Co Dave Ramsey nie potwierdza informacji o kartach kredytowych

Karty kredytowe nie są dla wszystkich. Ale gdy są właściwie wykorzystywane, mogą zapewnić nagrody i profity, których nie możesz nigdzie indziej uzyskać - korzyści, które możesz uzyskać bez wydawania dodatkowych pieniędzy.

Dave Ramsey, popularny ekspert w dziedzinie finansów osobistych, nie boi się pogardy dla kart kredytowych. Często przytacza dane pokazujące, że konsumenci wydają więcej pieniędzy na używanie ich w porównaniu z gotówką, a większość użytkowników kart kredytowych nie płaci swojego salda w całości co miesiąc.

Biorąc tę ​​informację w odosobnieniu, stanowisko Ramseya, że ​​nie ma czegoś takiego jak odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej, wydaje się mieć sens. Są też ludzie, którzy postąpią dobrze, by posłuchać jego rad. Ale Ramsey nigdy nie przyznaje, że nie ma jednego uniwersalnego podejścia do finansów osobistych lub konkretnego produktu finansowego. Niektórzy ludzie bardziej odpowiedzialnie zarządzają swoimi finansami niż inni.

Czy wydasz więcej?

Kilka badań potwierdza pogląd, że konsumenci płacący kartami kredytowymi zazwyczaj wydają więcej niż ci, którzy korzystają z gotówki. Ramsey cytuje jedno z nich, badanie Dun & Bradstreet, w którym stwierdzono, że użytkownicy plastiku wydają średnio więcej niż ci, którzy noszą tylko gotówkę. Badanie mówi, że tak jest, ponieważ przekazywanie gotówki jest bardziej psychologicznie bolesne niż zamachanie kartą kredytową lub debetową. (Ramsey zaleca stosowanie kart debetowych.)

Istnieją niepotwierdzone dowody, które wydają się wskazywać w tym kierunku. Na przykład w 2004 roku, gdy wiele restauracji typu fast-food właśnie zaczęło przyjmować karty kredytowe, prezes John Wendy, Schwaessler, poinformował, że średnia transakcja zakupu kart kredytowych wyniosła 7 USD, podczas gdy w przypadku zakupów gotówkowych 5 USD, wzrost o 40%.

Jednak badanie przeprowadzone w 2009 roku przez profesorów ekonomii Carnegie Mellon University Elif Incekara-Hafalir i George'a Loewensteina wykazało, że "użycie kart kredytowych nie spowodowało znacznego zwiększenia wydatków" dla osób objętych badaniem.

Wniosek z tego badania niekoniecznie neguje lub obala inne badania w tej sprawie. Ale sugeruje to, że danych z badań nie można ekstrapolować na standardową odpowiedź, która dotyczy wszystkich. Użytkownicy kart kredytowych mogą uniknąć nadmiernych wydatków dzięki utrzymywaniu budżetu miesięcznego i uważnemu śledzeniu wydatków - tak samo jak ludzie, którzy nie korzystają z kart kredytowych.

Płacenie odsetek kart kredytowych nie jest dane

Według danych opublikowanych przez American Bankers Association w grudniu 2015 r. Prawie 30% rachunków kart kredytowych to "podmioty gospodarcze", co oznacza, że ​​są one płacone w całości co miesiąc i nie są obciążone żadnymi odsetkami. I odwrotnie, 41% rachunków to rachunki odnawialne, co oznacza, że ​​mają one saldo z miesiąca na miesiąc, rozdzielając odsetki od niezapłaconej kwoty. Pozostałe 29% jest nieaktywnych.

Ponieważ coraz więcej konsumentów odnotowuje saldo na swoich kartach co miesiąc, niż spłacanie ich, nie jest nierozsądne sugerowanie, że ludzie powinni zastanowić się dwa razy przed użyciem kart kredytowych. Około 60% rachunków kart kredytowych jest nieaktywnych lub płatnych w całości w każdym miesiącu, jednak nie wydaje się, aby zadłużenie na karcie kredytowej było nieuniknione dla wszystkich użytkowników, jak często sugeruje Ramsey.

Nie wzbogacisz się, ale możesz zyskać więcej

Ramsey dodaje do swojej argumentacji przeciwko kartom kredytowym, mówiąc: "Nikt nigdy nie mówi, że wzbogacili się o punkty kart kredytowych." I on ma rację. Nie ma tam żadnych milionerów z kartami kredytowymi.

