Pięć sposobów na dzielenie się kosztami studiów ze swoimi dziećmi -

Dave Rowan

Dowiedz się więcej o Dave na naszej stronie Zapytaj doradcę

Jeśli masz dzieci w gimnazjum lub liceum, możesz zacząć pytać: "Jaki jest najlepszy sposób na opłacenie college'u?"

I możesz wejść w szok z naklejkami, gdy zaczniesz rozmawiać z przyjaciółmi i usłyszeć, jak ludzie rzucają liczby około 50 000 $, 60 000 $ lub więcej na jeden rok nauki, pokoju i wyżywienia. Chociaż jest mało prawdopodobne, że faktycznie zapłacisz pełną cenę, biorąc pod uwagę wiele rodzajów stypendiów zasług i dostępnych pomocy, będziesz płacić znacznie więcej niż ty lub twoi rodzice zapłacili, kiedy poszedłeś na studia.

Wzrost kosztów czesnego

Przed latami 70. koszty college'u rosły w przybliżeniu w tempie inflacji. Od tego czasu koszty gwałtownie wzrosły.

Na przykład w 1980 r. Średni dochód gospodarstwa domowego wynosił 17 710 USD rocznie, zgodnie z amerykańskim Spisem Powszechnym (Census Bureau). Średnia czesne dla czteroletniej prywatnej szkoły wyniosło 3 617 $, a uczelnie publiczne tylko 804 $ rocznie. Przekłada się to na 20% rocznego dochodu gospodarstwa domowego w szkołach prywatnych i zaledwie 5% dochodów na wysyłanie dzieci do szkoły państwowej.

Szybkie przejście do roku 2015. Średni dochód gospodarstwa domowego wynosił 56,516 USD rocznie. Jednak czesne prywatne szkoły wzrosły do ​​średnio 32334 USD rocznie, a czesne w szkołach publicznych wzrosło do 9 417 USD. Przy pełnej cenie, gospodarstwa domowe musiałyby wypłacić 57% swoich dochodów dla szkół prywatnych i 17% dochodów dla szkół państwowych. I to nie obejmuje kosztów pokoju i wyżywienia.

Rodzice nie powinni czuć się zobowiązani do płacenia rachunków

W obliczu rosnących kosztów rodzice muszą zaakceptować fakt, że ich obowiązkiem nie jest sfinansowanie wyższego wykształcenia dziecka.

W rzeczywistości, jeśli chodzi o oszczędności, wiele osób myśli raczej chronologicznie niż priorytetowo. Wielu rodziców uważa, że ​​najpierw muszą oszczędzać na studia i martwić się o późniejsze finansowanie własnej emerytury. To jest do tyłu. Najpierw musisz sfinansować własną emeryturę, a następnie martwić się o to, co musisz zrobić, aby wysłać swoje dzieci na studia.

To dlatego, że twoje dzieci mają więcej możliwości wyboru i więcej czasu. Mogą:

• Idź do tańszej szkoły.
• Zwróć więcej pożyczek, jeśli dana szkoła jest dla nich ważna, a oni mają o wiele więcej lat, aby spłacić te kredyty niż ty.
• Opóźnij chodzenie do szkoły na kilka lat, idź zarobić trochę pieniędzy, a następnie zdecyduj, czy college jest właściwym wyborem dla nich.

Z drugiej strony, jako 40-coś lub 50-coś, masz mniej czasu i mniej opcji. Zanim się zorientujesz, Twoje lata pracy dobiegną końca, a będziesz potrzebować zdrowego jajka na jajka, aby pokryć swoje wydatki na życie, co może być 30-letnim okresem pół- lub pełnej emerytury.

Zrobiłem matematykę. Naprawdę musisz zaoszczędzić od 10% do 20% swoich dochodów każdego roku, aby odpowiednio sfinansować swoją emeryturę. Jeśli to robisz - świetnie! Pójdź naprzód i zaplanuj finansowanie 80%, 90%, a nawet 100% kosztów college'u twojego dziecka, bez względu na to, gdzie chodzą do szkoły.

Jeśli jednak masz opóźnienie w oszczędzaniu na emeryturze, skoncentruj się na tym, by nadrobić zaległości i rozważ jedną z poniższych opcji, aby dzielić wydatki z dzieckiem.

Strategia nr 1 - Opcja pożyczki federalnej

Ta strategia wymaga od studentów college'u wykupienia federalnej pożyczki Perkins za aż 5500 $ rocznie. Kończą się kwotą około 22 000 USD w całości długu, a Ty możesz pokryć lub pokryć pozostałe całkowite wydatki (czesne, pokój i wyżywienie), które w wielu szkołach państwowych wynoszą ponad 120 000 $ przez cztery lata.

" WIĘCEJ: Wszystko, co musisz wiedzieć o aplikacji FAFSA

Strategia nr 2 - Oczekiwana opcja dochodu

Jeśli nauczasz dziecko, wartość pracy jest dla ciebie ważna, jest to świetna opcja. Nie jest nierozsądne oczekiwanie, że studenci zarabiają 10 000 $ lub więcej rocznie na pracę lub pracę. Rozważ wymaganie, aby co najmniej połowa ich zarobków była przeznaczona na studia.

