12 zasad pieniężnych kciuka

Najlepsza rada finansowa odnosi się do prawie wszystkich. Nie potrzebujesz arkusza kalkulacyjnego zalet i wad oraz złożonych scenariuszy. Potrzebna jest reguła.

Nie ma nic złego w stosowaniu uniwersalnych porad. Badanie kadetów z West Point, na przykład, wykazało, że zasady nauczania były co najmniej tak samo skuteczne, jak standardowe szkolenia z finansów osobistych w zakresie zwiększania wiedzy i pewności uczniów, a także ich chęci podejmowania ryzyka finansowego. Badacze odkryli, że zasady dotyczące pieniędzy są bardziej skuteczne niż nauczanie zasad rachunkowości właścicielom małych firm na Dominikanie.

Oto kilkanaście bezwstydnie prostych zasad pieniężnych, które zebrałem przez lata. (Opisują one sposób wypożyczania i oszczędzania. Jeśli chcesz wiedzieć, jak sobie radzisz z pieniędzmi, mamy również szybki sposób na ocenę twojego finansowego zdrowia.)

1. Zbuduj oszczędności awaryjne

Musisz mieć możliwość otrzymania gotówki lub kredytu równego kosztom trzech miesięcy. Klasyczne porady na temat funduszu ratunkowego - że potrzebujesz od trzech do sześciu miesięcy zaoszczędzonych kosztów - są świetne, ale może to zająć lata, aby zaoszczędzić tak dużo i masz inne ważniejsze priorytety (patrz "emerytura" poniżej). Podczas budowania zapasów gotówki upewnij się, że masz plan B, aby uzyskać prawdziwą awarię. To może być pieniądze w Roth IRA (możesz wyciągnąć swoje składki w dowolnym momencie bez płacenia podatków lub kar), miejsce na twoich kartach kredytowych lub niewykorzystaną linię kredytową.

2. Oszczędź 15% na emeryturę …

Jeśli masz opóźniony start lub chcesz wcześniej przejść na emeryturę, być może trzeba będzie zapisać więcej. Uruchom numery w swoim planie emerytalnym. Dla większości ludzi dobre miejsce na początek to 15%, w tym dowolne dopasowanie do firmy. Nawet jeśli nie możesz zaoszczędzić tyle, ile powinieneś, zacznij gdzieś i regularnie zwiększaj stopę oszczędności. Emerytura powinna być Twoim najwyższym priorytetem finansowym. Nie możesz odzyskać utraconych meczów firmowych, utraconych ulg podatkowych i straconych lat, gdy twoje pieniądze nie przynoszą zwrotu podatku odroczonego.

3. … i nie dotykaj tych pieniędzy

Zostaw emeryturę na emeryturę. Kiedy Twój fundusz emerytalny jest mały, możesz mieć wrażenie, że jego wydawanie nie ma większego znaczenia. To robi. Podatki i kary będą kosztować co najmniej 25% i prawdopodobnie więcej z tego, co wypłacisz. Co więcej, każde wydane 1 $ kosztuje od 10 do 20 $ z utraconych przyszłych dochodów emerytalnych. Gdy Twój fundusz emerytalny jest większy, może być łatwo przekonać się, że istnieją uzasadnione powody, aby pożyczać lub wypłacać pieniądze. Naprawdę nie ma. Zostaw te pieniądze w spokoju, aby były tam, kiedy ich potrzebujesz. (Zobacz "Jak napisać plan emerytalny.")

4. Uratuj na studia

Przyzwyczajajcie się odkładać co najmniej 25 dolarów miesięcznie na studia, gdy dziecko się urodzi. Nawet niewielki wkład w plan oszczędnościowy 529 college'u może się z czasem zsumować - być może różnica między wyborem najlepszej szkoły a wyborem szkoły opartej na pakiecie pomocy finansowej. (Ale jeśli musisz wybrać, oszczędzanie na emeryturę jest ważniejsze, Twoje dzieci mogą zawsze otrzymać pożyczki studenckie, ale jak zapewne wiesz, nikt nie pożyczy ci pieniędzy na emeryturę.)

5. Zaplanuj i zarządzaj pożyczkami studenckimi

Twoje całkowite zadłużenie nie powinno przekraczać tego, czego spodziewasz się po pierwszym roku nauki. Przy dzisiejszych stopach procentowych zapewni to, że będziesz w stanie spłacić to, co jesteś winien w ciągu 10 lat, utrzymując wypłaty poniżej 10% twoich dochodów, co jest uważane za przystępny kurs spłaty. A co, jeśli nie ograniczyłeś pożyczek i teraz zmagasz się? Masz opcje. (Zobacz "Znajdź najlepszy plan spłaty kredytu dla studentów.")

6. Samochody: Kupuj i korzystaj z niego przez 10 lat

Nowe samochody są piękne, ale są drogie i tracą zadziwiającą wartość w ciągu pierwszych dwóch lat. Niech ktoś inny zapłaci za tę amortyzację i skorzysta z tego, że dzisiejsze samochody lepiej zbudowane będą mogły dobrze funkcjonować przez co najmniej dekadę, jeśli będą odpowiednio konserwowane. W ten sposób możesz zaoszczędzić setki tysięcy dolarów na swoim życiu. (Zobacz "Jak kupić używany samochód.")

