Dlaczego darmowe ubezpieczenie na życie w pracy może nie wystarczyć

Darmowe ubezpieczenie na życie w pracy to dobra okazja. Pracodawca płaci za pokrycie, a wszystko, co musisz zrobić, to zarejestrować się podczas otwartej rejestracji na świadczenia pracownicze.

Ale czeka nas pułapka: Akceptacja atutów jest niczym nieskrępowanym, polegając na tym, ponieważ twój jedyny zasięg jest ryzykowny, jeśli ktoś od ciebie zależy finansowo.

"W wielu przypadkach taki zasięg może nie wystarczyć", mówi Todd Katz, wiceprezes MetLife.

Dlaczego możesz potrzebować więcej ubezpieczenia na życie

Po raz pierwszy coraz więcej Amerykanów objętych jest ubezpieczeniem na życie opartym na zatrudnieniu, a nie indywidualnymi polisami, które kupują poza pracą, według LIMRA, grupy zajmującej się badaniem i doradztwem ubezpieczeniowym na życie.

Niepokojąca część? Większość ludzi rzadko powraca do problemu po zarejestrowaniu się w ubezpieczeniach na życie sponsorowanych przez pracodawcę, a 44% nigdy nie zmienia ich zasięgu, wynika z badań LIMRA.

Rachel Podnos, certyfikowana planistka finansowa z Wealth Care LLC w Waszyngtonie, D.C., widzi to zjawisko wśród jej klientów. Zapytani, czy mają zasięg, większość twierdzi, że ma ubezpieczenie na życie poprzez pracę.

"Ale oni nawet nie wiedzą, ile mają zasięgu", mówi. "Większość naszych klientów przychodzi do nas z niewystarczającym ubezpieczeniem na życie."

Zazwyczaj, gdy pracodawca oferuje świadczenia z ubezpieczenia na życie, bezpłatny zasiłek jest równy jednej lub dwukrotności rocznej pensji pracownika, lub jest to niewielka, płaska kwota, na przykład 50 000 USD. Zasięg kończy się po odejściu z pracy. To dobrze, jeśli nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie; na przykład, jeśli jesteś samotny i nie masz żadnych finansowych zależności lub długów, które spadną na innych.

Ale prawdopodobnie potrzebujesz więcej ubezpieczenia, jeśli masz rodzinę. Wynagrodzenie za jeden lub dwa lata nie wystarczyłoby, by spłacić dom, wysłać dzieci do college'u i przez wiele lat wspierać finansowo osoby pozostające na utrzymaniu.

Jak zdobyć ubezpieczenie na życie, którego potrzebujesz

Oto co należy zrobić, aby upewnić się, że masz odpowiednią ilość pokrycia:

Zdecyduj, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Nie wszyscy tak mówią, Podnos mówi. Test: jeśli ktoś poniósłby straty finansowe po twojej śmierci, odpowiedź brzmi: tak. Czy ktoś zależy od twojego dochodu? Czy ktoś by utknął, spłacając swoje długi?

Oblicz, ile potrzebujesz pokrycia. Zastanów się, ile pieniędzy będą potrzebować twoje finansowe osoby zależne, jeśli umrzesz jutro. Craig Simms, starszy wiceprezes i dyrektor ds. Marketingu w firmie Vantis Life Insurance Co., zaleca, aby rodzice kupili przynajmniej tyle pokrycia, by spłacić kredyt hipoteczny i wysłać swoje dzieci na uniwersytet stanowy. Ponadto zdecyduj, ile lat chcesz zastąpić.

Zdecyduj, jak długo potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie: terminowe i stałe, takie jak całe życie. Okres ważności zapewnia pokrycie przez pewien okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Stałe ubezpieczenie na życie trwa całe życie, bez względu na to, kiedy umrzesz. Termin życia jest wystarczający dla większości ludzi, mówi Podnos i jest przystępny. Możesz porównać warunki ubezpieczenia na życie online. Wybierz termin wystarczająco długi, aby pokryć lata, w których wychowujesz dzieci i spłacasz długi. Idealnie, pod koniec semestru, dzieci są niezależne, jest wystarczająco dużo oszczędności, aby zapewnić małżonkowi, i nie trzeba już ubezpieczenia na życie.

Robić zakupy. Możesz kupić indywidualne polisy za pośrednictwem agenta lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej. Uzyskanie ofert online jest łatwe, a coraz więcej firm oferuje szybkie, internetowe aplikacje ubezpieczenia na życie.

Wielu pracodawców oferuje również możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie - poza bezpłatnym ubezpieczeniem - za pośrednictwem swoich brokerów. W przeciwieństwie do darmowego ubezpieczenia, ubezpieczenie na życie, które kupujesz, jest zwykle przenośne, co oznacza, że ​​przechowujesz je po odejściu z pracy.

Kupowanie przez pracodawcę vs na własną rękę

Oba sposoby zakupu mają zalety i wady.

"Pracodawca już wyszedł i sprawdził przewoźników i kupił najbardziej konkurencyjne produkty", mówi Katz. "To bardzo usprawniony, wygodny proces".

A jeśli masz dolegliwości zdrowotne, łatwiej będzie ci zakwalifikować się do ubezpieczenia przez pracodawcę, niż gdybyś sam zrobił polisę. Każdy pracodawca jest inny, ale zazwyczaj nie będziesz musiał podawać żadnych informacji medycznych, jeśli kupisz dodatkowe ubezpieczenie, gdy będziesz zapisywał się do świadczeń jako nowy pracownik, mówi Katz. Prawdopodobnie będziesz musiał odpowiedzieć na kwestionariusz zdrowia, jeśli poczekasz, aby kupić dodatkowe ubezpieczenie podczas otwartej rejestracji w późniejszych latach.

Wadą kupowania przez pracodawcę jest to, że oferowane usługi nadal mogą nie odpowiadać twoim potrzebom, mówi Simms. A jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz znaleźć mniejszy koszt w innym miejscu.

Katz mówi, aby zadać te pytania, jeśli myślisz o kupowaniu ubezpieczenia przez pracodawcę:

• Czy mogę kupić wystarczająco, aby spełnić moje potrzeby?
• Czy mogę utrzymać zasięg po odejściu z pracy?
• Ile to będzie teraz i w przyszłości?
• Co muszę zrobić, aby złożyć wniosek?
• Czy zapłacę przez potrącenie z wypłaty lub w inny sposób?

Niezależnie od tego, czy kupujesz dodatkowe ubezpieczenie samodzielnie, czy przez pracę, kluczem jest uzyskanie wystarczającej ilości. Ze względu na bliskich jest to decyzja, która wymaga czegoś więcej niż tylko sprawdzenia skrzynki podczas otwartej rejestracji.