5 ukrytych zagrożeń związanych z używaniem karty debetowej do ponownego wykorzystania

Uniwersalne karty debetowe doładowujące mają pewną przewagę nad tradycyjnymi kontami czekowymi, a nawet kartami kredytowymi. Żadne konto bankowe nie jest wymagane, a także nie ma ryzyka opłat w rachunku bieżącym lub spłatę zadłużenia karty kredytowej.

Ale niektóre przedpłacone karty debetowe, które pozwalają na dodawanie do nich pieniędzy, nakładają ogromne opłaty i mają funkcje, które mogą uczynić je niebezpieczną alternatywą dla innych rodzajów kont.

Niedawno Biuro Ochrony Konsumentów zaproponowało nowe zasady, dzięki którym karty przedpłacone będą bezpieczniejsze i bardziej przyjazne dla użytkownika. Istotną zmianą byłyby nowe zabezpieczenia zagubionych kart i nieuczciwych transakcji, które były niedostępne dla tego rodzaju plastiku. Wniosek ograniczyłby również opłaty (w szczególności opłaty za ochronę w rachunku bieżącym za typ, który pozwala wydawać więcej pieniędzy niż na kartę) i łatwiejszy dostęp do wyciągów z rachunku.

Choć może minąć kilka miesięcy, zanim te proponowane zabezpieczenia zaczną obowiązywać - lub dłużej, jeśli zostaną zakwestionowane - powinny zostać przyjęte z zadowoleniem przez rosnącą liczbę osób korzystających z przedpłaconych kart debetowych. W 2003 r. Konsumenci załadowali 1 miliard dolarów na karty doładowywalne ogólnego przeznaczenia; do roku 2012 liczba ta wzrosła do prawie 65 miliardów dolarów i nadal rośnie, według biura konsumenckiego. Wiele osób korzysta z kart jako alternatywy dla kont sprawdzających.

"Użytkownicy kart przedpłacanych są nieproporcjonalnie niepobranymi i niedomłotowanymi gospodarstwami domowymi" - powiedział Richard Cordray, dyrektor agencji, wprowadzając proponowane regulacje. "Wielu z tych przedpłaconych klientów żyje od wypłaty do wypłaty i angażuje się w stałą walkę, aby związać koniec z końcem. Są jednymi z najbardziej wrażliwych ekonomicznie spośród nas, a większość z nich nie ma pojęcia, że ​​karty przedpłacone, które kupują, są w dużej mierze nieuregulowane na poziomie federalnym i niosą kilka, jeśli w ogóle, zabezpieczeń.

Dopóki proponowane zmiany nie zostaną wprowadzone w życie, należy zwrócić uwagę na te typowe pułapki związane z używaniem doładowywanej karty debetowej prepaid:

1. Opłaty, opłaty i inne opłaty

Przedpłacone karty debetowe działają zupełnie inaczej niż te związane z kontem bankowym. Wersja doładowania pozwala ci lub osobom trzecim na dodawanie funduszy. Niektórzy wydawcy kart korzystają z tej cechy, pobierając opłatę za każdym razem, gdy ładujesz na nią pieniądze.

Niektórzy emitenci halsują dodatkowe opłaty, nikną i ograniczają cię, gdy aktywujesz kartę, sprawdzasz saldo i wypłacasz gotówkę. Opłaty miesięczne są również powszechne. Zanim wybierzesz kartę, dokładnie zapoznaj się z opłatami. Nie zawsze jest to łatwe, a jedna z proponowanych zasad ma na celu wymóg lepszego ujawniania opłat przez emitentów kart.

2. Brak utraty lub ochrony przed kradzieżą

Karty kredytowe i bankowe karty debetowe muszą ograniczać odpowiedzialność za posiadaczy kart, jeśli konto jest wykorzystywane do nieuczciwych zakupów. Oznacza to, że jeśli ktoś ukradnie twoją kartę i użyje jej bez Twojej wiedzy, prawdopodobnie nic ci się nie stanie.

Niektóre karty przedpłacone zapewniają ochronę przed nieautoryzowanymi transakcjami, ale według agencji konsumenckiej nie wszystkie. Przynajmniej na razie, jeśli Twoja karta przedpłacona zostanie skradziona i wykorzystana, jest mało prawdopodobne, że wydawca karty pomoże ci odzyskać te pieniądze.

3. Automatyczna ochrona przed przekroczeniem stanu konta

Niektóre karty przedpłacone mają automatyczną ochronę przed debetem lub powiązane linie kredytowe. Jeśli użytkownik przekroczy kwotę, karta nadal będzie działała, ale płacisz duże opłaty za "korzyść" związaną z możliwością przekroczenia salda rachunku. Dzięki automatycznej, połączonej linii kredytowej możesz uruchomić niezapłacone saldo, nie zamierzając przekroczyć limitu - rodzaj problemu, z którym możesz się spotkać za pomocą karty kredytowej. Poszukaj takiego, które nie ma automatycznej ochrony przed debetem, lub pozwala je anulować.

4. Wiążący arbitraż

Często zdarza się, że przedpłacone karty debetowe wymagają od użytkowników składania wiążącego arbitrażu w przypadkach, w których opłaty są kwestionowane. Oznacza to, że rezygnujesz z wielu swoich praw.

Klauzule te "uniemożliwiają posiadaczom kart kwestionowanie nieuczciwych i oszukańczych praktyk lub innych naruszeń prawa w sądzie, naruszając indywidualne prawa i potencjalnie pozwalając na nadużycia, które mogą rozprzestrzeniać się bez prawnej lub publicznej kontroli", ostrzegają Pew Charitable Trusts.

5. Brak ubezpieczenia

Prawie wszystkie rachunki czekowe w bankach są ubezpieczone przez federację. Chroni to twoje pieniądze na kontach o wartości 250 000 USD lub mniej, jeśli instytucja finansowa kiedykolwiek zawodzi. Karty przedpłacone zazwyczaj nie mają takich zabezpieczeń. Jeśli wydawca karty prepaid zbankrutuje, możesz mieć pecha.

Zasady biura konsumenckiego dotyczą wielu z tych problemów, a także innych. Pamiętaj jednak, że dopóki nie zostaną wprowadzone, możesz zapłacić za dużo i ryzykują utratę pieniędzy, ładując je na kartę debetową typu prepaid.

Obraz obrońcy życia za pośrednictwem Shutterstock.