7. Kredyty samochodowe: należy stosować zasadę 20/4/10

Najlepiej byłoby, gdybyś nie pożyczył pieniędzy na zakup aktywów, które straciłyby na wartości, ale nie zawsze możesz zapłacić gotówką za samochód. Jeśli nie możesz, zabezpieczyć się przed nadmiernymi wydatkami, obniżając kwotę o 20%, ograniczając pożyczkę do czterech lat i ograniczając miesięczne płatności do nie więcej niż 10% dochodu brutto. Duża zaliczka sprawia, że ​​nie jesteś "pod wodą", ani nie płacisz więcej za samochód, niż jest to warte, jak tylko odjedziesz z parkingu. Ograniczenie czasu trwania pożyczki pomaga szybciej budować equity i zmniejsza ogólne oprocentowanie. Wreszcie, ograniczenie wysokości płatności uniemożliwi Twojemu samochodowi zjedzenie budżetu. (Zobacz "Jak budować budżet").

8. Sprawdź, czy karty kredytowe działają dla ciebie

Jeśli będziesz mieć równowagę, poszukaj niskiej stawki, aby szybciej spłacić swój dług i nie zadzieraj kart z nagrodami już teraz. Jeśli płacisz w całości co miesiąc (tak jak powinieneś), znajdź kartę nagród, która zwraca co najmniej 1,5% wydanych pieniędzy. Powinieneś regularnie sprawdzać swoje programy nagród, aby upewnić się, że otrzymujesz od nich odpowiednią wartość. Programy mogą się zmieniać, podobnie jak wydatki i sposób wykorzystania nagród. (W przypadku podejścia "leniwego optymalizatora" sprawdź "Kredyt Sean Talks: Jak maksymalizować moje nagrody za pomocą tylko kilku kart kredytowych").

9. Odłóż swoje ubezpieczenie

Zasłoń się za katastrofalne wydatki, a nie za rzeczy, które możesz wydać z kieszeni. Ubezpieczenie powinno chronić cię przed dużymi rzeczami - niespodziewanymi wydatkami, które mogą cię zniszczyć finansowo, takimi jak spalanie domu lub wypadek samochodowy, który powoduje proces sądowy. Chcesz wysokich limitów w swoich polisach - i wysokich odliczeniach. Drobne roszczenia w dłuższej perspektywie nie mają sensu finansowego. Możesz uzyskać niewielkie płatności z tytułu ubezpieczenia, ale ryzykujesz podwyżką, która może przekroczyć twoje zyski.

10. Wybierz rozsądną kwotę kredytu hipotecznego

Jeśli nie stać Cię na spłatę 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie, nie możesz pozwolić sobie na dom. Możesz zaoszczędzić pieniądze, używając innego rodzaju kredytu hipotecznego, takiego jak pożyczka hybrydowa oferująca niższą stawkę początkową. Ale jeśli korzystasz z pożyczki alternatywnej, ponieważ jest to jedyny sposób na kupno domu, który chcesz, możesz ustawić swoje cele zbyt wysokie. Obciążający budżet kredyt hipoteczny naraża cię na ryzyko dalszego wzrostu zadłużenia, szczególnie, gdy dodasz wszystkie inne koszty związane z wynajmem domu. (Przeczytaj "Ogromne, ukryte koszty posiadania domu")

11. Wybierz odpowiednią stawkę kredytów hipotecznych

Ustal stawkę za co najmniej tak długo, jak planujesz przebywać w domu. Oczywiście, plany mogą się zmienić, ale nie chcesz wielkiego skoku z płatnością, żeby zmusić cię do opuszczenia domu, w którym spodziewałeś się mieszkać przez wiele lat. Jeśli jesteś prawie pewien, że przeprowadzisz się za pięć lat, pięcioletnia hybryda może być dobrym rozwiązaniem. Jeśli uważasz, że możesz zostać na 10 lat lub dłużej, rozważ skorzystanie z pewności 30-letniej stałej stawki. (Porównaj stawki na różnych typach kredytów hipotecznych.)

12. Back-palnik tych przedpłat hipotecznych

Masz lepsze rzeczy do zrobienia z pieniędzmi niż przedpłaconą hipoteką, która może być odliczana od podatku. Ogrzewać lata od kredytu hipotecznego i oszczędzać na odsetkach, brzmi świetnie. Zanim jednak zastanowisz się nad dokonaniem dodatkowych płatności w celu zmniejszenia kwoty głównej kredytu hipotecznego, upewnij się, że uwzględniono ważniejsze priorytety. Powinieneś oszczędzać na tyle, by przejść na emeryturę. Powinieneś spłacić wszystkie inne długi, ponieważ większość innych pożyczek ma wyższe stawki, a odsetki nie podlegają odliczeniu. Byłoby sprytnie założyć, że ten fundusz kryzysowy również zostanie zbudowany i będzie odpowiednio ubezpieczony. Jeśli pokryłeś wszystkie te bazy i nadal chcesz spłacić kredyt hipoteczny, to na nim.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Zaktualizowano 30 marca 2017 r.