Ale "wzbogacanie się" nie jest celem ani obietnicą nagród za karty kredytowe. Firmy obsługujące karty kredytowe chcą, abyś korzystał z ich kart, więc oferują one zwrot gotówki, punkty i nagrody podróżne jako zachętę do tego. Użyj karty do zakupów, które i tak zrobiłbyś - na przykład do artykułów spożywczych lub gazu do samochodu - i łatwo zbierzesz nagrody. W zależności od tego, ile wydasz w ciągu roku, możesz zarobić setki, a nawet tysiące dolarów rocznie, nie zmieniając przyzwyczajeń.

Działa to oczywiście tylko wtedy, gdy używasz karty kredytowej w sposób odpowiedzialny.

Wskazówki dotyczące odpowiedzialnego korzystania z kart kredytowych

Porada Ramseya nie jest odpowiednia dla każdego konsumenta, ale tak nie jest źle dla każdego konsumenta. Wiele osób rzeczywiście wydaje więcej pieniędzy na używanie plastiku - zarówno kart kredytowych, jak i debetowych - niż gdyby korzystały z gotówki, a to może prowadzić do ograniczenia długu. Opracowanie odpowiedzialnych wydatków i zachowań pożyczkowych może jednak pomóc Ci skorzystać z oferty kart kredytowych, bez konieczności radzenia sobie z bólami zadłużenia.

Budżet i śledź swoje wydatki.Niezależnie od tego, czy jesteś zadłużony, tworzenie miesięcznego budżetu może pomóc ci w ograniczeniu wydatków. Jednak posiadanie jednego z nich nie wymaga magicznej dyscypliny. Śledzenie wydatków jest kluczem do utrzymania budżetu. Jeśli okaże się, że korzystanie z karty kredytowej powoduje przekroczenie budżetu, rozważ przejście na gotówkę, dopóki nie uzyskasz niezbędnej kontroli.

Zachowaj fundusz awaryjny.Wiele osób przechodzi na zadłużenie z tytułu kart kredytowych, ponieważ dzieje się coś złego - samochód się psuje lub tracą pracę - i nie mają wystarczających oszczędności, aby przetrwać burzę. Ważne jest, aby w swoim budżecie uwzględnić fundusz kryzysowy. Traktuj składki na ten fundusz jako zobowiązanie, które musisz zapłacić, a nie tylko oszczędzaj na tym, co zostało (na końcu).Im więcej masz gotówki, tym mniej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować karty kredytowej, aby utrzymać się na powierzchni.

Spłacaj saldo w całości każdego miesiąca. Może to być kuszące, aby odłożyć płacenie rachunku za kolejny dzień. Zarejestruj się, aby otrzymać przypomnienia o terminie zapłaty od firmy obsługującej kartę kredytową i zastanów się nad ustawieniem automatycznej zapłaty za pełne saldo karty, abyś nie zapomniał.

Nie rejestruj karty po prostu dla bonusu.Wiele kart kredytowych oferuje premie za rejestrację, aby przyciągnąć nowych klientów. Musisz jednak spełnić wymóg wydatków w określonym czasie, aby otrzymać bonus. Jeśli nie spełnisz wymogu przy normalnych, zaplanowanych wydatkach, możesz być lepiej z kartą o niższych wymaganiach dotyczących wydatków, nawet jeśli oznacza to niższą premię.

Dolna linia

Dla wszystkich danych generowanych przez badania, nie pasują one do każdej sytuacji. Na przykład, podczas gdy studium Experian z 2015 roku pokazuje, że milenialsi mają najniższe oceny kredytowe wszystkich pokoleń, niektórzy doświadczeni millenialsi przejęli kontrolę nad swoim kredytem i uzyskali godne pozazdroszczenia wyniki punktowe.

Porada Ramseya dotycząca kart kredytowych jest godna szacunku. Ci, którzy w przeszłości walczyli z nadmiernymi wydatkami i zadłużeniem z tytułu kart kredytowych, dobrze by to zrobili, a ci, którzy są nowicjuszami kart kredytowych, powinni być tego świadomi. Ale miliony Amerykanów praktykuje odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych i cieszą się nagrodami i przywilejami, nie rezygnując z finansowego dobrobytu.