Załóżmy, że korzystasz z tej strategii i potrzebujesz minimalnego wkładu w wysokości 5000 $ rocznie od Twojego dziecka. To, co uwielbiam w tej opcji, daje uczniowi wybór: "Mogę zarabiać wystarczająco dużo w ciągu czterech lat, aby pokryć moją odpowiedzialność i opuścić szkołę bez długów, albo potrzebuję zaciągać pożyczki i spłacać je po ukończeniu studiów". Sprawienie, by twoje dzieci zaczęły dokonywać finansowych wyborów, jest tutaj kluczowe.

Strategia nr 3 - opcja ustalonej kwoty

W przypadku tej opcji określasz maksymalną kwotę, którą będziesz przekazywać każdego roku, i pozostawisz dziecku, jak pokryć resztę. Dobrym wskaźnikiem jest całkowity koszt nauczania w miejscu, pokoju i wyżywienia w miejscu zamieszkania.

Wykorzystajmy moją alma mater jako przykład. Penn State kosztuje teraz od 29 440 $ do 32 440 $ za czesne, pokój i wyżywienie w roku dla rezydentów. Zgadzasz się pokryć tę kwotę rocznie, a jeśli twoje dzieci zdecydują się uczęszczać do droższej szkoły, pokryją różnicę. Moja rodzina wybrała tę opcję, ponieważ maksymalizuje zaangażowanie naszych dzieci w proces decyzyjny. Mogą:

• Wybierz, aby pójść do szkoły, która kosztuje blisko tego, co obejmiemy, aby zmniejszyć ich odpowiedzialność finansową.
• Idź do droższej szkoły, ale zdaj sobie sprawę, że ich wkład będzie wyższy.
• Jeśli zdecydują się na drugą opcję, rozumieją, że muszą pracować i / lub zaciągać kredyty, aby pokryć różnicę.

Strategia nr 4 - opcja 2 + 2

Mamy sąsiadów, którzy przyjmują takie podejście.Dla każdego z ich dzieci zaproponowali, że zapłacą dwa pełne lata w każdej szkole. Ich dzieci spędzają resztę lat na studiach.

Jak zwykle, w obliczu trudnych wyborów finansowych, ludzie stają się kreatywni. Jedna z córek naszych sąsiadów uczęszcza do lokalnej społeczności przez dwa lata z własnej kieszeni, a następnie planuje przenieść się do wymarzonej szkoły przez ostatnie dwa lata, kiedy mama i tata płacą rachunek.

Strategia nr 5 - Jedna trzecia opcja

Za pomocą tej strategii, rozważ oszczędność jednej trzeciej przewidywanych kosztów szkoły z góry, pożyczanie jednej trzeciej pieniędzy do zapłaty w przyszłości i zapewnienie dzieciom utrzymania pozostałej jednej trzeciej.

Wróćmy do przykładu stanu Penn i sprawmy, że matematyka będzie łatwa. Załóżmy, że koszt czterech lat ma wynieść 120 000 USD. Aby wykonać tę strategię, będziesz chciał:

• Zapłać 40 000 $ w banku w postaci oszczędności.
• Pożycz 40 000 $, aby pokryć środkową trzecią.
• Oczekuj, że twoje dzieci pokryją resztę dzięki połączeniu dochodów i pożyczek (powiedzmy 20 000 $ z każdej).

To zdecydowanie przesyła wiadomość "we're together this", ponieważ jesteś w stanie pożyczyć kwotę równą kwocie, którą twoje dzieci muszą pokryć.

Ogranicz kwoty zadłużenia

Wszystkie te strategie są wykorzystywane przez miliony rodziców i studentów w całym kraju do płacenia za studia jako rodzina. Niezależnie od tego, jaką decyzję podejmiesz, pamiętaj o ograniczeniu kwoty zadłużenia.

Dobrym punktem wyjścia dla studentów jest ograniczenie długu do nie więcej niż 100% przewidywanej początkowej pensji. A dla rodziców, upewnij się, że możesz nadal oszczędzać 10% do 20% swoich dochodów na emeryturę, zanim dodasz do swoich finansów domowych dodatkowy stres związany z spłatą pożyczek w college'u.

Uczęszczanie do szkoły marzeń jest piękne, ale bycie obarczonym nadmiernym długiem przez lata, jeśli nie dekady, nigdy nie jest dobrym wyborem. Jeśli szkoła marzeń zmęczy twoją zdolność oszczędzania na emeryturę lub zdolność twojego dziecka do budowania jajek gniazdowych jako świeżo upieczony absolwent, twój przyszły student lepiej wybierze szkołę tańszą i utrzyma fundamenty finansowe twojej rodziny w nienaruszonym stanie.

Dave Rowan jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Rowan Financial.