Ramsey's Wrong: Dlaczego powinieneś dostać pracodawcę 401 (k) Mecz przed spłatą Zadłużenia karty kredytowej

Tutaj, w Investmentmatome, chcemy pomóc Ci jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze. Jeśli pracujesz nad spłatą zadłużenia z tytułu kart kredytowych, możesz być zdezorientowany, czy powinieneś oszczędzać na emeryturę. Finansowy guru Dave Ramsey mówi, że nie, ale nie zgadzamy się. Dlatego.

Kim jest Dave Ramsey?

Dave Ramsey jest popularnym guru finansowym i operatorem radiowym. On jest kartą antydłużną i antykredytową i wierzy, że możesz pracować, potrzebując kredytu. Nie zgadzamy się z nim, ponieważ uważamy, że karty kredytowe mogą posłużyć do zdobycia pożytecznych nagród, a posiadanie świetnych punktów kredytowych otwiera dla was wiele drzwi. Ale możemy zgodzić się co do jednego: zadłużenie karty kredytowej jest najgorsze.

Jako najdroższa forma finansowania utrzymanie równowagi na karcie kredytowej może szybko kosztować tysiące osób. Z tego powodu uważamy, że powinieneś od razu spłacić swoją wysoko oprocentowaną kartę kredytową, ale nie kosztem twojego 401 (k) meczu, korzyść, którą Ramsey uważa, że ​​powinieneś zignorować, dopóki twój dług - wszystko to, oprócz twojego kredytu hipotecznego - jest całkowicie spłacony.

Matematyka jest fajna: dlaczego powinieneś oszczędzać na meczu przed rozwiązaniem problemu zadłużenia karty kredytowej

Jeśli twój pracodawca nie oferuje sponsorowanego planu emerytalnego, takiego jak 401 (k), możesz to zignorować. Podobnie, jeśli twój pracodawca ma opcję 401 (k), ale nie pasuje, najpierw spłacaj zadłużenie karty kredytowej. Ale jeśli twój pracodawca pasuje do twoich składek, tracisz darmowe pieniądze, jeśli zdecydujesz się nie brać udziału.

Wynagrodzenie	Dopasuj reguły	Składki roczne + dopasowanie
$48,000	100% wkładów do 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% wkładów do 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Większość 401 (k) meczów zapewni Ci gwarantowany zwrot w wysokości 50-100%. To trudny powrót do meczu. Nadal nie jesteś przekonany? Zróbmy trochę matematyki!

Oto scenariusz: Masz saldo karty kredytowej w wysokości 15 000 USD i oprocentowanie 18%. Otrzymujesz wypłatę raz w miesiącu, a twoje 401 (k) składki są w Roth 401 (k), więc pieniądze zostały już opodatkowane - to upraszcza sprawę i oszczędza oszczędności z równania. Masz 1000 USD miesięcznie na pokrycie zadłużenia z kart kredytowych i oszczędności emerytalnych.

Jeśli umieścisz 5% swojego dochodu w swoim 401 (k), to 200 $ miesięcznie, co daje dodatkowe 800 $ miesięcznie na zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Wypłacenie długu zajmie ci 22 miesiące, a otrzymasz 2 436 $ odsetek. Jeśli nie zasilisz swojego 401 (k), wpłacisz całe 1000 USD miesięcznie na zadłużenie, spłacając je w ciągu 17 miesięcy i poniesiesz 1 833 USD odsetek.

Kierując całe 1000 USD na zadłużenie, zaoszczędzisz 603 USD odsetek. Jeśli jednak zamiast tego zapłacisz 603 USD i wykorzystasz mecz swojego pracodawcy przez 22 miesiące, zarobisz od 2200 do 4 400 $ (50-100%) w samych meczach, i to zanim weźmiesz pod uwagę magię złożonych odsetek.

Mecz	Łączna kwota zainwestowana w ciągu 22 miesięcy - składki i dopasowanie	Odsetki zarobione - 5% sumowane miesięcznie
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Przez rezygnację z dodatkowych 603 $ odsetek, zarabiasz między 2.526 a 4.834 $ w meczach i odsetkach. Oznacza to, że inwestując do pojedynku przy spłacie zadłużenia, zoptymalizujesz swoje finanse między 1,923 $ a 4231 $. Te liczby nie kłamią - Ramsey jest zły.

Ramsey zaleca, aby 15% przeznaczać na emeryturę po spłacie zadłużenia i zaoszczędzeniu funduszu kryzysowego. Pięć miesięcy różnicy między naszym planem wypłaty długu a planem Ramseya zostanie wydane agresywnie, aby zaoszczędzić fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, jednocześnie rezygnując z dopasowania pracodawcy. Zalecamy także oszczędzanie na wypadek sytuacji kryzysowych, ale nie uważaj, że musisz zignorować swoje oszczędności emerytalne.

Konkluzja: Spłata zadłużenia z tytułu kart kredytowych jest ważna, ale inwestycja w pierwsze miejsce dla Twojego pracodawcy 401 (k) ma sens najbardziej matematycznie. Jeśli chcesz w jak największym stopniu zoptymalizować swoje finanse - przyczyń się do wyrównania długów i spłacaj zadłużenie z tytułu kart kredytowych agresywnie, z resztą uznaniowego dochodu.

Biznesmen przekazując Ci obraz pieniędzy za pośrednictwem Shutterstock