Jak 4 osoby wypłacały kolektywu 1 milion dolarów długu

Autorzy Thomas Nitzsche

Dowiedz się więcej o Thomasie na stronie Rozwiązania Doradztwa Kredytowego Clearpoint

Trzydzieści osiem procent amerykańskich gospodarstw domowych niesie dług z kart kredytowych z miesiąca na miesiąc, a całkowite zadłużenie sięga 918 miliardów dolarów. Rezerwa Federalna szacuje, że średnie saldo gospodarstwa domowego wynosi ponad 16 000 USD. Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe płaci 6658 USD rocznie tylko w odsetkach, czyli 9% swoich dochodów.

Ta wiadomość jest zniechęcająca, ale istnieją powody do optymizmu. Ludzie wciąż mogą wyjść z długów, o ile podejmują działania - i zrozumieć zachowania i impulsy, które mogą prowadzić do problemów z zadłużeniem.

W Clearpoint Credit Counseling Solutions, jednej z najstarszych i największych non-profit agencji doradztwa kredytowego w USA, przeanalizowaliśmy dane wewnętrzne i przeprowadziliśmy wywiady z pracownikami agencji i klientami, aby lepiej zrozumieć osoby odpowiedzialne za statystyki. Ustaliliśmy, że klienci o wysokim zadłużeniu mają tendencję do wpasowania się w cztery finansowe osobowości pieniężne: Spenders, Gamblers, Bohemians i Careful Planners.

Oto opis każdej osobowości na podstawie naszych obserwacji, zilustrowany przez prawdziwego klienta Clearpoint, któremu udało się przezwyciężyć problemy z zadłużeniem. Nazwy i lokalizacje klientów zostały zmienione w celu ochrony ich tożsamości.

Spender

Jake: 290 000 USD długu

Jaka jest największa grupa konsumentów, którzy szukają doradztwa finansowego? Ci, którzy nie trzymają budżetu. Często nie znają swoich sald na rachunkach lub nawet tego, ile otrzymują w ramach wynagrodzenia za mieszkanie. Są Spenders.

ZACHOWANIE: Wydawcy kupują produkty, które przekraczają ich możliwości. Często handlują pojazdami, przenosząc ujemny kapitał własny z ostatniego samochodu na nowy i często przekraczają codzienne wydatki na życie, takie jak mieszkania i artykuły spożywcze. Mają też tendencję do wydawania dużych pieniędzy na garderobę i osobistych stylistów, i podają swoim bliskim prezenty, prawie zawsze obciążając karty kredytowe.

Kiedy pieniądze stają się napięte, Spenders zazwyczaj polegają na zyskach, takich jak premie i deklaracje podatkowe, aby zaoszczędzić cały dzień, a jednocześnie ledwie dokonują minimalnych płatności kartą kredytową. Ich mantra to "pieniądze przeznaczone na wydatki" i dlatego nie mają problemu z rozstaniem. Czasami usprawiedliwiają swój bogaty styl życia, dając na cele charytatywne, często wykorzystując do tego kredyt.

STUDIUM PRZYPADKU: Jake, adwokat z Teksasu, pewnego wieczoru oglądał "The Suze Orman Show" i szybko zdał sobie sprawę, że Orman użyje swojego haseł - "zaprzeczył!" - w odpowiedzi na większość swoich wyborów finansowych. Następnego ranka usiadł, by spojrzeć na swoje finanse. Około godziny później wymienił 34 wierzycieli i saldo w wysokości 290 000 $.

Czując się oszołomiony i przytłoczony, zwrócił się do Clearpoint i opracował budżet ze swoim doradcą, który zasugerował tysiące dolarów w cięciach wydatków. Po zapoznaniu się z wierzycielami Jake'a, doradca stwierdził, że może obniżyć średnie oprocentowanie swoich kart z 23% do 11% i zaoszczędzić ponad 1200 USD miesięcznie, biorąc udział w programie zarządzania długiem. Jake rozpoczął spłatę i wysłał swojemu doradcy uroczysty e-mail za każdym razem, gdy karta została spłacona. Jego doradca zachęcał go po drodze, pomagając mu spłacić cały niezabezpieczony dług w zaledwie 42 miesiące.

DOLNA LINIA DLA SPENDERSÓW: Choć często są odporni na zmiany, Spenders, którzy są pochowani w długach, musi zaakceptować rzeczywistość pełnego przeglądu finansowego. Zwykle obejmuje to przyjęcie modelu wyłącznie gotówkowego, śledzenie każdego wydanego dolara i obcięcie wszystkich kart kredytowych w celu ograniczenia wydatków. Spenders musi odzwyczaić się od wykorzystania kredytu jako przedłużenia swoich dochodów, aby zrealizować swój cel, jakim jest uwolnienie się od długów.

>> DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ: Jak działa zarządzanie długiem?

Hazardzista

Sharon: 298,000 USD zadłużenia

Życie często wydaje się być grą losową dla osób, które pasują do tego finansowego archetypu. Zwykle kierują się optymizmem i często dokonują wyborów w oparciu o instynkt, a nie krytyczne badania. Hazardziści świetnie sobie radzą z dużymi zagrożeniami, motywowani szansą na jeszcze większe zyski. Hazardziści, którzy szukają porad finansowych często stracili to wszystko.

ZACHOWANIE: Hazardziści są odważni i pewni swojego myślenia, a na początku często osiągają znaczące sukcesy - na przykład zakładanie firm, sprzedawanie ich ze znakomitym zyskiem i wykorzystywanie zysków do finansowania innej firmy. Kiedy się wahają, są pewni, że mogą powtórzyć swój wcześniejszy sukces, chociaż mają tendencję do pomijania starannej analizy i idą bezpośrednio w kierunku odważnych ruchów.

Kiedy ciężkie czasy uderzają, a dochody stają się szczupłe, często mają trudności z dostosowaniem swojego stylu życia. Hazardziści kojarzą swoje obrazy z zawodowym sukcesem, więc aby utrzymać swój status, finansują wysoki standard życia.

STUDIUM PRZYPADKU: Sharon, przedsiębiorczyni z Chicago, czuła się tak, jakby uderzyła w dno i wstydziła się przyznać jej najlepszemu przyjacielowi, że zgromadziła 298,000 $ w niezabezpieczonym długu oprócz kredytu hipotecznego, pożyczek samochodowych i pożyczek studenckich. Współpracując z doradcą, skonsolidowała 10 kart kredytowych, których średnia stopa procentowa wynosiła 27%, w jedną comiesięczną wypłatę o wartości 2 000 USD miesięcznie niższej niż ta, którą płacono na poszczególnych kartach, przy oprocentowaniu 8%.Po rozpoczęciu planu spłaty na jesień 2009 roku, ukończyła go dokładnie pięć lat później, a teraz żyje bez zadłużenia karty kredytowej.

DOLNA LINIA DLA GRACZY: Choć są kreatywni i pracowici, ich ego może wylądować w ruinach finansowych. Hazardziści ponoszą straty osobiście i często obwiniają siebie, ale muszą się podnosić i uczyć się na doświadczeniu. Gracze powinni minimalizować ryzyko, omawiając swoje plany z obiektywnymi stronami trzecimi w celu zebrania perspektyw.

>> DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ: Cztery sposoby na znalezienie redukcji zadłużenia

Język czeski

Kevin: 265,000 dolarów długu

Podobnie jak Spenders, Czesi prawie nigdy nie mają budżetu i często żyją od wypłaty do wypłaty. Chcą żyć pełnią życia i są porywczy w stosunku do swoich pieniędzy, ponieważ nie interesują ich szczegóły, które uniemożliwiają im czerpanie radości z życia.

ZACHOWANIE: Czesi mogą być artystami, pisarzami, muzykami lub po prostu wolnymi myślicielami, którzy lubią angażować się w kosztowne rozrywki, takie jak sporty ekstremalne lub rozległe podróże. Gdzie Bohemians różnią się od Spenders i Uważni Planiści to to, że nie postrzegają pieniędzy jako narzędzia do tworzenia statusu społecznego lub stabilności finansowej. Niektórzy z nich mogą nawet poczuć, że ci, którzy zbyt mocno myślą o pieniądzach, są neurotyczni.

STUDIUM PRZYPADKU: Kevin, muzyk Gen X z Kalifornii, jest doskonałym przykładem. Zaangażowany i z dzieckiem w drodze, Kevin miał 265 000 dolarów rozłożonych na 20 niezabezpieczonych wierzycieli i obawiał się, że może rozważyć bankructwo. Jego narzeczona przekonała go, by przyjrzał się uważnie swoim finansom. Po skontaktowaniu się ze swoją kasą kredytową, Kevin został skierowany do doradcy Clearpoint, który pomógł mu zrównoważyć swój budżet, w tym hipotekę i dwie pożyczki samochodowe, i pomógł mu ustanowić plan zarządzania długiem. Był w stanie zmniejszyć swoją miesięczną wypłatę o 1300 $ i obniżyć średnią stopę procentową na swoich kartach z 25% do 10%. To, w połączeniu z 2500 USD w miesięcznych obniżkach budżetu i spersonalizowanym planie działania, pozwoliło Kevinowi spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych w ciągu 54 miesięcy.

