Czy możliwe jest uzyskanie zbyt dużej ilości kredytów?

Każdy potrzebuje jedzenia, aby przeżyć, ale jedzenie za dużo jest niezdrowe. Ćwiczenie jest dobre, ale nie do momentu, w którym twoje ciało całkowicie się zepsuje. Czy ta sama zasada dotyczy kart kredytowych? Czy możesz mieć dostęp do tak dużej ilości kredytów, że oferowanie ci więcej byłoby niebezpiecznie?

Krótka odpowiedź brzmi: nie.

Długa odpowiedź brzmi: nie, tak długo, jak praktykujesz dobre nawyki kredytowe.

Brak wpływu na ocenę kredytową

Branża finansowa wykorzystuje oceny kredytowe do oceny ryzyka związanego z udzielaniem komuś kredytu. Jeśli więc "zbyt duży dostępny kredyt" jest rzeczą, o którą trzeba się martwić, to można się spodziewać, że znajdzie to odzwierciedlenie w wynikach kredytowych.

Wyciągnęliśmy rękę do Anthony'ego Sprauve'a, starszego analityka ds. Kredytów konsumenckich w FICO, firmy stojącej za modelem punktacji kredytowej najczęściej używanym w Stanach Zjednoczonych. Zapytany, czy posiadanie zbyt dużego dostępnego kredytu może zaszkodzić wynikowi kredytowemu osoby, odpowiedział:

Wynik FICO jest nie wziąć pod uwagę, jeśli konsument ma zbyt wiele rachunków kredytowych. Dwa najważniejsze czynniki, na które patrzy to:

1. Historia płatności - czy konsument dokonuje minimalnej płatności wymaganej za każdym razem. Stanowi to 35 procent wyniku FICO.

2. Wykorzystanie kredytu - czy konsument utrzymuje salda na kredytach odnawialnych (zazwyczaj kartach kredytowych) poniżej 30 procent dostępnego kredytu. Stanowi to 30 procent wyniku FICO.

Konsument może mieć wiele kont kredytowych i wysoki wynik FICO, jeśli ściśle przestrzega tych dwóch wytycznych.

Oznacza to, że liczba otwartych rachunków kredytowych w raporcie kredytowym nie ma wpływu na ocenę kredytową w ten czy inny sposób.

Decyzja leży po stronie pożyczkodawcy

Ważne jest, aby pamiętać, że podczas Twojego Ocena kredytowa nie rozpoznaje pojęcia "zbyt dużo dostępnego kredytu", ostateczna decyzja o zatwierdzeniu nowego rachunku kredytowego spoczywa na pożyczający nie model punktacji. Możliwe, że można ubiegać się o kartę lub pożyczkę i odmówiono jej, ponieważ indywidualny pożyczkodawca ma zasady dotyczące liczby otwartych rachunków lub kwoty dostępnego kredytu.

Kredytodawcy zachowują kryteria aprobaty blisko kamizelki ze względów prawnych i konkurencyjnych, więc nikt nie może zagwarantować, że dany bank lub wystawca karty przyzwyczajenie odrzucić swoją aplikację na podstawie bieżących otwartych kont. Ale w większości przypadków można założyć, że prosta liczba otwartych kont nie zaszkodzi.

Gdzie możesz wpaść w kłopoty

Posiadanie wielu otwartych kont nie ma bezpośredniego wpływu na ocenę zdolności kredytowej, ale na sposób, w jaki Ty posługiwać się twoje rachunki definiują twoją ocenę kredytową. I istnieją potencjalne pułapki związane z posiadaniem zbyt wielu otwartych kont:

• Opóźnione płatności. Jeśli żonglujesz zbyt wieloma kontami, warunki są gotowe, aby zapomnieć o terminie i spóźnić się. Jak zauważa Sprauve, największym czynnikiem w twoim wyniku kredytowym jest to, czy płacisz na czas. Nieprzestrzeganie tego może spowodować, że twój wynik spadnie.
• Wysokie wykorzystanie. Mający wiele kredytów nie musi oznaczać, że jesteś za pomocą dużo kredytu - ale może. Jeśli korzystasz z ponad 30% dostępnego kredytu na dowolnej karcie lub we wszystkich kartach, możesz uzyskać niższy wynik.
• Otwieranie zbyt wielu kont naraz. Dodawanie wielu rachunków kredytowych przez dłuższy czas jest w porządku. Ale kiedy otwierasz kilka kont w krótkim okresie, modele oceny zdolności kredytowej postrzegają to jako oznaka kłopotów finansowych. W rzeczywistości 10% wyniku FICO pochodzi z nowych zapytań kredytowych. Poczekaj kilka miesięcy pomiędzy kolejnymi wnioskami kredytowymi, aby utrzymać swój wynik w dobrej formie.

" WIĘCEJ: Zamknięcie karty kredytowej? Upewnij się, że robisz te 5 rzeczy

Osiągnij sukces

Nawet jeśli nie ma bezpośrednich wyników kredytowych z posiadania "zbyt wielu" otwartych rachunków, istnieje realne pośrednie ryzyko. Zminimalizuj te zagrożenia, postępując zgodnie z tymi wskazówkami:

• Jedź powoli - po jednym na raz. Czuć się komfortowo z każdą nową kartą kredytową przed dodaniem kolejnej. Jeśli dopiero zaczynasz korzystać z kredytu, trzymaj jedną kartę przez chwilę. Upewnij się, że masz pełną gwarancję spłaty na czas i zanim dodasz więcej kart do swojego portfela.
• Występuj tylko w przypadku kredytu, którego faktycznie potrzebujesz. Nie daj się nabrać na premię za rejestrację tłuszczu i zacznij ubiegać się o każdą kartę na rynku. Jeśli potrzebujesz nowej karty, zgłoś się do niej. Jeśli nie, nie rób tego.
• Zastanów się dwa razy nad prośbą o wyższy limit kredytowy. Zwiększenie limitów na istniejących kartach może zwiększyć Twoją zdolność kredytową poprzez obniżenie współczynnika wykorzystania. Ale stąpaj ostrożnie - jeśli to skusi cię do nadmiernego wydatkowania, prawdopodobnie nie jest tego warte.
• Pilnuj terminów płatności. Utrzymanie kilkudziesięciu rachunków kredytowych jest w porządku, o ile starasz się płacić na czas. Ustawiaj przypomnienia na telefonie lub w kalendarzu lub w pełni zautomatyzuj swoje płatności.
• Zachowaj wykorzystanie poniżej 30%. Jeśli zarządzasz wieloma kontami, kluczowe znaczenie ma utrzymanie wykorzystania kredytu w czeku.

Dolna linia

Posiadanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu nie zaszkodzi twojej ocenie kredytowej, ale nadal musisz zachować ostrożność. Pamiętaj, aby zachować powyższe informacje!