Twoje konto oszczędnościowe - program ćwiczeń fizycznych i fiskalnych

przezLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Dowiedz się więcej o Laurie na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Masz zachęty podatkowe do oszczędzania na emeryturę (w tym plany 401 (k) i IRA). Ale czy wiesz, że istnieje również sposób, aby zaoszczędzić na wydatkach na opiekę zdrowotną, zarówno teraz, jak iw przyszłości? Jeśli masz plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (opisany poniżej), konto oszczędnościowe (HSA) może zaoszczędzić pieniądze.

Co to jest HSA?

HSA to rachunek inwestycyjny, w ramach którego składasz pieniądze przed opodatkowaniem na wydatki związane z opieką zdrowotną. Nie ma limitów dochodu na składki na konto HSA, więc im wyższy jest twój przedział podatkowy, tym większe są twoje potencjalne oszczędności. Zyski rosną odroczone podatkowo, i jeśli środki w HSA są wydawane na kwalifikowane wydatki medyczne, nie będziesz musiał płacić podatków, kiedy pobierzesz pieniądze z konta. To jest trifecta podatkowa (składka przed opodatkowaniem, odroczone podatki od dochodów, bez podatków od wypłat za kwalifikowane wydatki)! Przykłady wydatków na kwalifikowane leczenie obejmują odliczenie do twojego planu zdrowotnego, współpłatności, wizji i opieki dentystycznej. Niekwalifikowane koszty leczenia obejmują leki bez recepty (chyba, że ​​są przepisane), opłaty za klub zdrowia i planową operację plastyczną.

Uwaga: jeśli otworzysz konto HSA na własną rękę (a nie przez pracodawcę), twoje składki na konto podlegają odliczeniu.

Oprócz korzyści podatkowych, środki z HSA są przenoszone z roku na rok (w przeciwieństwie do elastycznego rachunku wydatków lub FSA). Więc możesz gromadzić oszczędności na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej w przyszłości. Przewiduje się, że 65-letnia para przechodząca na emeryturę w tym roku będzie miała całkowite koszty opieki zdrowotnej na emeryturze w wysokości ponad 200 000 USD (a dotyczy to ubezpieczenia Medicare).

Czy kwalifikujesz się do HSA?

Kryteria obejmują:

• musisz mieć wysokooprocentowany plan zdrowotny (HDHP), albo przez pracę, albo na własną rękę
• nie jesteś zapisany na Medicare
• nie możesz być uznany za zależnego od zeznania podatkowego innej osoby

W 2013 roku HDHP ma udział własny w wysokości co najmniej 1250 USD dla osoby prywatnej lub 2500 USD dla rodziny.

Jak otworzyć HSA?

Twój pracodawca może zaoferować HSA (z możliwym wkładem dopasowującym) lub możesz założyć konto na własną rękę. Artykuł w gazecie New York Times zawiera wskazówki dotyczące wyboru dostawcy usług HSA, w tym link do bazy danych dostawców i przypomnień, aby dokładnie przyjrzeć się opłatom i opcjom inwestycyjnym.

Powinieneś rozważyć wydatki na leczenie w najbliższym terminie (jeden rok) w ekwiwalencie pieniężnym na swoim koncie HSA. Można inwestować środki na długoterminowe wydatki medyczne.

Jakie są roczne limity wkładów i terminy?

W 2013 r. Roczny limit składek na konto HSA to 3250 USD za indywidualne zasady i 6450 USD za zasady rodzinne. Ponadto dla posiadaczy kont powyżej 55 roku życia istnieje dodatkowy dopuszczalny wkład w wysokości 1000 USD (zarówno dla zasad indywidualnych, jak i rodzinnych).

Masz czas do 15 kwietnia 2014 r., Aby wpłacić 2013 na swoje konto HSA.

Co się stanie, jeśli wydasz fundusze HSA na nieuprawnione wydatki?

Przed osiągnięciem wieku 65 lat, jeśli pobierzesz pieniądze na niewykwalifikowane wydatki medyczne lub inne potrzeby, nie będzie kary 20%, oprócz wtargnięcia podatku dochodowego.

Po ukończeniu 65 lat nie ma już 20% kary za wypłaty z HSA, ale będziesz musiał płacić podatki.

Pamiętaj: Żadna kara ani podatki nie są należne w żadnym wieku, o ile pieniądze HSA są wydawane na kwalifikowane wydatki medyczne.

Możliwa noworoczna rezolucja: Jeśli masz plan zdrowotny podlegający odliczeniu, otwórz i sfinansuj konto HSA przed 15 kwietnia 2014 r.