieć miejsce w twoich planach, jeśli wpłaciłeś maksimum do 401 (k) s i IRA, czujesz się komfortowo z wyższymi kosztami i podoba ci się pomysł dożywotnich płatności. Ale nie powinieneś polegać wyłącznie na radach kogoś, kto zyskuje, jeśli go kupisz. Pobierz prospekt rentowy do płatnego planowania finansowego, aby uzyskać drugą opinię. Sprawdź także siłę finansową ubezpieczyciela w agencjach ratingowych, takich jak A.M. Najlepsze, Fitch, Moody's i Standard & Poor's, ponieważ ich niepowodzenie może wpłynąć na jego zdolność do wypłacania świadczeń.

Biorąc wypłatę ryczałtową

Wysokosc dzwieku: Możesz wziąć wypłatę ryczałtową z emerytury lub innego konta emerytalnego i zainwestować ją tak dobrze, że skończysz z więcej pieniędzy niż otrzymasz od dożywotniego strumienia płatności.

Problem: Trzymając ręce z dala od dużej puli pieniędzy.

Według badania MetLife, wiele osób, które wzięły kwoty ryczałtowe wydało lub rozdało spore części swoich wypłat, a później żałowało ich działań. Jeden na pięciu emerytów, który wziął kwotę ryczałtową przeszedł przez wszystkie pieniądze, i robił to średnio przez 5½ roku.

Jeśli jesteś zdyscyplinowany i doświadczony w inwestowaniu, a otrzymasz dobrą, bezkonfliktową poradę, zrobienie ryczałtu może zadziałać. Ale jeśli walczysz o przetrwanie w swój sposób, masz historię wieje przez windfalls lub jesteś nowicjuszem w inwestowaniu, dożywotnie wypłaty są drogą do zrobienia.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Świergot: @lizweston .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Stowarzyszenie prasy .