Koniec strategii składania zabezpieczenia społecznego może oznaczać niższe niż oczekiwano korzyści

Wg Brett Tushingham

Dowiedz się więcej o Bretcie na Investmentmatome's Ask an Advisor

Dwie strategie zabezpieczenia społecznego, które umożliwiły małżeństwom zwiększenie ich łącznych korzyści o dziesiątki tysięcy dolarów, już niedługo staną się przeszłością. Dla niektórych par będzie to oznaczać niższy niż oczekiwano dochód emerytalny.

W październiku Kongreszmienił Social Security zasady, aby nie zezwalać na strategie znane jako "zapisz i zawieś"I" ograniczone zastosowanie. "Krytycy uważają, że strategie te wykorzystują luki w prawie ubezpieczeń społecznych.

Dodatkowi emeryci, którzy mogliby zyskać, oczekując na odbiór korzyści, popchnęli popularność pliku i zawiesili oraz ograniczyli aplikację. Każdego roku odkładasz wniosek o ubezpieczenie społeczne, gdy już się kwalifikujesz, kwota zasiłku wzrasta o około 8%, plus korekty kosztów utrzymania, do ukończenia 70 lat.

Jeśli jednak jeden członek pary opóźnia się z zasiłku, jego współmałżonek nie może pobierać zasiłków dla współmałżonka - chyba że para używa pliku i zawiesi lub ogranicza aplikację.

Jak działają strategie

W najprostszym przykładzie pliku i zawieszenia jeden z członków małżeństwa - nazwijmy ją Mary - składa wnioski o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w pełnym wieku emerytalnym 66 lat, ale potem je zawiesza. To pozwala jej mężowi, Johnowi, natychmiast zacząć otrzymywać zasiłek na oblubienicę - co stanowi do 50% korzyści Maryi - nawet jeśli Mary nie otrzymała jeszcze płatności.

Pozwala to również Mary na otrzymanie opóźnionego kredytu emerytalnego i uzyskanie maksymalnej wypłaty w przypadku zniesienia zawieszenia na poziomie 70.

W przypadkach, gdy oboje małżonkowie uzyskali świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, obowiązuje strategia ograniczonej aplikacji. Powiedzmy, że John i Mary są oboje 66. Mary od dawna zarabia więcej niż John, więc kwalifikuje się do miesięcznego świadczenia, które jest znacznie większe niż jego. Gdyby John miał dziś złożyć wniosek o zasiłek, jego miesięczna korzyść byłaby mniejsza niż jego potencjalna korzyść dla małżonka. Ale do 70. roku życia, zasiłek, który mógłby otrzymać na podstawie własnego rekordu pracy, przekroczy korzyści oblubieńcze, które mógł uzyskać teraz.

W odpowiedzi Mary składa wnioski o zasiłki i natychmiast je zawiesza, umożliwiając jej konto na uzyskanie kredytów na wyższą korzyść. Następnie John zgłasza zasiłek dla małżonków na jej aktywowanym koncie. Poprzez złożenie wniosku ograniczonego wyłącznie do jego korzyści małżeńskich ("wniosek ograniczony"), John może pozostawić własne konto nietknięte, aby uzyskać również kredyty.

Para cieszy się dobrodziejstwami małżeńskimi, które John wyciąga, dopóki nie osiągną wieku 70 lat, kiedy Mary kończy swoje zawieszenie, a John rozsyła na własny rachunek, kończąc zasiłek dla małżonków. Oboje otrzymują maksymalne świadczenie z ubezpieczenia społecznego.

Analitycy szacują, że niektóre pary używające wersji tych strategii zwiększyły swoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych o całe życie o ponad 50 000 USD, co znacząco zmieniło ich zasoby emerytalne. Jednak zgodnie z nowymi przepisami niedopuszczalne jest składanie wniosku i zawieszenie oraz ograniczenie.

Kto wpływa na nowe prawo

Osoby, które już otrzymują świadczenia, nie będą miały wpływu na nowe zasady. Ci, którzy nie kwalifikują się jeszcze, ale osiągną pełny wiek emerytalny w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, mają czas do 30 kwietnia 2016 r. Na składanie i zawieszanie świadczeń. Małżonkowie, jeśli urodzi się w 1953 roku lub wcześniej, będą mogli złożyć wniosek o ograniczoną ochronę na świadczenia teraz lub w przyszłości.

Jednak zmiany będą miały wpływ na niekwalifikujące się pary, które liczą na używanie strategii. Pary te powinny dostosować swoje prognozy dochodów emerytalnych. Aby to zrekompensować, mogą potrzebować więcej zainwestować, wydać mniej, zaplanować dłuższą pracę lub podjąć pracę na pół etatu w czasie przejścia na emeryturę.

Decyzja o tym, kiedy złożyć wniosek o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, może znacząco wpłynąć na przyszłe dochody dla ciebie i twojego współmałżonka, więc zasługuje na poważną uwagę. Aby być aktywnym, zacznij teraz wprowadzać zmiany reguł do swojej strategii planowania emerytalnego.

Zdjęcie przez iStock.