Pożyczki rodzinne: jak uniknąć dramatu

Doradcy finansowi nie zawsze się z tym zgadzają, ale jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy rodzinie, panuje zgoda: uważnie czytaj.

Jeśli dorosłe dziecko potrzebuje pomocy w zakupie pierwszego domu lub ma obiecujący pomysł na biznes, pożyczka rodzinna może być szybką i wygodną opcją. Ale istnieje ryzyko dramatyzmu na drodze.

Oto wskazówki dotyczące pożyczania i pożyczania pieniędzy między krewnymi.

Plusy i minusy pożyczek rodzinnych

Istnieją zalety pożyczki rodzinnej dla kredytobiorcy: brak sprawdzenia wiarygodności kredytowej, niskie lub brak odsetek i elastyczne warunki zwrotu.

Może to być również sposób, aby pomóc młodym dorosłym w nauce o odpowiedzialności finansowej, mówi Walter Pressey, emerytowany dyrektor finansowy branży finansowej w Bostonie, który pożyczył pieniądze dwóm swoim dorosłym dzieciom z LoanKin, strony obsługującej pożyczki.

Ale pożyczki mogą być niewygodne zarówno dla dawcy, jak i dla odbiorcy. Jeśli jesteś rodzinnym bankomatykiem, możesz mieć problemy z powiedzeniem "nie" i tym samym narazić na szwank swoje własne finanse. Jeśli jesteś osobą, która prosi rodzinę o pieniądze, możesz odczuwać poczucie obowiązku w stosunku do płatności obciążających związek.

Przed pożyczaniem pieniędzy, planiści finansowi zalecają rozważenie wpływu na własne cele, takie jak emerytura. I chociaż twoja ukochana może mieć zamiar ci spłacić, upewnij się, że możesz pozwolić sobie na rozstanie z pieniędzmi, jeśli wszystko pójdzie na południe, mówi Eric Gabor, certyfikowany planista finansowy Eagle Grove Advisors w New Jersey.

Pożyczki rodzinne mogą również pochodzić ze względów podatkowych, niezależnie od tego, czy pożyczkodawca żąda odsetek, czy nie. Naładuj zero odsetek, a możesz mieć do czynienia z podatkiem od darowizn; kredytobiorca, który otrzyma prezent, może go zgłosić jako dochód podlegający opodatkowaniu. Uwzględnij opłatę odsetkową i postępuj zgodnie z wytycznymi IRS dotyczącymi naliczanej opłaty i zgłoś je jako przychód.

Pożyczający: najpierw wypuść inne opcje

Podczas ważenia zalet i wad pożyczki rodzinnej rozważ także alternatywne opcje, w tym pożyczkę osobistą pożyczoną z banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online, która może być wykorzystana w dowolnym celu.

Pożyczki osobiste od SKOK i kredytodawców online mają zwykle bardziej elastyczne wymagania kwalifikacyjne niż kredyt bankowy. Zaciągnięcie osobistej pożyczki podpisanej przez członka rodziny, który ma dobry kredyt, może wymagać bardziej zdyscyplinowanego zwrotu, niż zaciągnięcie pożyczki bezpośrednio od krewnego, a spłacenie go może zwiększyć twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że nie spłacanie kredytu z podpisem, może zrujnować kredyt Twojej ukochanej osoby, jak również twój własny, a on będzie musiał ją spłacić, jeśli nie możesz.

Kredytodawcy: oceń przyczynę wniosku

Jeśli pożyczasz pieniądze, spróbuj odłożyć emocje na bok i spojrzeć na przyczynę pożyczki. Czy członek Twojej rodziny został odrzucony przez banki i innych pożyczkodawców? Jeśli tak, dlaczego? Czy twoja pożyczka pomoże promować dobre decyzje finansowe?

"Dobre" powody dla pożyczki mogą obejmować zakup domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej, podczas gdy "złe" powody mogą spłacać zadłużenie z karty kredytowej lub hazardu, powiedział Gabor.

Kiedy córka Presseya podzielała obawy o wysoki stan jej karty kredytowej, wykorzystał okazję, by pomóc jej na dwa sposoby. Najpierw zaproponował, że pożyczy pieniądze, by spłacić dług i spłacić go po niższej stawce. Po drugie, nauczył ją, jak prawidłowo posługiwać się kartą kredytową, spłacając miesięczne saldo w całości, a nie tylko dokonując minimalnej płatności.

Jego córka spłaciła pożyczkę bez żadnych problemów, mówi.

Przeliteruj warunki

Jednym ze sposobów uniknięcia przyszłych problemów jest skorzystanie z umowy pożyczki rodzinnej, mówi Derek Tharp, certyfikowany planista finansowy w Conscious Capital w Cedar Rapids w stanie Iowa. Podpisanie weksla z zaangażowanymi członkami rodziny i otrzymanie poświadczenia notarialnego może wydawać się bezosobowe, ale może zapobiec zranionym uczuciom i sporem.

Kluczem do sprawnej spłaty jest upewnienie się, że członek rodziny udzielający pożyczki wyraźnie określa warunki pożyczki, mówi Charley Moore, założyciel i dyrektor generalny Rocket Lawyer, strony internetowej, która dostarcza szablony dokumentów prawnych, na przykład dla pożyczek rodzinnych.

Obejmuje to określenie, kiedy pożyczka ma zostać spłacona, czy jest ona należna w stałych ratach czy jednorazowa płatność, a co się stanie, jeśli kredytobiorca ma kłopot ze spłatami.

Pressey włączył swoje dzieci w proces decyzyjny przy ustalaniu warunków pożyczki, aby upewnić się, że wszyscy zaangażowani zrozumieli umowę. Powiedział, że jego córka zdecydowała, jaką kwotę zapłaci, a kiedy dokona zapłaty, będzie mogła wykorzystać ją w swoim budżecie i zbudować zdrowe nawyki finansowe.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.