Sean Talks Credit: Dlaczego powinieneś przestać dzwonić Karta kredytowa Dług "Bad Debt"

Zadłużenie karty kredytowej to "zły dług", oznaka złego podejmowania decyzji i finansów przeznaczonych na kłopoty - tak słyszymy. Ale prawda nie jest taka prosta.

Zadłużenie karty kredytowej nie jest złe. To też nie jest dobre. To po prostu pożyczone pieniądze. Ostateczna wartość pożyczonych pieniędzy zależy od tego, ile pomaga ci to, ile kosztuje, a nie jaką ma formę.

Kiedy byłem młody, mój tata pracował w budownictwie i instalował anteny satelitarne. Przez pewien czas zapewniało to moim rodzicom dobre dochody, ale wkrótce zdali sobie sprawę, że nie wystarczy, aby utrzymać rosnącą rodzinę.

Tak więc na początku lat 90. mój tata wrócił do szkoły, aby uzyskać dyplom ukończenia studiów. W tym czasie byliśmy rodziną składającą się z pięciu osób, a wydatki były wysokie. Dotacje Pell i kredyty studenckie pokrywały podstawowe koszty utrzymania, ale nie wszystkie. W ciągu tych lat moja mama obróciła pozostałe wydatki gospodarstwa domowego na około dziewięć niskooprocentowanych kart kredytowych. W pewnym momencie salda kart kredytowych osiągnęły wysokość 60 000 USD.

Dla moich rodziców zaciąganie długów z tytułu kart kredytowych i kredytów studenckich było stresujące. Moja mama czasami mówi o tym, jak myślenie o tym zadłużeniu dawało jej stały ból brzucha. Ale na dłuższą metę pożyczanie tych pieniędzy miało sens finansowy. Mój tata był w stanie uzyskać lepiej płatną pracę, a moi rodzice ostatecznie spłacili zadłużenie z tytułu kart kredytowych, płacąc przy tym bez odsetek od sald.

Czy to był zły dług? Niektórzy mogą twierdzić, że tak było, tylko dlatego, że był na kartach kredytowych, ale nie widzę tego w ten sposób.

Lepsze pytanie: czy ten dług naprawdę mi pomaga?

Kategoryzowanie długów jako złych lub dobrych tylko dlatego, że są powiązane z pewnym produktem finansowym, nie ma większego sensu.

Na przykład pojęcie, że wszystkie kredyty hipoteczne są dobre, jest absurdem. Pożyczenie zbyt dużej kwoty, by uzyskać dom, na który ledwie możesz sobie pozwolić, może spowodować poważne szkody w twoich oszczędnościach. A jeśli wartość twojego domu spadnie później, możesz skończyć pod wodą na hipotece - to znaczy, możesz zawdzięczać więcej niż dom jest wart.

Podobnie, wywołanie całego zadłużenia na karcie kredytowej jest bardzo proste. Zakłada on, że wszystkie takie długi mają wysokie oprocentowanie i niewiele korzyści, i nie zawsze tak jest. Wiele kart ma okresy promocyjne o zerowym oprocentowaniu i jednocyfrowe roczne stopy procentowe, których nie oferują inne rodzaje pożyczek. Możesz użyć takiej karty, aby zainwestować w coś, co może się opłacić w przyszłości - na przykład otwarcie firmy rodzinnej lub wprowadzenie ulepszeń do domu, który zamierzasz sprzedać.

W przypadku moich rodziców byli oni w stanie ponieść do 60 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych z oprocentowaniem na poziomie 3,99% - o wiele niższą stawkę niż mogliby uzyskać na pożyczkę osobistą. Ten dług w połączeniu z pożyczkami studenckimi był inwestycją w edukację mojego taty, która wielokrotnie się opłacała.

Zaciąganie zadłużenia z tytułu kart kredytowych nie powinno być Twoim najlepszym rozwiązaniem dla każdego problemu. Jeśli możesz pokryć pewne wydatki, obcinając wydatki gdzie indziej lub zanurzając się w swoich oszczędnościach, te wybory będą prawdopodobnie bardziej opłacalne. Ale jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze, za pomocą karty kredytowej może być najlepszym rozwiązaniem.

Przypisywanie wartości moralnej pożyczonym pieniądzom nie jest racjonalne, ale ważenie kosztów i korzyści z długów jest. Zamiast zadawać sobie pytanie, czy nasz dług jest dobry czy zły, powinniśmy zapytać: "Czy ten dług pomaga mi, czy nie?"

