Zdumiewająco wysokie ryzyko pożyczki 401 (k) -

Jeśli ktoś ci powie, że pożyczka 401 (k) to tani sposób na pożyczenie, to zarówno ona, jak i bardzo, bardzo źle.

401 (k) oprocentowanie kredytów jest niskie. Ale sposób, w jaki wielu Amerykanów odwdzięcza się im, powoduje katastrofę.

Jeśli zatrzymasz swoje 401 (k) składki na spłatę pożyczki, pożyczenie dzisiaj 10 000 $ może kosztować 190 000 $ lub 1000 $ miesięcznie w utraconym przyszłym dochodzie z emerytury, jeśli masz 30 lat. Jeśli masz 20 lat, strata może wzrosnąć do 380 000 $ lub 2 000 $ mniej na miesiąc na emeryturę.

To zakłada, że ​​spłacasz pożyczkę. Jeśli rzucisz pracę lub stracisz pracę, szanse są wysokie, nie poniesiesz, uruchamiając podatki i kary oraz utratę przyszłych dochodów emerytalnych.

Wielu kredytobiorców lubi ideę, że "zwracają się", ponieważ odsetki płacone przez nich trafiają do ich 401 (k), a nie do pożyczkodawcy. Oprocentowanie 401 (k) pożyczek jest zwykle stopą podstawową, obecnie 4,75%, lub stawką podstawową plus jeden punkt procentowy. Ale ten zwrot jest prawdopodobnie mniejszy niż to, co zarobiłoby pieniądze, gdyby pozostał zainwestowany, a różnica ta jest powiększana przez lata dzięki składaniu.

Ryzyko nr 1: Zatrzymywanie składek

Możesz zminimalizować szkody, jeśli nie zmniejszysz składek 401 (k) podczas spłaty. Powiedzmy, że Ashley i Jessica, obie po 25 lat, zaciągają pięcioletnie kredyty o wartości 10 000 USD z oprocentowaniem 5,75%. Przed udzieleniem pożyczek obaj dostarczyli 6% swoich 60 000 $ pensji i dostali 50% pracodawców.

Ashley nadal wnosi miesięcznie 300 $ oprócz swoich pożyczek; Jessica zatrzymuje swoje składki i wznawia je po tym, jak spłaca pożyczkę. Według Fidelity Investments około 15% kredytobiorców przestaje oszczędzać po zaciągnięciu pożyczki 401 (k).

Po 40 latach:

• Jajo gniazdowe Ashleya kosztuje około 5700 dolarów mniej niż bez pożyczki, według kalkulatora kosztów kalkulacyjnych National Center for Policy Analysis "401 (k), zakładając średnie roczne stopy zwrotu w wysokości 7%. To zmniejsza miesięczny dochód emerytalny o około 31 USD, jeśli kupuje 30-letnią stałą emeryturę z 5% stopą zwrotu.
• Jessica ma 381,572 $ mniej niż wtedy, gdy nie pożyczyła, lub 2 048 $ mniej każdego miesiąca na emeryturze, jeśli kupi podobną rentę.

W rzeczywistości szkoda może znajdować się gdzieś pomiędzy tymi skrajnościami.

Większość kredytobiorców nadal przyczynia się do spłaty pożyczek, choć często w niższej stawce, wynika z badania przeprowadzonego przez konsultanta ds. Zasobów ludzkich, Aon Hewitta. Średnia składka osób z pożyczkami wynosi 6,2%, w porównaniu z 8,1% dla osób bez.

Ponadto, 401 (k) kredytobiorców wydają się być starsze. Według danych opracowanych przez Krajowe Biuro Badań Ekonomicznych, dynamika kredytów wzrosła w latach 40. wśród kredytobiorców. Opłata za wstrzymanie lub obniżenie składek na 20 lat przed przejściem na emeryturę wynosi około jednej czwartej tego, co by było, gdybyś zmniejszył, gdy będziesz miał 40 lat.

Ryzyko nr 2: Odejście od pracy

Bez względu na wiek, kredytobiorcy są podatni na niewykonanie zobowiązania. Inne badanie Narodowego Biura Badań Ekonomicznych wykazało, że 86% osób, które odeszły z pracy, nie zwróciło saldom w ciągu 60-90 dni, które zwykle były wymagane, aby uniknąć bankructw. Pożyczka staje się wówczas wcześniejszą wypłatą, a podatki i kary zazwyczaj wynoszą 25% lub więcej salda kredytu.

Większy koszt to utracone przyszłe zwroty z tytułu odroczonego podatku. Zakładając 7% ​​rocznego zwrotu, każda wypłata 1 000 $ oznacza 16 000 $ mniej po 40 latach.

To są ogromne opłaty drogowe. Zanim pożyczysz od swojego 401 (k), rozważ:

Czy korzystasz z tej pożyczki, aby żyć dalej niż środki? Odpowiedź jest prawdopodobnie "tak", jeśli nie jest to twoja pierwsza pożyczka, jeśli konsolidujesz zadłużenie karty kredytowej lub kupujesz coś, na co nie możesz sobie pozwolić. Napraw problem z wydatkami, zanim utworzysz problem z emeryturą.

Czy masz plan, aby uniknąć domyślnych? Najlepiej byłoby, gdybyś dysponował takimi zasobami, jak oszczędności lub kapitał własny, które można by wykorzystać, by szybko spłacić pożyczkę, jeśli opuścisz swoją pracę. Jeśli masz takie zasoby, następne pytanie brzmi: dlaczego ich nie używasz?

Czy możesz utrzymać składki emerytalne? Jeśli zmniejszysz zwrot podczas spłaty pożyczki, przygotuj się na zwiększenie składek po spłaceniu pożyczki. Dobrą zasadą jest dodanie kwoty spłaty kredytu do kwoty, którą wpłaciłeś przed udzieleniem pożyczki, i kontynuowanie tego wkładu aż do momentu przejścia na emeryturę.

Lekkomyślna pożyczka 401 (k) może okazać się najdroższą kwotą, jaką kiedykolwiek zapożyczysz.

Zmagać się z długiem? Ucz się więcej

• Jak spłacić dług
• W jaki sposób konsolidacja zadłużenia może pójść źle
• Używanie pieniędzy emerytalnych do spłacania długów jest działaniem o wysokich dochodach

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.