DOLNA LINIA DLA BOHEMIANÓW: Hierarchiczne sposoby Bohemians są ważne, aby potwierdzić, aby spłaty zadłużenia się udało. Muszą sobie zdać sprawę, że plan wydatków nie oznacza pozbawienia wszystkiego, co lubią. Pomocne jest utworzenie specjalnego funduszu oszczędnościowego dla przystępnych zachęt do obchodzenia kamieni milowych po drodze, na przykład po spłaceniu wierzyciela. Czesi powinni znaleźć sposób na automatyzację swoich oszczędności i bezproblemowo budować taktykę budżetowania i oszczędzania pieniędzy. Jeśli potrafią zarządzać swoimi finansami w wygodny i usprawniony sposób, mogą kontynuować swój beztroski styl życia, jednocześnie będąc finansowo bezpieczni.

>> DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ: Ośmiopunktowy plan spłaty długów

The Careful Planner

Donna: 147,000 USD w długach

Nawet uważni planiści, najbardziej oszczędni z osobistości finansowych, mogą spaść na ciężkie czasy. Nie bez znaczenia są dramatyczne podwyżki kosztów edukacji i opieki zdrowotnej w połączeniu z trudnymi sytuacjami w zakresie zatrudnienia i zakwaterowania.

ZACHOWANIE: Uważni planiści uczą się od najmłodszych lat, jak mądrze zarządzać swoimi pieniędzmi, zawsze budżetując i szukając najlepszej wartości. Rodzice uczą ich o opóźnionej satysfakcji i dorastają, biorąc konserwatywne wakacje i jeżdżąc dobrze używanymi samochodami.

Kiedy finanse zaczynają się ześlizgiwać, ostrożni planiści czasami wpadają w panikę. Utrata miejsc pracy, relokacje i nieudane próby sprzedaży domów są powszechnymi punktami kryzysowymi, zaostrzonymi przez rachunki dla prywatnych uniwersytetów lub kredytów studenckich dla ich dzieci. Obniżono wydatki i zmniejszono awaryjne oszczędności, próbując pokryć ich niedobór, ale to nie zawsze wystarczy.

STUDIUM PRZYPADKU: Donna, profesor z Nowego Jorku, zgromadziła 147,000 USD w niezabezpieczonym długu pomiędzy dziewięcioma wierzycielami po serii wydarzeń pozostających poza jej kontrolą. Ona i jej mąż rozważali wycofanie się z oszczędności emerytalnych, ale Donna ostatecznie znalazła drogę do doradcy, który powiedział jej, że może zaoszczędzić 1000 USD miesięcznie na płatnościach kartą kredytową i obniżyć stopy procentowe na swoich kartach ze średnio 15% do zaledwie 4%. Na szczęście mąż Donny znalazł zatrudnienie, a jej doradca pomógł zorganizować modyfikację pożyczki w ich firmie hipotecznej. Po tych wszystkich zmianach para utrzymała miesięczne raty, przywróciła dobry kredyt i zwolniła się w ciągu 58 miesięcy.

DOLNA LINIA DLA OCHRONNYCH PLANERÓW: Staranność finansowa może być piętą achillesową dla uważnych planistów. Ich poczucie osobistej odpowiedzialności może być tak silne, że odmawiają poszukiwania pomocy od swoich wierzycieli, doradcy kredytowego lub radcy prawnego, gdy stają w obliczu trudnych czasów. Zamiast tego zwracają się do swoich aktywów, aby je ratować - w niektórych przypadkach wyrządzają więcej szkód niż pożytku. Uważni projektanci powinni być świadomi tej tendencji i zrozumieć, że nie ma wstydu w szukaniu porady i pomocy. I odwrotnie, niektórzy są tak przeciwni dotknięciu długoterminowych oszczędności, że ostatecznie ponoszą większe straty finansowe, ponieważ nie korzystają z aktywów w przypadkach, w których jest to najlepsza opcja.

Jak widać, istnieje wiele sposobów, aby konsumenci znaleźli się w sześciocyfrowym zadłużeniu karty kredytowej. Czasami jest to wynikiem podświadomości osobowości finansowej, a innym razem jest wynikiem zbioru trudnych okoliczności. Niezależnie od przypadku, na końcu tunelu zawsze jest światło, a spłata często odbywa się o wiele szybciej, niż można się było spodziewać.

Portret klientów kredytowych

Analiza demograficzna ponad 120 000 klientów Clearpoint pomogła

Źródło: Clearpoint Credit Counselling Solutions
Średni wiek	51
Płeć żeńska	57%
Męski	43%
Właściciele domów	69.5%
Średni roczny dochód brutto	$40,146
Przeciętny niezabezpieczony dług	$24,963
Średnia ocena kredytowa FICO	611 (średnia w USA to 687)

Thomas Nitzsche jest menedżerem ds. Relacji z mediami w Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Zdjęcie przez iStock.