Zminimalizuj koszt pożyczki

Dla moich rodziców pomocne było pożyczanie pieniędzy w tych wczesnych latach. Ponieważ mój tata nie pracował, był w stanie wrócić do szkoły w pełnym wymiarze godzin, zdobyć dyplom i szybciej uzyskać płatną pracę. Ponieważ moja mama tak ostrożnie zarządzała kartami kredytowymi, moi rodzice płacili bardzo mało w interesie. W ciągu tych lat zaciągali wiele długów, ale nie więcej, niż potrzebowali.

Jeśli starasz się jak najlepiej wykorzystać pożyczone pieniądze, ważne jest, aby dług właściwie wykorzystać. Ale równie ważne jest, aby obniżyć koszty pożyczania, gdy jesteś na minusie.

• Stopy procentowe: Poszukaj 0% ofert APR i śledź, kiedy kończy się każdy okres promocyjny.
• Opłaty: Jeśli przenosisz salda, pamiętaj, że większość kart pobiera opłatę za transfer w wysokości od 3 do 5%. Unikaj przenoszenia salda po przeniesieniu salda, jeśli chcesz zapłacić mniej tych opłat.
• Salda: Pożycz tylko to, czego potrzebujesz i utrzymaj swoje salda o wiele poniżej limitu kredytowego, aby chronić swój kredyt. Jeśli wyciągniesz zbyt dużo pieniędzy, spłacenie tego może potrwać dłużej i kosztować więcej odsetek lub opłat za przeniesienie salda.

" WIĘCEJ: Najlepszy transfer salda Investmentmatome i 0% kart kredytowych APR

Każdy ma własną metodę minimalizacji tych kosztów. Kiedy moja mama żonglowała saldami na dziewięciu kartach kredytowych naraz - z "czterema lub pięcioma czekami na skrzydłach", jak to ujęła - wiedziała, że ​​nawet jedna spóźniona płatność może spowodować utratę oferty 0% APR i poprowadzić ją stopy procentowe w górę. Dlatego zapisała daty wszystkich wpłat, salda, stopy procentowe i promocyjne dane APR ze wszystkich swoich kart i zachowała szczegóły w segregatorze.Zawsze starała się dokonać płatności na kilka tygodni przed terminem.

"Zawsze upewniałem się, że dokonujemy minimalnych płatności co miesiąc" - mówi moja mama. "Te o wyższych stopach procentowych, w których mógłbym dokonać wyższych płatności, gdyby było to możliwe." Kilka miesięcy przed datą wygaśnięcia oferty, ona spłaciłaby ją lub przeniosła na inną 0% wstępną ofertę APR, którą dostała w mail, aby uniknąć spłat odsetek.

"Mama i ja siadywaliśmy czasem w nocy i planowaliśmy" Jak to zrobimy? I jak mieliśmy to zrobić to ? ", Mówi mój tata, mówiąc o tym, w jaki sposób ustalili pierwszeństwo długów. "Czasami był to skok wiary".

Wtedy nie zdawałem sobie z tego sprawy, ale kiedy ukończyłem studia, mając około 12 000 dolarów na swoim zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, stosowałem te same strategie zarządzania długiem, które stosowali moi rodzice wcześniej. Zwracając szczególną uwagę na salda kart, okresy promocyjne i terminy płatności, udało mi się całkowicie uniknąć płatności odsetek.

"Poszanuj dług"

Zadłużenie karty kredytowej nie jest złe i nie jest dobre. To tylko kolejne urządzenie w zestawie narzędzi finansowych - takie, które może ci pomóc w wielkim stylu, jeśli będziesz go używał z uwagą. Czasami korzyści są warte kosztów.

Obecnie większość ludzi nie może robić tego, co zrobili moi rodzice z kartami kredytowymi w latach 90. Standardy dotyczące kart kredytowych zostały zaostrzone. Nie każdy ma czas lub cierpliwość, aby zarządzać kilkoma kontami kart kredytowych, tak jak zrobiła to moja mama. Ważne jest jednak to, że moi rodzice podjęli się ryzyka i to się opłaciło. Weszli do środka z jasnym planem i pożyczyli ostrożnie, a to działało na ich korzyść. Do dziś zachowują doskonałe wyniki kredytowe.

"Musisz uszanować dług", jak to ujęła moja mama. Pożyczaj tylko wtedy, gdy musisz i pożyczaj celowo.

Artykuł ten pojawia się również w The Huffington Post.