1 na 10 dorosłych nie ma historii kredytowej, mówi CFPB

Według raportu opublikowanego we wtorek przez Biuro Ochrony Konsumentów, dwadzieścia sześć milionów amerykańskich dorosłych nie ma raportu kredytowego. Raport pokazuje również, że 19 milionów innych konsumentów w Stanach Zjednoczonych ma raporty kredytowe, ale są one uważane za "nieosiągalne" przez większość głównych modeli oceny kredytowej.

CFPB stwierdził, że 10% amerykańskich konsumentów nie ma raportu kredytowego z żadnym z trzech głównych biur kredytowych, co czyni je "niewidocznymi kredytowo".

"Kiedy konsumenci nie mają raportu kredytowego … wpływ na ich życie może być głęboki" - powiedział dyrektor CFPB Richard Cordray w rozmowach z dziennikarzami. Brak raportu kredytowego może utrudnić wynajem mieszkania, zabezpieczyć określone miejsca pracy lub uzyskać dostęp do tradycyjnych produktów finansowych, takich jak kredyty i karty kredytowe.

Raport CFPB stwierdził również, że konsumenci czarni i latynoscy, a także konsumenci mieszkający w społecznościach o niskich dochodach, są znacznie bardziej podatni na niewywiązywanie się z kredytów niż konsumenci białej i azjatyckiej.

Dara Duguay, dyrektor wykonawczy Credit Builders Alliance, organizacji, która pomaga lokalnym organizacjom non-profit raportować kredyty klientów głównym biurom kredytowym, mówi Nerdom: "Nieproporcjonalnie duża liczba tych osób [osób z nieistniejącymi lub ograniczonymi historiami kredytowymi] jest niska -więcej, a wielu żyje w obszarach zaniedbanych przez tradycyjne instytucje finansowe. Zależą od drapieżnych dostawców usług finansowych, którzy nie zgłaszają terminowych płatności swoich kredytobiorców."

Duguay dodaje: "Wiele z tych gospodarstw o ​​niskich dochodach znajduje się w pułapce błędnego cyklu kredytowego." Nie mają dostępu do tradycyjnych pożyczek i kart kredytowych na dobrych warunkach, co utrudnia ustalenie profilu kredytowego.

Co to znaczy być "nieodkrytym"

Niestety, posiadanie historii kredytowej niekoniecznie wystarczy, aby wygenerować wynik kredytowy - trzycyfrową liczbę, którą kredytodawcy wykorzystują do oceny zdolności kredytowej. Raport CFPB wykazał, że poza 26 milionami konsumentów w Stanach Zjednoczonych, którzy są niewidoczni pod względem kredytowym, 19 milionów więcej Amerykanów jest "nieosiągalnych".

"Ludzie mogą mieć pliki, ale wciąż nie można ich łatwo odczytać, ponieważ nie spełniają minimalnych kryteriów wymaganych przez niektóre modele w celu wygenerowania wyniku", mówi Jeff Richardson, rzecznik prasowy VantageScore, w wiadomościach e-mail. "Kryterium to polega na tym, że co najmniej jeden rachunek kredytowy jest aktywny przez co najmniej sześć miesięcy lub że miał działalność kredytową w ciągu ostatnich sześciu miesięcy."

VantageScore produkuje jeden z głównych modeli scoringowych wykorzystywanych w Stanach Zjednoczonych.

Bez dość aktualnej historii kredytowej, aby utworzyć ocenę kredytową, konsumenci ci często skutecznie znajdują się w tym samym "błędnym cyklu kredytowym" opisanym przez Duguaya.

Jak stworzyć solidną historię kredytową

Wiele osób staje się niewidocznych lub nieosiągalnych, ponieważ mieszkają w miejscach, w których dostęp do tradycyjnych usług finansowych jest ograniczony. Ale tak nie jest w przypadku wszystkich, a konsumenci mogą podjąć kroki w celu stworzenia solidnej historii kredytowej, w tym:

• Rozpocznij interakcję z kredytem tak szybko, jak to możliwe. Obejmuje to pożyczki i / lub karty kredytowe. Płacenie rachunków takich jak czynsz i narzędzia zazwyczaj nie buduje profilu kredytowego, więc pożyczanie pieniędzy w sposób odpowiedzialny jest kluczowe.
• Płać rachunki na czas iw całości.
• Nie używaj więcej niż 30% dostępnego kredytu na którejkolwiek ze swoich kart w dowolnym momencie miesiąca.
• Zaczekaj co najmniej sześć miesięcy między aplikacjami kart kredytowych.

Dowiedz się więcej o unikaniu niewidzialności kredytu.

Lindsay Konsko jest pisarzem pracowniczym obejmującym karty kredytowe i kredyty konsumenckie Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @lkonsko i dalej Google+.

Zdjęcie przez iStock.